1.1 Этапы развития использования ИТ в банковской системе

банковский электронный финансовый расчет

Информацию можно трактовать как совокупность сведений, сообщений, материалов, данных, определяющих меру потенциальных знаний менеджера о процессах или явлениях в их взаимосвязи.

Суть информации составляют только те данные, которые уменьшают неопределенность интересующих менеджера событий. Информация в менеджменте -- сумма нужных, воспринятых и осознанных сведений, необходимых для анализа конкретной ситуации, дающая возможность комплексной оценки причин ее возникновения и развития, позволяющая определить ряд альтернативных решений, из которых реально (исходя из конкретной ситуации) найти оптимальное управленческое решение, осуществить контроль за его выполнением. Информация, следовательно -- необходимая предпосылка соединения и последующего органического срастания процессов труда и развития личности.

Одним из важнейших направлений научно-технического прогресса является информатизация, основанная на широком применении микроэлектронной вычислительной техники, средств связи, автоматизированных банков данных, взаимоувязанных между собой в информационно-вычислительные системы. Информатизация облегчает овладение накопленными обществом знаниями, находящими отражение в источниках информации. В современных условиях информатизация, осуществляемая с помощью современных средств вычислительной техники, получила название компьютеризации. Она включает встраивание микропроцессорной и вычислительной техники во вновь создаваемые машины, агрегаты, построение автоматических систем управления работой машин, комплексов, производств, создание автоматизированных информационных систем в сфере научных исследований, проектировании, управлении, обучении, обследовании населения, наблюдении за природными явлениями и др. Система автоматизированной обработки информации включает ее сбор, интерпретацию, хранение, преобразование и передачу. Сатонин П., Кафиатуллин Р. Управление проектом: опыт экстремального внедрения в регионе» // Проблемы теории и практики управления, 2006, № 5, с. 103.

Внедрение корпоративных информационных систем как основы для комплексной автоматизации деятельности предприятий направлено на поддержку принятия управленческих решений менеджерами высшего звена корпорации. А это предполагает, что предварительно должны быть решены задачи автоматизации рабочих мест, связанных с выполнением текущих производственных функций и оперативным управлением производственными процессами на уровне нижнего и среднего звена менеджеров. До последнего времени существовало два подхода к решению задачи комплексной автоматизации деятельности предприятия:

1. Поэтапная разработка корпоративной системы собственными силами (включая использование готовых или заказных программных продуктов сторонних фирм и организаций, позволяющих автоматизировать отдельные рабочие места или производственные процессы) и

2. Внедрение готовой информационной системы корпоративного уровня

Преимущество первого подхода состояло в том, что в создаваемой собственными силами системе в наибольшей степени можно было учесть потребности и специфику работы конкретного предприятия. Хотя, следует отметить, не всегда это качество является достоинством - достаточно сослаться на известную книгу Хаммера и Чампи «Реинжиниринг корпорации». В этой книге обоснованно утверждается, что автоматизация плохо организованных бизнес-процессов способна только ухудшить ситуацию на предприятии. Поэтому, разработке информационной системы должен предшествовать анализ, а если необходимо, то и реинжиниринг производственной деятельности. Кроме того, «эволюционный» характер постепенных улучшений с возможностью поэтапного финансирования разработок во многих случаях выглядит более привлекательно по сравнению с риском кардинальных преобразований и значительных затрат, связанных с внедрением готовых систем. К сожалению, этот путь решения проблемы автоматизации оказывается слишком растянут во времени, часто превращаясь в «постоянный процесс разработки», когда разработчики не успевают за изменениями, происходящими в организации.

Корпорации, располагающие необходимыми финансовыми средствами, отдают предпочтение готовым программным системам. Однако, успех от внедрения такой системы, в значительной степени зависит от готовности (и возможности) корпорации работать по «правилам», диктуемым приобретаемой информационной системой. «Готовая» информационная система имеет модульную архитектуру и процесс внедрения такой системы может быть выполнен по этапам - начиная с модулей, автоматизирующих наиболее критичные участки работы. При этом, обеспечивается «целостность» системы, позволяющая воспользоваться на соответствующих рабочих местах новыми функциями подключаемых модулей.

Опыт разработки «готовых» информационных систем позволил сформировать новый подход к созданию корпоративных информационных систем, основанный на «сборке» систем из программных «компонент» различных фирм-производителей. Компонентная архитектура корпоративных информационных систем стала возможной благодаря поддержке ведущими производителями программного обеспечения общих стандартов на проектирование, разработку и технологию компонентной «сборки» информационных систем, реализуемых на различных программно-аппаратных платформах.

На современном этапе развития информационных технологий компонентная технология создания корпоративных информационных систем выглядит наиболее привлекательной и перспективной. Действительно, она объединяет гибкость в выборе необходимых компонент информационной системы, свойственную разработке системы собственными силами, с надежностью кода и функциональной полнотой, проверенными многократным использованием, характерным для коммерческих программных продуктов. Более того, компонентная технология позволяет оперативно вносить изменения в существующую информационную систему не нарушая ее работоспособности. При этом, новые приложения могут работать с новыми модулями, а старые - с прежними модулями, которые остаются в системе. Снимается проблема «унаследованных» систем - нет необходимости их замены для изменения или расширения функциональности, а значит уменьшаются затраты на сопровождение и модернизацию информационной системы Сатонин П., Кафиатуллин Р. Управление проектом: опыт экстремального внедрения в регионе» // Проблемы теории и практики управления, 2006, № 5, с. 105.^.

Стабилизация отечественной экономики сопровождается укреплением различного рода систем и структур, так или иначе связанных с рынком, как сферой обмена и экономического риска. Вхождение в нормальное русло рыночных отношений объективно предполагает необходимость соблюдения его требований, законов и принципов. В целом они сводятся к наличию конкуренции, действующей во всех областях экономики, в т.ч. банковской деятельности. В современных условиях России она заставляет банки проводить политику не простого выживания, а постоянного роста и развития. Для этого они вынуждены изменять себя с целью получения дополнительных преимуществ и продвижения вперед, при чем желательнее быстрее, чем конкуренты.

В этих условиях особая роль отводится постоянному генерированию инноваций, оптимизации структуры банка, выработке и принятию инвестиционной стратегии. Только на такой основе становится возможным создание банковских структур, обладающих достаточной гибкостью в обеспечении кредитными ресурсами, проводящими политику получения дополнительных доходов от депозитов, ускорения сроков и применения специфических форм расчетов и т.п. Среди средств достижения подобного положения особая роль отводится банковским инновационным технологиям, выступающим материальной базой успешной реализации банковского маркетинга.

В общем понимании инновации связаны с целенаправленной деятельностью по созданию, освоению в производстве и продвижению на рынок продуктовых, технологических и организационно-управленческих новшеств. В современном мире они выступают необходимым условием экономического роста и повышения качества жизни, а потому занимают центральное место в развитии любой организации, в том числе банков, независимо от их масштабов, формы собственности и видов хозяйствования.

Среди широкого круга инновационных направлений развития для современных банков особое значение приобретают информационные технологии и организационные нововведения. Оба направления тесно связаны с маркетинговой деятельность банков, что выдвигает необходимость выявления взаимодействия и взаимосвязи между ними. В этом аспекте многие западные специалисты и эксперты указывают на настоятельную необходимость повышения стратегической и организационной роли маркетинга, базирующегося на эффективном использовании новой информационной технологии. Подобный подход вытекает из содержания современного банковского маркетинга, в основе которого лежит стратегия максимального удовлетворения потребностей клиентов. Она, в свою очередь, приводит к существенному повышению рентабельности деятельности банков.

В этой связи реалии функционирования банковской системы указывают на необходимость, прежде всего, снижения действия факторов, ограничивающих эффективное использование маркетинга. К важнейшим из них следует отнести низкие расходы на маркетинг и наличие организационной структуры банков, не позволяющей осуществлять маркетинговую стратегию, ориентированную на клиента. При этом недостатки действующей организационной структуры банков проявляются на всех уровнях управления.

В данном аспекте отмечается, прежде всего, что высшее руководство и подразделения маркетинговой службы банка, как правило, структурированы по отдельным видам банковских услуг, по которым и разрабатываются планы маркетинга. В результате такого распределения действий планы по различным услугам часто становятся не скоординированными между собой, хотя все они могут быть ориентированны на одни и те же группы клиентов. Тем самым снижается возможность наиболее полного удовлетворения потребностей потенциальных и фактических клиентов, что негативно отражается на доходах банка и эффективности маркетинговой деятельности.

Вполне определенно просматриваются и другие недостатки сложившейся структуры банков. К ним можно отнести следующие:

- многочисленные сети распределения и сбыта банковских услуг (отделения, агентства, системы подписки т.п.) часто преследуют конкурирующие между собой коммерческие цели;

- каждое структурное подразделение банка, непосредственно контактирующее с клиентами, концентрирует усилия на «своих» операциях и контроле «собственных» издержек, не координируя деятельность с другими подразделениями.

В последние годы европейские банки расходуют немалые средства на адаптацию сетей распределения и сбыта банковских операций и услуг к новым потребностям клиентов. Видимыми результатами этих усилий являются новое автоматизированное оборудование банковских отделений, развитие различных форм дистанционного обслуживания и т.д. Однако еще более существенными выступают изменения, остающиеся невидимыми для клиентов и связанные с использованием новой технологии управления отношениями с клиентами (CRM - Customer Relationship Management). Это новая технология второго поколения предполагает совершенствование рабочих мест служащих банка, осуществляющих непосредственные контакты с клиентами, децентрализацию функций банковского маркетинга и изменения в организации и использовании баз данных о клиентах.

Новая организация и оснащение рабочих мест банковских служащих должны позволять служащим не только вести диалог с клиентом и автоматически генерировать те или иные банковские операции. Одновременно они способствуют эффективному управлению рекламной компанией на основе предложения клиенту новой услуги по принципу «каждому клиенту - отдельный продукт» (one to one), разработанный в США свыше семи лет назад. При этом информация о профиле (социально-демографическом, профессиональном и др.) клиента и истории его коммерческих отношений с банком должна поступать на экран компьютера, что помогает служащему или консультанту принять необходимое решение.

Такого типа организация направлена на предоставление всем клиентам одинаково высокого уровня услуг, что предполагает: персонализацию услуг в целях повышения прибыли от каждой операции; содействие в поиске запрашиваемых досье, документов и операций. Она также обеспечивает помощь в осуществлении рабочих процессов; управление и контроль над информацией об объекте и связями между объектами.

С новым типом рабочего места связана также децентрализация банковского маркетинга, предполагающая передачу некоторых маркетинговых функций из специальных служб, занимающихся маркетингом, в операционные службы банка. Это увеличивает численность пользователей новой технологией CRM. В частности, операционные подразделения банка могли бы дополнять сценарии рекламных кампаний своими соображениями и рекомендациями с учетом специфики обслуживаемых ими рынков. В этих условиях отделы банка, занимающиеся заключением различных сделок с клиентами (front-office), смогут все чаще, независимо от служб маркетинга, разрабатывать собственные меры по достижению определенных коммерческих целей.

Вместе с тем технология CRM требует серьезных изменений управленческого и организационного порядка. Они исходят из положения, что служащие банка и консультанты должны быть не только пользователями базы данных о клиентах, но и выполнять функции сбора соответствующей информации. В целом подобные изменения приводят к необходимости устранения иерархической структуры управления, как не отвечающей современным требованиям к управлению на основе менеджмента.

С другой стороны, рассматриваемые организационные и технологические преобразования предполагают постоянное совершенствование базы данных с ориентацией на клиента. Здесь следует исходить из наличия в отношениях между банками и клиентами трех типов информации: макро-, микро- и мезоинформации. Первая из них находится в распоряжении специалистов по маркетингу и включает данные о возрасте, профессиональных и прочих характеристиках всех клиентов банка. Она используется службами маркетинга для анализа существующего портфеля активов банка и для разработки новых банковских продуктов и услуг.

Микроинформация используется коммерческими консультантами и включает различные характеристики клиента, его поведение и привычки. Она может накапливаться в компьютере консультанта, который использует ее для персонализации отношений с клиентом. Мезоинформация, занимающая промежуточное положение между названными выше категориями, представляет собой информацию общего характера, которая позволяет осуществлять сегментирование клиентов по отдельным группам, определять их свойства, качества и т.д.

Все типы информации в совокупности должны быть доступны в любом банковском агентстве. Это достигается на основе применения новой технологии CRM. Развитие и совершенствование на основе новых технологий баз данных о клиентах вызывает существенные изменения в классической концепции организации и эксплуатации информационных систем. Пока же большинство ныне действующих информационных систем не дают полного представления даже об идентифицированном клиенте. Дело в том, что многие клиенты не только имеют банковский счет (используемый, например, для расчетов по чековой книжке, различных платежей и переводов и т.д.), но и другие контракты с банком (сберегательный счет, план жилищных сбережений и др.). В этом случае они обслуживаются в разных операционных отделениях банка, нацеленных на оказание отдельных услуг банка.

Таким образом, становится очевидным, что единый («синтетический») подход к клиенту отсутствует. Это не позволяет составить о нем полное и реальное представление. Часть ценной информации об отношениях клиента с банком не включается в память информационной системы в виду разброса ее в информационных службах различных каналов сбыта банковских услуг. Между тем, современный банковский маркетинг требует полной и реалистичной, а не фрагментарной, информации о клиенте.

Рынок АБС в России имеет ряд сходных черт уже потому, что стартовая площадка для его формирования была единой. Более быстро, в силу известных обстоятельств, он развивается в России, однако есть основания предполагать, что и в других государствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы - где-то раньше, где-то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России. (ныне их несколько тысяч).

Нынешний период автоматизации КБ отличают две ярко выраженные тенденции.

Одна из них - технологическая - обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая - функциональная - связана с расширением объема услуг КБ и, соответственно, финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков - участников финансовых рынков.

До сих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС - это персональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК) - Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др. Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и к системам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт, R-Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в весьма значительном числе КБ (общее число установок заведомо превышает тысячу).

Сегодня стало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опыт эксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения надежности и эффективности распределенной обработки.

В конечном счете, указанные проблемы - следствие неадекватности технологии программирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которым оказались банки. Говоря попросту, система перегружается, так как не рассчитана на слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных, высокое число транзакций.

Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути латания ошибок, в результате чего легко попасть в заложники к собственной команде программистов или к фирме-поставщику.

За рубежом в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятой технологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым, безусловно, относится всякая солидная АБС), является архитектура «клиент-сервер», которая реализована, в частности, в системах управления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др.

Использование адекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшим общетехнологическим критериям:

1. Надежность хранения данных. Как наглядно показывает опыт России, это - критический показатель для банковского бизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежных сбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается «откат» к предыдущему, проверенному варианту.

2. Конфиденциальность доступа. Система должна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разных групп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот, ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста; доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамеренную порчу данных.

3. Эффективность распределенной обработки. Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызывать потерю или искажение данных.

4. Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальная возможность работы не только в локальной, но и территориально-распределенной сети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, в частности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.

5. Отсутствие принципиальных ограничений на производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.

Развитый инструментарий разработки приложений в архитектуре «клиент-сервер» (CASE-средства, языки 4-го поколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны в работе, удобны для сопровождения и модификации.

На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появлением новых фирм-поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционные СУБД: БИСквит (фирма БИС), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.

Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторые авторитетные российские фирмы-разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, в частности, Диасофт, Инверсия и Програмбанк, объявили о разработке новых версий АБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.

О том, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реально эксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди них составляют системы Ва-Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется не сотнями, а десятками.

Сущность второй тенденции - усиление со стороны банков требований к набору функций АБС.

Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, а также дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных для облегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложных банковских операций, - таких, как расчетно-кассовое обслуживание, кредиты и депозиты и т. п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит, Банкир, Ва-Банк, Диасофт, RS-Банк.

Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них - отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанных систем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковской деятельности. Концептуально они выросли из «операционных дней», и потому в них автоматизируется, в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно - работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения систем автоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынке межбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новыми требованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже не единая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления).

Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках - как в России, так и за рубежом - стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками, сблизиться с международной банковской практикой, повысить свою конкурентноспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов получения прибыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояния банка, варьирование применяемых финансовых инструментов.

В свою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банках появляются новые технологические отделы (бэк-офис, казначейство), новые рабочие места, возникают новые информационные потоки.