Анализ рынка имущественного страхования в России

курсовая работа

1.1 Понятие имущества и имущественного страхования

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование имущество - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имуществу относятся:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и др. виды недвижимого имущества);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);

- оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и подсобного назначения);

- товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые грузы и т.д.) [2, с. 181].

Перечень видов имущества считается открытым, в него входят вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, в том числе имущественные права, т.е. любые ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. При этом под имуществом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и группа вещей или предметов и т.п.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Классификация имущественного страхования по объектам страхования приведена в таблице 1.

Таблица 1 - Классификация имущественного страхования

Вид страхования

Объект страхования

Страхование средств наземного транспорта

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа их транспортировки.

Страхование финансовых рисков

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

ь Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

ь Потеря работы (для физических лиц);

ь Банкротство;

ь Непредвиденные расходы;

ь Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

ь Понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки)

ь Иные события.

Страхование других видов имущества

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

Страхование имущества может осуществляться в добровольной или обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, он является возмездным, двусторонне-обязывающим, реальным.

Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями нормативных актов. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке.

В России к обязательному имущественному страхованию можно отнести обязательное страхование банковских вкладов (суммы вкладов до 700 тыс. рублей выплачиваются полностью, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам за счет страховых компаний и специально созданного Агентства). Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года «О вывозе и ввозе культурных ценностей» (Ведомости РФ; 1993г. №20 ст.718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.

Делись добром ;)