Анализ рынка имущественного страхования в России

курсовая работа

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

По оценкам итогов 2011 г., выставленных различными экспертами, страховой рынок вырастет в сравнении с 2010 г. на 16,5-20%. Совокупная величина страховой премии (без учета ОМС) достигнет 650 млрд. руб.

Основные страховщики успели выполнить требования ФСФР по размеру минимального капитала к новому году, но, как и предполагалось, более 100 компаний вынуждены были уйти с рынка, некоторые стали брокерами. В стране завершился период первоначального накопления капитала. Теперь необходимо заботиться о сохранении и защите сформированных капиталов и инвестиций. Россияне начали страховать недвижимость, бизнес, ответственность, и эта тенденция в ближайшее время будет усиливаться. Однако позитивная динамика страхового рынка в уходящем году по-прежнему определялась обязательным страхованием.

Растет инвестиционная привлекательность лидеров рынка. Прогнозы страхового рынка на ближайшую перспективу более чем оптимистичны. При этом эксперты рассматривают два крайних варианта развития событий. Если рост российской экономики продолжится, объем страховых взносов в 2012 г. достигнет 760 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 г. на 15 - 20%. При этом темпы прироста взносов в страховании каско несколько снизятся по сравнению с 2011 г. из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет сегмент корпоративного страхования в связи с введением обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов и модернизацией рынка сельхозстрахования, а также развитием кросс-продаж.

Если же в 2012 г. в Россию придет вторая волна кризиса, темпы прироста взносов на страховом рынке замедлятся до 2 - 6%, объем рынка составит 675 млрд руб. Рынок не уйдет в минус в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОС ОПО, ОСАГО) и средств государства (сельхозстрахование с господдержкой, страхование СМР по крупным строительным проектам с участием государства), страхования грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

Согласно долгосрочным прогнозам российский рынок к 2020 г. может занять 9 - 12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. Вместе с тем в долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования. Локомотивом роста может стать страхование жизни и здоровья. В будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества взрыв вряд ли произойдет: рост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Каско будет расти прямо пропорционально развитию автопродаж: будет продаваться больше машин - будет больше полисов каско. При этом одним из эффективных каналов страховых продаж, в первую очередь розничных, могут стать банки. Лидерами продаж страховых продуктов через банки могут стать: автокредитование (требующее покупки каско и ОСАГО), ипотека, потребительские кредиты. Банки могут стать финансовыми офисами, где можно будет купить страховые продукты. Это перспектива их развития на ближайшие пять - семь лет.

Позитивные прогнозы могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний: страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создавать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Только тогда будет развиваться добровольное страхование, повысится рентабельность бизнеса, вырастет капитализация.

Другой проблемной стороной развития страхового бизнеса является недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками. Ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО и актуарного аудита. Должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников - реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков [4, с. 28].

Безусловно, развитие отечественного страхового рынка будет во многом определяться государственной политикой, проводимой в этой сфере. В 2011 г. повышенный интерес государства к страхованию выразился в принятии Закона о страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов, корректировке поправочных коэффициентов в ОСАГО, реформе системы агрострахования.

Одним из направлений развития рынка имущественного страхования является развитие рынка страхования загородной недвижимости.

При страховании индивидуальных жилых домов, дач целесообразно применять иной подход, чем к страхованию квартир, т.к. при наличии тех же основных рисков (пожар, залив водой, кража, грабеж, вандализм, повреждение в результате стихийных бедствий и опасных природных явлений) для индивидуальных домов существуют и свои специфические риски (риск обрушения кровли под давлением снежного покрова).

По мнению специалистов, в настоящее время застрахованы 80-90% загородных домовладений элитного сегмента, 60-70% домовладений сегмента «бизнес-класс» и только 30% сегмента «эконом». Но страховщики не всегда разделяют страхование элитных домов и простых дачных строений. Так, согласно отчтетов, в сегменте страхования недвижимости у СК «Уралсиб» на долю жилых домов приходится 75%. У «ВТБ Страхования» этот показатель составляет примерно 25%, у «РЕСО-Гарантии» - 35%, у СК «АСК» - 45%.

Страховой полис содержит следующий набор рисков: пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов или их частей, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, столкновение с движущимися объектами. Страховые тарифы варьируются в следующих диапазонах: для каменных домов - 0,2-0,5%, некаменных домов - 0,4-0,7%, для домашнего имущества - 0,3-2%, гражданская ответственность - 0,3-0,5%. В СК «АСК» тарифные ставки зависят от страховой суммы, наличия охранных или противопожарных систем, проживают ли в доме постоянно и прочих факторов. Самая простая программа страхования защищает только от пожара, тариф для дачи - 0,5%, для бани - 0,7%, страхование проходит без осмотра.

Страховщики сходятся во мнении, что развитие рынка зависит от общей экономической ситуации и роста располагаемых доходов населения: чем больше новых домов или реконструированных дач, тем больше их страхуют и будут страховать в будущем.

По мнению специалистов, в связи со стремительным ростом частного индивидуального строительства рост рынка может составить 30% в 2012 году. Дополнительный стимул развитию этого сегмента придает наметившийся в последние годы рост строительства загородной недвижимости [11].

страховой риск имущественный ущерб

Делись добром ;)