2.1 Участники и инструменты, и основные схемы современного рынка потребительского кредитования

Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме - банковская ссуда под залог, в товарной - продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют:

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди

Организация потребительского кредитования предполагает обязательное наличие двух участников - физического лица (заемщика) и банка (кредитора). Однако важным участником могут выступать розничные торговые предприятия - продавцы товаров.

В самом простом случае покупка и продажа товаров в кредит предполагает наличие соглашения между покупателем товара и продавцом, в соответствии с чем платежи будут совершаться покупателем в определенные интервалы времени. Использоваться же приобретенные товары могут после первой оплаты или даже ранее. Обычно, хотя покупатель пользуется товаром, тот по-прежнему принадлежит продавцу. Если покупатель нарушает взятые на себя обязательства по оплате, то продавец требует товар обратно и, как правило, оставляет себе выплаченные ранее покупателем средства в качестве штрафа.

Продажа товаров в кредит может осуществляться по более сложной схеме, когда в цепочку включается посредник, осуществляющий финансирование сделки. Соответствующим образом будет меняться и соглашение. В этом случае платежи будут вноситься покупателем уже не на счет продавца товара, а на счет финансового посредника, участвующего в сделке.

Принципиальных схем для осуществления торговли в кредит существует не так уж и много, и это ограничено узким кругом участников процесса. Максимальное их количество - 4, а минимальное - 1.

Практика показывает, что одной компании полностью своими силами реализовать наиболее эффективную схему трудно.

Первая схема предполагает ситуацию, при которой производитель продукции осуществляет продажи в кредит через собственные сети магазинов и сам себя при этом финансирует.

При схеме с двумя участниками торговое предприятие выполняет все функции, кроме одной -- производства. В ней возможны вариации. Либо производитель хочет получить все деньги сразу, либо он готов финансировать часть продаж. В зависимости от договоренностей сторон в той или иной пропорции будут распределяться риски, ответственность и будущие доходы.

Еще один пример схемы с двумя участниками таков. Производитель, он же продавец товаров в кредит, - первый участник. Второй участник - банк. Покупатель получает товар в кредит. В зависимости от договорных соглашений между банком, с одной стороны, и производителем и продавцом в одном лице, с другой, распределяются риски, ответственность и будущие доходы. Эта схема весьма распространена. Последняя тенденция крупных производителей бытовой электроники - Samsung, Sony - именно такова.