2.2 Анализ статистики использования кредитных карт в Сбербанке России
Активное развитие бизнеса кредитных карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза. Большинство людей выбирают кредитные карты , так как они более удобны для использования в личных целях.
В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Сlаssiс/Mаss или Gоld с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как VizаЕlесtrоnInstаnt или MаstеrСаrdЕlесtrоniс, которые ориентированы на массового потребителя.
Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.
Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков. Сбербанк России занимает 2 место по количеству кредитных карт, уступая всего лишь Альфа-Банку. (ПРИЛОЖЕНИЕ 1)
Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним.
В 2014 году оборот по кредитным картам превысил 7,5 триллионов. Для сравнения, фонд заработной платы достиг всего 5,2 триллионов , оборот по рознице и общепиту - 6,3 триллионов.В 2014 году среднемесячное количество активных карт достигло 6,7 миллионов, против 5,9 миллионов в 2013 году. В стране появилось более 740 тысяч новых активных пользователей.По итогам декабря 2014 количество активных карт превысило 7,2 миллиона. От общего числа всех эмитированных карт (17,3 миллионов) это составило, как и годом ранее, почти 42%.(ПРИЛОЖЕНИЕ 2)
Разнонаправленные изменения продемонстрировали средние стоимости годового обслуживания кредитных карт различных классов. Так, в течение 1-го полугодия 2010 года был зафиксирован рост средней стоимости годового обслуживания карт Visa Electron/MC Electronic и Visa Classic/MC Standart на 3,1 и 8% соответственно. Однако в то же время на 4,9% снизилась средняя стоимость годового обслуживания кредитных карт Visa Gold/MC Gold и составила 2 765 руб.Текущий уровень ставок по кредитным картам сохранится на рынке до конца года. Это объясняется несколькими факторами: высокой стоимостью банковского фондирования; сохраняющимися довольно высокими рисками потерь, закладываемыми в ставку в виде премии за риск; высоким уровнем неудовлетворенности спроса населения на кредитные продукты и на карты в частности.
Большинство пользователей кредитных карт Сбербанка- физические лица (99%). Количество же юридических лиц - держателей кредитных карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2012-2014 годов 3,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.
№ п/п |
Держатели |
Количество клиентов,ед |
Структура, % |
|||||
2012 |
2013 |
2014 |
2012 |
2013 |
2014 |
|||
1 |
Физические лица |
52343 |
52739 |
57882 |
97,9 |
97,9 |
97,9 |
|
2 |
Юридические лица |
62 |
54 |
58 |
3,1 |
3,1 |
3,1 |
|
3 |
Всего клиентов |
52405 |
52793 |
57940 |
100 |
100 |
100 |
кредитоспособность заемщик кредитный карта
Рост количества банковских карт для физических лиц: на 4,1% и 12,6% соответственно в 2013 и 2014 годах. Причиной этому служит приток новых клиентов в результате расширения спектра продуктов для данного сегмента клиентов: появление на рынке карт НСПК, предоплаченных карт Maestro, улучшения качества обслуживания. Противоположная ситуация с картами юридических лиц: их количество в 2013 году составляло 62 штуки, а к 2009 году уменьшилось до 49 штук в результате пересмотра партнерских программ. Количество операций по банковским картам Сбербанка совершаемых физическими лицами, в 2013 году сократилось на 11,9%, а к 2014 году возросло на 14,4% и составило 820441 ед., что обусловлено введением банком новых карточных программ.
В целом, количество операций, совершаемых по картам физических лиц лицами существенно больше, чем по карточкам юридических лиц: в 2013 году оно составляло 820441 ед., что превышает показатель предыдущего года на 14,4%. Этот факт является следствием нахождения меньшего числа карт у юридических лиц. Сумма операций, совершаемых по карточкам физическими лицами, в 2013 году снизилась на 20,2% или 749686 тыс. рублей, тогда как сумма операций по карточкам физических лиц, напротив, выросла почти в 3 раза, как и количество операций, которое составило 964 ед., что все же меньше, чем в 2014 году. Объяснением может служить ухудшение финансового положения граждан, а также низкая степень стимулирования безналичной оплаты при помощи банковских карт.(ПРИЛОЖЕНИЕ 3)
- Введение
- Глава 1 Сущность, значения и основные понятия кредитных карт
- 1.1.Нормативная и правовая база регулирующая деятельность кредитных карт
- 1.2 История возникновения кредитных карт в Сбербанке России
- 1.3 Сущность, виды и назначение кредитных карт
- 1.4 Проблемы и перспективы развития кредитных карт.
- Глава 2 Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России».
- 2.1 Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»
- 2.2 Анализ статистики использования кредитных карт в Сбербанке России
- 2.3 Практическая часть