1.2 Организация работы платежной карточной системы

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Платежной карточной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства [19, с. 22 ].

Как правило, применение пластиковых карт предусматривает наличие как минимум трех основных участников:

1) компания - эмитент карт;

2) держатель пластиковой карты;

3) пункты обслуживания.

1. Компании-эмитенты - компании (банки), которые выпускают пластиковые карточки и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом, карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

2. Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения № 266-П. Держатель карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

3. Пункты обслуживания - юридические и физические лица (предприниматели), осуществляющие продажу товаров, работ, услуг и являющиеся участниками платежной системы [29, с. 13].

Держатели карт осуществляют свои операции по покупке товаров, оплате услуг в пунктах обслуживания, а также производят снятие наличных денег, пополнение карточного счета или же любую другую операцию, которую ему на сегодняшний день может предложить платежная карточная система через POS-терминалы, банкоматы либо импринтер:

Для оплаты товар или услуг картой необходимо, что бы предприятие (ТСП) обслуживало карты платёжной системы (логотипы обслуживаемых платежных систем можно найти на дверях или кассе ТСП, см. Прил. Б).

Операция оплаты может быть совершенна только после проведения авторизации - получения разрешения на проведение операции (в некоторых случаях ТСП не запрашивает авторизацию - такие операции, как правило, совершаются на небольшие суммы, величина которой оговорена в договоре между ТСП и эквайрером). Авторизация чаще всего производится либо с использованием POS-терминала, либо при использовании импринтера. Большинство ТСП оборудовано POS-терминалами для быстроты приема и удобства обслуживания карт.

Для проведения операции на POS-терминале кассир "проводит" карту через считывающее устройство и набирает сумму операции. По получении ответа из банка - эквайрера, POS-терминал распечатывает чек, его необходимо подписать, проверив сумму покупки.

Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт, существенно уменьшив время их обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (для набора ПИН-кода), принтера, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

В случае установки в ТСП POS-терминалов, авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция может производиться автоматически, в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Последнее поколение программного обеспечения терминалов может не только осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, но и прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, осуществлять операции, обусловленные потребностями самого магазина.

В последние годы компании Visa и Mastercard активно внедряют бесконтактные пластиковые карты (Visa payWave и MasterCard PayPass). С 2005 г. возможность бесконтактных платежей реализована в США и в Азиатско-Тихоокеанском регионе. В начале мая 2007 г. бесконтактные платежи были представлены в Канаде. К концу 2008г. эмитировано более 7 млн. бесконтактных карт, а во втором полугодии 2009г. эмиссия бесконтактных карт достигла отметки в 100 млн., большая часть из которых приходилась на США, Канаду, Великобританию, Японию, Корею, Малайзию, Австралию, Тайвань и Филиппины.

Технологии бесконтактных платежей завоевывают достаточно прочные позиции и в России: Московский метрополитен (ода из крупнейших систем общественного транспорта в мире, ежедневно перевозящей в среднем около 9 млн. пассажиров) стал единственной в мире транспортной системой со 100%-ным сбором оплаты за проезд с помощью бесконтактных карт; а приход в Россию иностранных розничных торговых сетей будет способствовать дальнейшему продвижению использования бесконтактных технологий (например, Французская розничная сеть "Ашан").

Неудивительно, что бесконтактные карты стали одним из наиболее быстро развивающихся инновационных платежных технологий за всю историю. Бесконтактные технологии позволяют потребителям безопасно передавать информацию о платеже с бесконтактных карт и мобильных устройств на РОS-терминал. Бесконтактные платежи дают возможность проводить транзакцию быстрее и удобнее, а также упрощают процесс оплаты по карте там, где карточные платежи традиционно не были популярны - например, в ресторанах быстрого обслуживания, небольших магазинах, на автостоянках и на общественном транспорте.

Покупатель просто подносит свою карту (или мобильное устройство) к поддерживающему бесконтактные технологии РОS-терминалу (см. Прил. Г). При этом, бесконтактный ридер может быть как встроенным, так и внешним устройством, подключенным к терминалу.

Ридер активирует карту и считывает с нее платежную информацию безопасным способом. Затем терминал осуществляет транзакцию таким же образом, как и при стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой. При проведении транзакции на сумму менее установленного лимита не требуется подпись клиента на чеке, использование ПИН-кода, проведение онлайновой авторизация и печать чека, что значительно ускоряет процесс оплаты [18, c. 12]

При оплате картой в ТСП, оборудованном импринтером, предварительно производится оформление слипа, сотрудник должен:

- выяснить сумму, которую запрашивает держатель;

- рассчитать сумму комиссионного вознаграждения банка;

- с помощью импринтера получить на слипе оттиск карточки и клише ТСП, полученный чек должен содержать: данные пункта выдачи наличных, номер карты, срок её действия, фамилию и имя держателя;

- заполнить вручную соответствующие графы слипа:

а) дата - дата совершения операции: число, месяц, год;

б) удостоверение личности держателя - №, серия, кем и когда выдан документ;

в) город - наименование города, в котором производится платеж;

г) страна - Россия;

д) валюта - USD (или RUR, если рубли);

е) сумма - Сумма операции (с учетом комиссии);

- отметить галочкой платежную систему принимаемой карты.

Информация на каждом экземпляре слипа должна быть чёткой.

Затем по телефону запрашивается авторизация операции. После получения кода авторизации кассир просит расписаться на чеке.

Импринтеры удобно применять там, где объем сделок относительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели, ювелирных изделий и т.п.). Однако в России (особенно в регионах) они применяются редко.

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается выдача наличных денег, списанного с карточного счета. Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать или принять наличные деньги, перевести указанную держателем сумму на другой счет, дать отчет о движении средств на счете за определенный период времени, выполнить периодические платежи, представить информационно - справочные услуги.

Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 сек. на одну операцию). Банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг, получили название "информационных киосков".

При использовании банкомата происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

1. On-line (режим реального времени) - обмен информацией банкомата с процессинговым центром, происходит сразу при обращении клиента. В этом случае все необходимые данные о клиенте, запросе средств направляются в организацию, которая содержит данные о клиенте (банк - эмитент или процессинговый центр), которая разрешает или запрещает операцию.

2. Off-line (автономный режим) - обмен информацией клиента и банкомата осуществляется с продолжительными интервалами, пакетно или путем переноса информации посредствам носителей. В этом случае возникает необходимость получения данных о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом торговом предприятии (банкомате). В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной информации, хранящейся на картах. В этом случае обычно устанавливается несколько лимитов снятия наличных сумм - за сутки, за один раз и прочие, они могут быть значительно меньше величины текущего остатка по карточному счету клиента. Транзакции по карточному счету регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента.

3. Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром (или, наоборот) по каналам связи по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости.

Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства. Хотя банки, в связи с этим, находятся в более выгодном положении среди прочих коммерческих компаний, но одного, даже очень крупного банка недостаточно для создания конкурентоспособной системы. Для увеличения прибыльности платёжных операций необходимо объединиться нескольким банкам в единую систему, выпуская платёжные карты в едином стандарте, которая может иметь индивидуальный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и безопасно.

Другими словами, развитая платежную карточная система, помимо трех вышеперечисленных обязательных участников, включает:

- банки-эквайреры;

- расчетные банки;

- процессинговые и коммуникации центры.

4. Банки-эквайреры - банки, в которых открыты счета пунктов обслуживания карт и которые осуществляют весь спектр операций по взаимодействию с данными точками обслуживания:

- обработку запросов на авторизацию;

- процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

- перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

- распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам на текущий момент приостановлены);

- рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев;

- маркетинг, помощь торговым организациям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Банк-эквайрер отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайрера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайрером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

5. Расчетные банки. Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета [27, с. 106].

6. Процессинговые и коммуникационные центры - специализированные сервисные организации - обеспечивают обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карт. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов, транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.