Системный анализ методов принятия решений по выдаче кредита
4.2 Исходные данные
В качестве исходных данных имеется массив (компакт в метрическом пространстве) значений случайных величин - параметров системы , представленных в приложении в таблице 1. В таблице 17 столбцов (полей, соответствующих указанным показателям ,…,) и примерно 37000 записей. В терминах предметной области эти величины обозначают характеристики клиента:
- сегмент, программа по которой был привлечен клиент
- более глубокая сегментация
- способ подтверждения дохода клиентом
- код рекламной компании, по который был привлечен клиент в банк
- группа риска клиента, которая присваивается на основе его поведенческого и оценочного скоринга
- канал привлечения клиента
- категория компании работодателя
Х8 - профайл в бюро кредитных историй
Х9 - диапазон дохода
Х10 - диапазон кредитной линии
Х11 - показатель, что клиент списался
Х12 - возраст
Х13 - опыт работы
Х14 - срок кредита
Х15 - ставка кредита
Х16 - долговое бремя
Х17 - показатель является ли клиент сотрудником банка
Входные данные описывают "перформанс" - поведение клиента в рамках выданного кредитного продукта. Значения в столбцах представляют собой характеристические показатели клиента. Каждая строка представляет собой всех клиентов, которым был выдан кредит за взятый промежуток времени.
orig_segment - Сегмент, Программа, по которой был привлечен клиент
Corporate |
Корпоративный сегмент. Клиенты находятся на зарплатном проекте банка |
|
Salaried |
Зарплатный сегмент. Клиенты подтверждают доход |
|
Surrogates |
Суррогатный сегмент. Клиент вменяется доход на основе предоставленных документов |
|
TopUp |
Сегмент перекредитования. Клиенты, у которых есть открытый кредит берут дополнительные средства |
|
Xsell to CC6+ |
Сегмент Перекрестных продаж на кредитные карты. |
orig_subsegment - Сегментация на уровень глубже.
Corporate |
New to payroll |
Клиенты, компания работодатель которых не находится на зарплатом проекте в банке, но клиент находится на индивидуальном зарплатном обслуживании |
|
Payroll pre-qualified |
Клиенты, компания работодатель которых находится на зарплатом проекте в банке |
||
Payroll walk-in |
Клиенты, компания работодатель которых находится на зарплатом проекте в банке, но клиент испольуют другой банк для зарплатного обслуживания |
||
Salaried |
2-NDFL Non-Corp |
Клиенты, подтверждающие доход справкой 2-ндфл |
|
Xsell to inactive CC Salaried |
Клиенты, принявшие условия программы перекрестных продаж на кредитную карту |
||
Surrogates |
Auto Surrogate |
Клиенты, предоставившие в качестве подтверждения дохода документы о владении автомобилем |
|
Foreign Travel |
Клиенты, подтвердившие свой доход заграничным паспортом с поездками за последние полгода |
||
Xsell to Liabilities |
Клиенты, принявшие условия программы перекрестных продаж на балансовые счета |
||
TopUp |
1st Regular TopUp |
Клиенты, взявшие дополнительные средства у бьнка |
|
1st Top Up for Payroll |
Клиенты, взявшие дополнительные средства у банка |
||
1st Top Up on Xsell |
Клиенты, взявшие дополнительные средства у бьнка |
||
TopUp to Former Borrowers |
Клиенты, взявшие дополнительные средства у бьнка, но закрывшие свой кредит |
||
Xsell to CC6+ |
XSell CC6+ with Line Decrease |
Клиенты, принявшие условия программы перекрестных продаж на кредитную карту, с момента открытия которой прошло 6 месяцев |
|
XSell to CC6+ on Demand |
Клиенты, у которых открыта кредитная карта и пожелавшие взять кредит |
INCOME_PROOF - Способ подтверждения дохода клиентом.
Доход определяется на основании следующих документов / следующими способами:
· Чистый месячный/годовой доход клиента, указанный им в заявлении, сверяется со стандартной формой № 2-НДФЛ, выдаваемой и подписываемой работодателем, а также скрепленной его печатью. В форме № 2-НДФЛ должен быть указан доход минимум за 3 последних месяца.
· Доход заявителей из компаний категории "S", привлеченных через Отдел корпоративных продаж, проверяется по разделу заявки, содержащему данные о ежемесячной зарплате, заверенные уполномоченным представителем компании и печатью компании или на основании списков работников от компании (категории "А", "S"), с указанием стажа работы, типа трудового договора и размера месячного заработка, также заверенные уполномоченным представителем компании и печатью компании.
· Доход клиента также может косвенно определяться по наличию заграничной поездки в последние полгода или фактом владения иностранной машиной, которая не старше 8ми лет.
2-NDFL |
Справка 2-НДФЛ |
|
Auto Surrogate |
Документы о владении автомобилеем |
|
Payroll Transactions |
Зарплатные транзакции |
|
Travel Surrogate |
Заграничный паспорт со штампами вьезда и выезда из страны |
|
W/O Documents |
Без подтверждения дохода |
FRAUD_PROFILE - Имеет значение флага. Попадает ли клиент под образ мошенника. В положительном случае ему назначается дополнительная проверка данных.
CAMPAIGN_CODE - Код рекламной компании, по который был привлечен клиент в банк.
RISK_LEVEL - Группа риска клиента, которая присваивается на основе его поведенческого и оценочного скоринга
CHANNEL_OIGINATION - Канал привлечения клиента
COMPANY_CATEGORY - Категория компании работодателя
JOB_DESC - профессия
THICK_THIN - Профайл в бюро кредитных историй
Income_Range - Диапазон дохода
Credit_Line_Range - Диапазон кредитной линии
STAFF_FLAG - Флаг, что клиент является сотрудником
score_range- Диапазон скора
EMP_TIME - Опыт работы (в месяцах)
AGE_NBR - Возраст
INTEREST_RATE - Ставка кредита
TENOR - Срок кредита
Drop_flag_orig_a- Флаг, что данный тип клиента больше не подходит под текущую политику банка
DBR_RANGE - Диапазон долгового бремени
Известные компании |
Категория "A" |
· Крупные стабильные Российские юридические лица - годовой оборот более 500 млн. руб.; · Компании, входящие в список FORBES-2000; · Компании - члены Американской торгово-промышленной палаты и/или Ассоциации Европейского бизнеса; · Посольства иностранных государств; · Компании, находящиеся на зарплатном обслуживании в банке; · Первые75 банков согласно годовому рейтингу РБК (Классификация по активам); · Первые 25 страховых компаний согласно годовому рейтингу РБК (Классификация по поступлениям); · Дочерние (доля 50% + 1 акция) компании компаний А категорий; · Компании, находящиеся на корпоративном обслуживании в банке; · Компании, находящиеся на рассчетно-кассовом обслуживании при условии годового оборота более 100 млн. руб. · Компании, акции которых торгуются на биржах ММВБ/РТС |
||
Категория "S"* (максимум 15000 компаний) |
Отдельные компании для целевого поиска клиентов |
· Средние/Мелкие стабильные Российские юридические лица - годовой оборот от 250 до 500 млн. руб.; · Государственные бюджетные учреждения; · Дочерние (доля 50% + 1 акция) компании компаний S категорий; · 30 крупнейших стабильных компаний (показатель оборота не важен) - в каждом регионе присутствия банка |
||
Прочие |
Категория "B" |
Зарегистрированные компании |
Остальные российские юридические лица, регистрация которых в ЕГРЮЛ подтверждена. |
|
Категория "О" |
Незарегистрированные компании |
Остальные российские юридические лица, регистрация которых в ЕГРЮЛ не подтверждена. |
||
Стаж работы |
Суммарный стаж на двух последних местах работы должен составлять не менее года и минимум 3 месяца на текущем месте работы. 3 месяца для клиентов, получающих зарплату на счет в банке, для существующих клиентов по программам Перекрестных продажи и увеличение суммы кредита по инициативе банка. |