Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков
2.2 Критерии оценки финансового состояния заемщика
Все банки разрабатывают свои методы оценки финансового положения заемщика. В Таблице 1 приведены некоторые признаки, по которым проводится оценка (таблица может быть дополнена иными признаками).
Таблица 1.
Критерии оценки/бальная оценка критерия
Критерии оценки |
Бальная оценка критерия |
||
Основные критерии (сумма баллов по платежеспособности Р (рассчитывается на основе Формулы 1)) |
|||
<0.15 |
100 |
||
0,15-0, 20 |
95 |
||
0,21-0,35 |
85 |
||
0,36-0,45 |
75 |
||
0,36-0,60 |
65 |
||
0,61-0,70 |
55 |
||
>0,70 |
45 |
||
1 |
Доходы, подтвержденные документально |
||
справка по форме 2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФР (для пенсионеров) |
10 |
||
Справка в свободной форме с подписью уполномоченного лица и печатью организации |
5 |
||
Без подтверждения |
0 |
||
2 |
Наличие у заемщика обеспечения (залога) |
||
Недвижимость |
10 |
||
Автотранспорт (или иное ликвидное имущество) |
8 |
||
Продолжение Таблицы 1 |
|||
Поручительство ЮЛ |
6 |
||
Поручительство 2-х и более ФЛ |
4 |
||
Поручительство 1 ФЛ |
2 |
||
3 |
Возраст заёмщика |
||
До 25 лет |
8 |
||
26-35 лет |
6 |
||
36-45 лет |
4 |
||
46-55 лет |
2 |
||
4 |
Образование заемщика |
||
кандидатская/докторская степень |
8 |
||
высшее |
6 |
||
среднее специальное |
4 |
||
среднее |
2 |
||
5 |
Сфера деятельности заемщика |
||
Руководящая должность в организации |
8 |
||
Собственное дела (доля не менее 5%) |
6 |
||
Специалист |
4 |
||
Сотрудник государственного учреждения |
2 |
||
6 |
Стаж на текущем месте работы |
||
Более 4-х лет |
8 |
||
От 2-х до 4-х лет |
6 |
||
От 1 года до 5 лет |
4 |
||
Менее 1 года |
2 |
||
7 |
Место жительства |
||
Москва (или город, где расположен филиал банка) |
8 |
||
Московская область |
4 |
||
иное |
0 |
||
8 |
Постоянное местожительства |
||
Более 10 лет |
8 |
||
От 6 до 10 лет |
4 |
||
От 1 года до 5 лет |
1 |
||
Менее 1 года |
0 |
||
9 |
Количество несовершеннолетних детей |
||
Нет |
8 |
||
Один |
4 |
||
2 |
2 |
||
Более 2-х |
0 |
||
Дополнительные критерии |
|||
10 |
Заемщик является работником |
||
Банка, в котором берет кредит |
10 |
||
Организации, обслуживающейся в Банке |
5 |
||
Сторонне организации |
1 |
||
11 |
Наличие дополнительного источника доходов |
||
Есть |
1 |
||
нет |
0 |
||
12 |
Положительная кредитная история |
||
Есть в Банке |
5 |
||
Есть в другой кредитной организации |
3 |
||
нет |
0 |
||
13 |
Состоит в браке |
||
Да |
1 |
||
Нет |
0 |
Основные критерии финансового состояния заемщика позволяют кредитору определить степень платежеспособности заёмщика, сумму, которую банк может одобрить кредитору и срок, в который та будет погашена. Наличие одних и отсутствие других критериев у заемщика поможет либо получить кредит в ускоренном режиме, либо не получить кредит вообще. Анализ платежеспособности заемщика и поручителей (проводится по аналогии) - важное условие для предоставления потребительского кредита.
В целях предотвращения просроченной задолженности коммерческие банки используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать решение о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков гораздо быстрее. [20, с.4].