Заключение

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения. Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование имущества - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Размер выплаченного страхового возмещения в имущественном страховании зависит от системы страхования. В практике работы страховщиков применяется несколько систем страхования и франшизы. Основными являются: страхование по действительной стоимости имущества, страхование по системе пропорциональной ответственности, страхование по системе первого риска, страхование по предельной ответственности. Выделяют два вида франшизы: условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую всегда).

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 г. было зарегистрировано 572 страховые организаций, Следует отметить высокую концентрацию на страховом рынке РФ. Так, ТОП-10 компаний в 2011 г. собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Общий объем собранной премии в 2011 г. составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). При этом сумма выплат по всем видам страхования составила 890,37 млрд. рублей. Прирост премий превышал прирост выплат.

Темпы роста в сегменте страхования имущества физических лиц - +11% при страховых сборах 11 400 млн руб. Предпосылок для роста этого сегмента немало: последствия пожаров 2010 г., развитие практики долевого строительства жилья, рост рисков при эксплуатации жилых помещений, рост числа случаев утраты имущества в результате потери прав собственности, рост рынка недвижимости, оживление кредитных отношений.

Темпы роста в сегменте страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков составляют 5% при высоких страховых сборах - 33 400 млн руб. (четвертая строчка в рейтинге). Толчком к развитию этого сегмента стало залоговое страхование имущества юридических лиц. Оформление страховки - обязательное условие договора лизинга. Кроме того, собственники офисных помещений все чаще требуют оформления страховки при сдаче офиса в аренду. В результате залоговое страхование обеспечивает существенную долю поступлений по страхованию имущества предприятий. Основываясь на прогнозах роста оборотов лизинговых компаний, страховщики предсказывают дальнейшее увеличение объема операций в этой сфере.

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии физических лиц увеличились на 16,9%, выплаты физическим лицам уменьшились на 2,3%. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии юридических лиц увеличились на 22,5%, выплаты юридическим лицам - на 2,8%. Наибольший удельный вес в структуре премий по добровольному страхования имущества в 2011 г, составляет страхование наземного транспорта (49,4%) и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) (36,1%). Доля премий за счет средств населения в совокупной премии в 2011 г. по сравнению с 2010 г. в целом по имущественному страхованию уменьшилась с 45,8% до 45,1%.. Уровень выплат по рынку имущественного страхования в2011 г. по сравнению с 2010 г. уменьшился с 52,9% до 43,9%.

По оценкам итогов 2011 г., выставленных различными экспертами, страховой рынок вырастет в сравнении с 2010 г. на 16,5-20%. Растет инвестиционная привлекательность лидеров рынка. Согласно долгосрочным прогнозам российский рынок к 2020 г. может занять 9 - 12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. Проблемной стороной развития страхового бизнеса является недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками.

Одним из направлений развития рынка имущественного страхования является развитие рынка страхования загородной недвижимости. В настоящее время застрахованы 80-90% загородных домовладений элитного сегмента, 60-70% домовладений сегмента «бизнес-класс» и только 30% сегмента «эконом». Развитие рынка зависит от общей экономической ситуации и роста располагаемых доходов населения: чем больше новых домов или реконструированных дач, тем больше их страхуют и будут страховать в будущем. В связи со стремительным ростом частного индивидуального строительства рост рынка может составить 30% в 2012 г.

Список литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации // СПС Консультант Плюс.

2. Архипова А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. - М: Финансы и статистика, 2009. - 416 с.

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. - М.: Анкил, 2009. - 184 с.

4. Забаева М.Н. Страховой рынок России: обзор тенденций и предворительные итоги 2011 года // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2012. - № 1.

5. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: Инфра-М, 2010. - 624 с.

6. Страхование: Учеб. пособ. / Под ред. В.А. Щербакова, Е.В. Костяевой. - М.: КНОРУС, 2009. - 312 с.

7. Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М.: Анкил, 2010. - 480 с.

Размещено на Allbest.ur