Пассивные операции коммерческих банков (на примере ЗАО АКБ "АБСОЛЮТ БАНК")

дипломная работа

2.2 Анализ привлечения средств малых и средних предприятий

Динамика клиентов - малых и средних предприятий банка за 2010 - 2013 годы банка представлена на Рисунке 2.4.

Рисунок 2.4. Динамика клиентов - малых и средних предприятий банка за 2010 - 2013 годы АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО)

В рамках политики по управлению пассивными операциями приоритет отнесен к депозитной политики банка.

Основными приоритетами депозитной политики являются:

1) привлечение во вклады средств частных лиц;

2) привлечение во вклады средств малого и среднего бизнеса;

3) привлечение во вклады средств корпоративных клиентов;

4) привлечение во вклады средств других кредитных организаций.

Проанализируем депозитный портфель АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) за исследуемый период. Для начала проведем анализ динамики и структуры депозитов по категориям вкладчиков.

"right">Таблица 2.3

Анализ динамики депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 года, тыс. руб.

Категория вкладчиков

2011г.

2012г.

2013г.

Изменения(+/-)

2012-2011

2013-2012

1

2

3

4

5

6

Депозитный портфель, всего:

277684

273050

281422

-4634

8372

Депозиты кредитным организациям

114297

116680

125503

2383

8822

Депозиты индивидуальным предпринимателям

111821

120575

129189

8754

8613

Депозиты физическим лицам

51566

35795

26731

-15771

-9064

По анализу динамики депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 гг. представленного в таблице 2.4 видно, что в 2012г. сумма депозитов сократилась на 4 634 млн. руб. Данное снижение произошло за счет снижения депозитов физическим лицам - потребительские кредиты на 15771 тыс. руб.

В 2013г. наоборот наблюдается тенденция увеличения объема депозитного портфеля на 8 372 млн. руб. Динамику депозитного портфеля для наглядности изобразим на Рисунке 2.5.

Рисунок 2.5. Динамика депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) за 2011-2013 гг., млн. руб.

Проанализируем структуру депозитного портфеля в Таблице 2.4.

"right">Таблица 2.4

Анализ структуры депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков за 2011 - 2013 годы, тыс. руб.

Категория вкладчиков

2011г.

2012г.

2013г.

1

2

3

4

Депозитный портфель, всего:

100

100

100

Депозиты кредитным организациям

41,161

42,732

44,596

Депозиты индивидуальным предпринимателям

40,269

44,159

45,906

Депозиты физическим лицам

18,570

13,109

9,499

Анализ структуры депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) по категориям вкладчиков показывает, что наибольшая доля приходится в 2013г. на: депозиты, предоставленные кредитным организациям - 44,596%, и депозитование индивидуальных предпринимателей - 45,906%. Депозиты физическим лицам - потребительские кредиты занимают 9,499%.

О качестве депозитной деятельности банка можно судить по ряду признаков, среди которых одно из важнейших мест принадлежит состоянию его депозитного портфеля. Ниже представлена структура депозитного портфеля по отраслям экономики:

"right">Таблица 2.5

Динамика и структура депозитного портфеля по отраслям

 

2013

2012

Торговля

"right">334 636

"right">29.54

"right">347 383

"right">48.17

Лесная промышленность

"right">49 907

"right">4.41

"right">16 978

"right">2.35

Горнорудная промышленность

"right">48 250

"right">4.26

"right">0

"right">0.00

Легкая промышленность

"right">0

"right">0.00

"right">485

"right">0.07

Пищевая промышленность

"right">322

"right">0.03

"right">0

"right">0.00

Химическая промышленность

"right">17 654

"right">1.56

"right">16 878

"right">2.34

Медицинские услуги

"right">0

"right">0.00

"right">301

"right">0.04

Транспорт

"right">22 507

"right">1.99

"right">4 108

"right">0.57

Прочее

"right">101 066

"right">8.92

"right">67 864

"right">9.41

Строительство

"right">5 544

"right">0.48

"right">7 426

"right">1.03

Телекоммуникации

"right">9 300

"right">0.82

"right">0

"right">0.00

Операции с недвижимостью

"right">5 852

"right">0.52

"right">13 656

"right">1.89

Лизинговые компании

"right">91 093

"right">8.04

"right">83 526

"right">11.58

Итого депозитов и дебиторской задолженности

"right">1 132 914

"right">100.00

"right">721 060

"right">100.00

Основную долю депозитного портфеля АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) на 01.01.2013 г. составляли вложения в следующие виды деятельности (Рисунок 2.6):

Рисунок 2.6. Структура депозитного портфеля по отраслям

Проанализируем ресурсную базу банка по критерию срочности. Все привлеченные средства были сгруппированы по следующим группам - до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня 1 года; от 1 года до 3 лет и на срок свыше 3 лет. Обязательства до 30 дней были в свою очередь также разделены на группы.

По результатам 2013 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжали сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92 %. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день - 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений. Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца.

На наш взгляд, банк обладает достаточно диверсифицированной по срокам ресурсной базой, причем основную долю в его ресурсах занимают средства, привлеченные на срок от 1 года и до трех лет. В анализируемом периоде их доля колебалась до 64,22% от всего объема привлечения. На втором месте по длительности срока находятся средства, полученные банком на срок от 6 месяцев до 1 года. Их доля в общем объеме привлечения занимает приблизительно 20% в каждом периоде. Банк также активно осуществляет расчетные операции своих клиентов, чем можно объяснить достаточно высокую долю средств до востребования в ресурсной базе. Данные средства являются достаточно низкими по стоимости для банка и при наличии стабильных условий могут служить одним из источников краткосрочных активных операций и тем самым способствовать получению прибыли и увеличению доходности операций.

Отметим также тот факт, что у банка достаточно низкая доля средств, привлеченных до 3 месяцев - в целом за периоды не более 3,5%. Таким образом, в целом по банку можно сказать, что его ресурсная база является достаточно стабильной и долговременной. В настоящее время Банк устойчиво занимает лидирующие позиции по объему депозитов.

По состоянию на 01.01.2014 года на депозитных счетах в Банке аккумулировано свыше 16 млрд. руб. Депозиты физических лиц составляют достаточно весомую часть ресурсной базы Банка - 36,9%. Прирост объема привлеченных средств физических лиц за 2013 год составил практически 6 млрд. рублей или 60%.

Рисунок 2.7. Динамика изменения объемов депозитов в 2012-2013г., в млрд. руб.

С 2011 по 2013 годы наблюдалось увеличение доли депозитов в иностранной валюте (в т.ч. за счет переоценки валюты) и уменьшение доли рублевых вкладов.

По результатам 2013 года лидерство в портфеле вкладов клиентов продолжали сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92%. Максимальной популярностью пользуются среднесрочные (от 91 дня до 1 года) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 93% от общего объема привлечений.

Рисунок 2.8. Структура депозитов по срокам привлечения в 2013 году

В течение 2013 года АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) вел энергичную деятельность по росту объема продаж банковских карт, реализацию дополнительных возможностей для клиентов, являющихся их держателями, и развитию инфраструктуры обслуживания.

Важно отметить, что получить дополнительных доход банк может за счет предоставления депозитов клиентам, поэтому для АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ЗАО) можно предложить разработать новый кредитный продукт.

Делись добром ;)