Особенности банковской системы России

курсовая работа

1.1 Общая характеристика банковской системы страны

банк денежный кредитный финансовый

В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации (Банк России), основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

Банковская система называется «нервной системой» экономики страны. Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции. Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия «банк». Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина [2, C.123].

Для того чтобы определить понятие «банк» следует рассмотреть его этимологию (то есть основное значение слова, определение происхождения слова). Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» - «скамья» и французского «banque» - «сундук», что связано с хранением. Эти «столы, скамьи, сундуки» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля.

Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие «банк» акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств.

Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения. В «Толковом словаре русского языка» банк определяется как правительственное или частное кредитное (верительное) учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков.

С точки зрения институционального анализа часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе (вторичные требования). Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Вместе с тем вышеприведенные трактовки понятия «банк» возникли не случайно. Каждая из них характеризует и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только в совокупности все они позволяют представить банк как сложную, многогранную систему [2, C.127].

Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре: первый-это банковский капитал; второй - собственно деятельность банка в сфере обмена; третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства (банкиры) и четвертый - производственный (банковская техника, здания, средства связи и коммуникации).

Далее представим совокупность банков как целостную систему. Ведь в системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Как следствие система совокупности банков становится системой (органической целостностью) в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована. И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка, но обоснованный ответ будет приведен во второй главе данной работы.

Банковская деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств (капитала) банка (систему) и увеличения его ресурсного потенциала. Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью (ПОС) и является условием развития банковской системы [6, C.322].

Банковская система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как «покупательная способность». Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ.

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот [9, C.23].

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

В настоящее время кредитные системы мира имеют, главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран. В связи с вступлением России в ходе экономических реформ во всемирный рынок, необходимо выяснить какова же структура кредитной системы в Российской Федерации, как она функционирует в настоящее время. Для этого рассмотрим этот вопрос в следующем разделе.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы [15, C.37].

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Деньги должны всегда “работать” в интересах социально-экономического развития. В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать. Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции.

В современной кредитной системе выделяют три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты.

Главенствующее положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить своим клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций [8, C.13].

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

Таковы все совокупные элементы кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы страны.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничных бизнес банков будет расти опережающими тепами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Быстрый рост банковской системы на фоне укрепления рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический. Все сценарии учитывают введение с середины 2005 г. уведомительного порядка открытия счетов российскими предприятиями и организациями за границей [11, C.56].

Согласно имеющимся оценкам, отток средств предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка.

Таким образом, российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый виток эволюции - от дерегулирования к возрастанию госвмешательства в организацию современного рыночного хозяйства. Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать на геополитические вызовы 21 века.

Делись добром ;)