Рынок страхования жизни в России

дипломная работа

1.1 Понятие страхования жизни и его назначение

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств, для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного количество граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай), может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока со смертью, или иными событиями в жизни граждан.

В Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 934) при определении договора личного страхования дается более широкое толкование всей отрасли личного страхования и страхования жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: "По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)".

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни помогает решить целый ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:

- обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и утраты дохода умершего члена семьи;

- обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);

- оплатить ритуальные услуги;

- обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников, и др.)

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие, страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течении срока действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 лет). Эти особенности обусловили специфику расчета страховых тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступления составляют от 4% ВВП (в США), до 10% (в Японии).

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. По другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Существует множество различных программ страхования жизни. Их разнообразие позволяет выбрать ту, которая более всего соответствует пожеланиям потребителей. Например, программа страхования жизни в пользу детей - один из самых распространенных видов страхования жизни.

Преимущества подобных программ состоят в том, что они дают гарантию создания накоплений путем защиты жизни родителей(ля). Кроме того, они предоставляют возможность дополнительного страхования ребенка по рискам инвалидности или потери трудоспособности в результате несчастного случая, создают условия для рассрочки ежегодных платежей с первого года страхования и гарантируют создание накопительной суммы для ребенка к определенному сроку. Предусматривают такие программы и освобождение от уплаты страховых взносов, при продолжении формирования накопительной суммы (например, в случае потери родителями (лем) трудоспособности).

Программа страхования жизни на определенный срок имеет свои преимущества. Срок страхования от 3 лет является классическим, но необязательным, при желании его можно уменьшить или увеличить. Несмотря на недоверие россиян к большим срокам, варианты страхования жизни на 7-10 лет являются довольно выгодными.

Срочное страхование жизни представляет собой долгосрочную защиту семьи от риска потери кормильца, а также обеспечивает гарантии возврата страховой суммы. Как и все страховые программы, она предоставляет высокую страховую защиту по риску смерти, при этом может включать в себя возможность внесения в договор страхования дополнительных рисков, возможность использовать страховой полис как гарантию для банка, если будет взят в банке кредит.

Необходимость страхования жизни диктует тенденции развития общества - чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную инфраструктуру и предоставляя своим гражданам возможность самостоятельно выбирать те пути, которые наиболее им удобны.

Делись добром ;)