Оценка современной системы банковского автокредитования физических лиц в российской практике

курсовая работа

1.3 Нормативно правовая база

В настоящее время развитие долгосрочного автокредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

Нормативной базой регулирования кредитования, а в частности автокредитования, являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика. Стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

- Инструкция №1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;

- Положение №89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;

- Инструкция №62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.. Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации». Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27--29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21--26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др. Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов: 1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила автокредитования клиентов. В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.

Делись добром ;)