Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

курсовая работа

2.2 Критерии оценки финансового состояния заемщика

Все банки разрабатывают свои методы оценки финансового положения заемщика. В Таблице 1 приведены некоторые признаки, по которым проводится оценка (таблица может быть дополнена иными признаками).

Таблица 1.

Критерии оценки/бальная оценка критерия

Критерии оценки

Бальная оценка критерия

Основные критерии (сумма баллов по платежеспособности Р (рассчитывается на основе Формулы 1))

<0.15

100

0,15-0, 20

95

0,21-0,35

85

0,36-0,45

75

0,36-0,60

65

0,61-0,70

55

>0,70

45

1

Доходы, подтвержденные документально

справка по форме 2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФР (для пенсионеров)

10

Справка в свободной форме с подписью уполномоченного лица и печатью организации

5

Без подтверждения

0

2

Наличие у заемщика обеспечения (залога)

Недвижимость

10

Автотранспорт (или иное ликвидное имущество)

8

Продолжение Таблицы 1

Поручительство ЮЛ

6

Поручительство 2-х и более ФЛ

4

Поручительство 1 ФЛ

2

3

Возраст заёмщика

До 25 лет

8

26-35 лет

6

36-45 лет

4

46-55 лет

2

4

Образование заемщика

кандидатская/докторская степень

8

высшее

6

среднее специальное

4

среднее

2

5

Сфера деятельности заемщика

Руководящая должность в организации

8

Собственное дела (доля не менее 5%)

6

Специалист

4

Сотрудник государственного учреждения

2

6

Стаж на текущем месте работы

Более 4-х лет

8

От 2-х до 4-х лет

6

От 1 года до 5 лет

4

Менее 1 года

2

7

Место жительства

Москва (или город, где расположен филиал банка)

8

Московская область

4

иное

0

8

Постоянное местожительства

Более 10 лет

8

От 6 до 10 лет

4

От 1 года до 5 лет

1

Менее 1 года

0

9

Количество несовершеннолетних детей

Нет

8

Один

4

2

2

Более 2-х

0

Дополнительные критерии

10

Заемщик является работником

Банка, в котором берет кредит

10

Организации, обслуживающейся в Банке

5

Сторонне организации

1

11

Наличие дополнительного источника доходов

Есть

1

нет

0

12

Положительная кредитная история

Есть в Банке

5

Есть в другой кредитной организации

3

нет

0

13

Состоит в браке

Да

1

Нет

0

Основные критерии финансового состояния заемщика позволяют кредитору определить степень платежеспособности заёмщика, сумму, которую банк может одобрить кредитору и срок, в который та будет погашена. Наличие одних и отсутствие других критериев у заемщика поможет либо получить кредит в ускоренном режиме, либо не получить кредит вообще. Анализ платежеспособности заемщика и поручителей (проводится по аналогии) - важное условие для предоставления потребительского кредита.

В целях предотвращения просроченной задолженности коммерческие банки используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать решение о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков гораздо быстрее. [20, с.4].

Делись добром ;)