3.2 Перспективные направления развития депозитной политики банков Республики Беларусь

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

В развитии операций по привлечению свободных денежных средств важное значение имеет качество обслуживания клиентов - наличие информации об условиях привлечения средств в депозиты, быстрота обслуживания, доброжелательное отношение ко всем клиентам и т. п. Качество обслуживания клиентов во многом зависит от квалификации аппарата банка, который должен учитывать не только свои собственные интересы, но и интересы клиентов, в частности, выплачиваемый вкладчикам размер дохода. По своему экономическому назначению процент должен стимулировать концентрацию свободных денежных средств в коммерческих банках, что возможно путем использования ими свободных и рыночных ставок депозитных процентов.

Одним из методов управления привлекаемыми ресурсами является лимитирование, которое представляет собой установление банком различных ограничений (лимитов). Целью лимитирования является обеспечение на счетах определенного остатка средств. К ограничениям, позволяющим банку управлять привлеченными ресурсами относятся:

- ограничения на первоначальный взнос во вклад (минимальный размер вклада);

- ограничения на остаток средств на счете (минимальный объем средств на счете, на который начисляются проценты);

- ограничения на суммарные обороты по счету (ограничение на величину разового списания средств, ограничение на число движений по счету);

- ограничения на срок размещения вклада и т.д.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика. Она должна стать дополнительным мотиватором или ограничителем при планировании деятельности.

Уровень депозитных процентных ставок банки определяют самостоятельно исходя из разработанной ими депозитной политики, однако на него оказывают влияние многие факторы. Кроме размера вклада и сроков договора, это состояние денежного рынка, спрос на кредитные ресурсы, кредитный процент, ставка рефинансирования, уровень инфляции, тип вкладчика и соблюдение им условий договора.

Очевидно, что стремление государства к снижению стоимости банковских ресурсов приведет к уменьшению процентных ставок по кредитам населению. Перспектива перехода белорусских банков на установление процентных ставок по депозитам населению на уровне, близком к темпам инфляции, приведет к увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков и расширит их возможности по кредитованию населения, в том числе на строительство и покупку жилья.

Важным фактором в этой области является функционирующая в стране система гарантирования возврата вкладов, механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком, стабильность функционирования банковской системы в целом, так как от этого зависит уровень доверия населения к банкам.

Кроме того, следует обратить внимание и указать на недостаточную работу банков с клиентами по раскрытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при ее пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания со стороны граждан и субъектов хозяйствования, о чем свидетельствует увеличившийся поток обращений, поступающих в Национальный банк и другие органы государственного управления. В этой связи также возникает вопрос о необходимости выработки банковским сообществом согласованной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков, и доведения ее до широкой общественности.

Политика в области сбыта своих услуг по сбережению банками уже сегодня должна строиться на честной конкурентной основе для сохранения долгосрочных отношений с клиентами. Ведь уже сегодня технологии позволяют вкладчикам, не выходя из дома, проверить как потенциальные, так и действующие для них условия по вкладам. В результате этого наряду с каждодневным ужесточением конкуренции за ресурсы населения, банки, нацеленные на извлечение «сиюминутной» прибыли любыми способами, просто будут сдавать свои позиции на данном сегменте рынка.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов.

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести: