Пассивные операции коммерческих банков (на примере ЗАО АКБ "АБСОЛЮТ БАНК")
2.2 Анализ привлечения средств малых и средних предприятий
Динамика клиентов - малых и средних предприятий банка за 2010 - 2013 годы банка представлена на Рисунке 2.4.
Рисунок 2.4. Динамика клиентов - малых и средних предприятий банка за 2010 - 2013 годы АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО)
В рамках политики по управлению пассивными операциями приоритет отнесен к депозитной политики банка.
Основными приоритетами депозитной политики являются:
1) привлечение во вклады средств частных лиц;
2) привлечение во вклады средств малого и среднего бизнеса;
3) привлечение во вклады средств корпоративных клиентов;
4) привлечение во вклады средств других кредитных организаций.
Проанализируем депозитный портфель АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) за исследуемый период. Для начала проведем анализ динамики и структуры депозитов по категориям вкладчиков.
"right">Таблица 2.3Анализ динамики депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 года, тыс. руб.
Категория вкладчиков |
2011г. |
2012г. |
2013г. |
Изменения(+/-) |
||
2012-2011 |
2013-2012 |
|||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
Депозитный портфель, всего: |
277684 |
273050 |
281422 |
-4634 |
8372 |
|
Депозиты кредитным организациям |
114297 |
116680 |
125503 |
2383 |
8822 |
|
Депозиты индивидуальным предпринимателям |
111821 |
120575 |
129189 |
8754 |
8613 |
|
Депозиты физическим лицам |
51566 |
35795 |
26731 |
-15771 |
-9064 |
По анализу динамики депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 гг. представленного в таблице 2.4 видно, что в 2012г. сумма депозитов сократилась на 4 634 млн. руб. Данное снижение произошло за счет снижения депозитов физическим лицам - потребительские кредиты на 15771 тыс. руб.
В 2013г. наоборот наблюдается тенденция увеличения объема депозитного портфеля на 8 372 млн. руб. Динамику депозитного портфеля для наглядности изобразим на Рисунке 2.5.
Рисунок 2.5. Динамика депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) за 2011-2013 гг., млн. руб.
Проанализируем структуру депозитного портфеля в Таблице 2.4.
"right">Таблица 2.4Анализ структуры депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 годы, тыс. руб.
Категория вкладчиков |
2011г. |
2012г. |
2013г. |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
Депозитный портфель, всего: |
100 |
100 |
100 |
|
Депозиты кредитным организациям |
41,161 |
42,732 |
44,596 |
|
Депозиты индивидуальным предпринимателям |
40,269 |
44,159 |
45,906 |
|
Депозиты физическим лицам |
18,570 |
13,109 |
9,499 |
Анализ структуры депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков показывает, что наибольшая доля приходится в 2013г. на: депозиты, предоставленные кредитным организациям - 44,596%, и депозитование индивидуальных предпринимателей - 45,906%. Депозиты физическим лицам - потребительские кредиты занимают 9,499%.
О качестве депозитной деятельности банка можно судить по ряду признаков, среди которых одно из важнейших мест принадлежит состоянию его депозитного портфеля. Ниже представлена структура депозитного портфеля по отраслям экономики:
"right">Таблица 2.5Динамика и структура депозитного портфеля по отраслям
|
2013 |
2012 |
|||
Торговля |
"right">334 636 | "right">29.54 | "right">347 383 | "right">48.17 | |
Лесная промышленность |
"right">49 907 | "right">4.41 | "right">16 978 | "right">2.35 | |
Горнорудная промышленность |
"right">48 250 | "right">4.26 | "right">0 | "right">0.00 | |
Легкая промышленность |
"right">0 | "right">0.00 | "right">485 | "right">0.07 | |
Пищевая промышленность |
"right">322 | "right">0.03 | "right">0 | "right">0.00 | |
Химическая промышленность |
"right">17 654 | "right">1.56 | "right">16 878 | "right">2.34 | |
Медицинские услуги |
"right">0 | "right">0.00 | "right">301 | "right">0.04 | |
Транспорт |
"right">22 507 | "right">1.99 | "right">4 108 | "right">0.57 | |
Прочее |
"right">101 066 | "right">8.92 | "right">67 864 | "right">9.41 | |
Строительство |
"right">5 544 | "right">0.48 | "right">7 426 | "right">1.03 | |
Телекоммуникации |
"right">9 300 | "right">0.82 | "right">0 | "right">0.00 | |
Операции с недвижимостью |
"right">5 852 | "right">0.52 | "right">13 656 | "right">1.89 | |
Лизинговые компании |
"right">91 093 | "right">8.04 | "right">83 526 | "right">11.58 | |
Итого депозитов и дебиторской задолженности |
"right">1 132 914 | "right">100.00 | "right">721 060 | "right">100.00 |
Основную долю депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) на 01.01.2013 г. составляли вложения в следующие виды деятельности (Рисунок 2.6):
Рисунок 2.6. Структура депозитного портфеля по отраслям
Проанализируем ресурсную базу банка по критерию срочности. Все привлеченные средства были сгруппированы по следующим группам - до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня 1 года; от 1 года до 3 лет и на срок свыше 3 лет. Обязательства до 30 дней были в свою очередь также разделены на группы.
По результатам 2013 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжали сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92 %. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день - 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений. Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца.
На наш взгляд, банк обладает достаточно диверсифицированной по срокам ресурсной базой, причем основную долю в его ресурсах занимают средства, привлеченные на срок от 1 года и до трех лет. В анализируемом периоде их доля колебалась до 64,22% от всего объема привлечения. На втором месте по длительности срока находятся средства, полученные банком на срок от 6 месяцев до 1 года. Их доля в общем объеме привлечения занимает приблизительно 20% в каждом периоде. Банк также активно осуществляет расчетные операции своих клиентов, чем можно объяснить достаточно высокую долю средств до востребования в ресурсной базе. Данные средства являются достаточно низкими по стоимости для банка и при наличии стабильных условий могут служить одним из источников краткосрочных активных операций и тем самым способствовать получению прибыли и увеличению доходности операций.
Отметим также тот факт, что у банка достаточно низкая доля средств, привлеченных до 3 месяцев - в целом за периоды не более 3,5%. Таким образом, в целом по банку можно сказать, что его ресурсная база является достаточно стабильной и долговременной. В настоящее время Банк устойчиво занимает лидирующие позиции по объему депозитов.
По состоянию на 01.01.2014 года на депозитных счетах в Банке аккумулировано свыше 16 млрд. руб. Депозиты физических лиц составляют достаточно весомую часть ресурсной базы Банка - 36,9%. Прирост объема привлеченных средств физических лиц за 2013 год составил практически 6 млрд. рублей или 60%.
Рисунок 2.7. Динамика изменения объемов депозитов в 2012-2013г., в млрд. руб.
С 2011 по 2013 годы наблюдалось увеличение доли депозитов в иностранной валюте (в т.ч. за счет переоценки валюты) и уменьшение доли рублевых вкладов.
По результатам 2013 года лидерство в портфеле вкладов клиентов продолжали сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92%. Максимальной популярностью пользуются среднесрочные (от 91 дня до 1 года) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 93% от общего объема привлечений.
Рисунок 2.8. Структура депозитов по срокам привлечения в 2013 году
В течение 2013 года АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) вел энергичную деятельность по росту объема продаж банковских карт, реализацию дополнительных возможностей для клиентов, являющихся их держателями, и развитию инфраструктуры обслуживания.
Важно отметить, что получить дополнительных доход банк может за счет предоставления депозитов клиентам, поэтому для АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) можно предложить разработать новый кредитный продукт.