Организация и порядок предоставления банковских кредитов

курсовая работа

2. Механизм предоставления ссуд

В настоящее время в России законодательством предусматривается достаточно сложный механизм кредитования.

При этом, характеризуя его, мы будем исходить из общих положений механизма правового регулирования.

Бюджетный кодекс Российской Федерации (далее - БК РФ) выделяет следующих субъектов кредитования:

- Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование или юридическое лицо (ст. 93.2 БК РФ);

- иностранное государство и (или) иностранное юридическое лицо - применительно к государственному финансовому кредиту и (или) государственному экспортному кредиту (ст. 125 БК РФ).

Таким образом, можно говорить о двух механизмах бюджетного кредитования:

- механизм внутреннего кредитования;

- механизм внешнего кредитования.

По большей части нормы, устанавливающие порядок и условия предоставления бюджетных кредитов, закрепляются Бюджетным кодексом Российской Федерации.

Возможно, применительно к частным организациям этот подход и логичен. Но законодательно закрепляется положение о предоставлении бюджетного кредита иным публичным формам организации - субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям.

Однако такое положение дел дает возможность к злоупотреблениям со стороны указанных получателей. Речь идет о возможном неисполнении гражданско-правового договора и наступлении ответственности для данных субъектов.[11, c. 69]

Если применительно к частному капиталу, получившему государственный кредит, у государства имеется целый комплекс мер, от гражданско-правовой до уголовной ответственности, целая система органов, обеспечивающих правоохранительную защиту интересов государства, то публично-правовые субъекты выпадают из данной системы.

К указанным субъектам могут лишь применяться меры финансовой ответственности, связанной с ограничением поступления финансовых средств из федерального бюджета. Но в конечном итоге пострадает население того или иного публично-правового образования, не получившего необходимой финансовой поддержки. Особо остро данный вопрос стоит в отношении дотационных субъектов.

Поэтому считается, что распространение гражданско-правовой составляющей на вышеуказанные отношения является не совсем правильным. В данном случае речь идет об одном государстве, в котором, конечно, существуют различные виды субъектов со своими, индивидуальными, характеристиками. Но, как нам видится, механизм бюджетного кредитования неприменим к данным отношениям. Необходимо выстроить отношения между федеральным центром и регионами таким образом, чтобы федерацией предоставлялись не бюджетные кредиты, а применялся принцип властеотношений, который в конечном итоге в наибольшей степени гарантировал бы возврат переданных финансовых средств.[9, c. 68]

Начало кредитного процесса может быть положено по инициативе заемщика или кредитора. В современных условиях в международной практике чаще инициатором является кредитный банк, который осуществляет поиск заемщиков и прилагает усилия для заинтересованности клиентов в получении кредита.

В России чаще клиент занят поиском банка, который может на приемлемых условиях помочь ему преодолеть кризис неплатежеспособности. Банки, со своей стороны, подвержены рискам при выдаче кредитов клиентам с низкой платежеспособностью. Банки вынуждены содержать аналитические структуры для обеспечения эффективного кредитования физических лиц, что приводит к увеличению кредитной ставки. Второй этап (оформление кредита) сводится к оформлению договора кредитования, оформлению кредитного дела и выдаче кредита заемщику.

Самым трудоемким и продолжительным является третий этап (использование кредита). На этом этапе работники банка контролируют все процессы кредитной операции и анализируют финансовое состояние заемщика.

Таким образом, составляющими кредитного процесса являются начало процесса по инициативе одного из субъектов, определение метода, формы кредитования и порядка его погашения, документальное оформление, выдача кредита, контроль соблюдения договорных обязательств. Кредитный договор определяет права и обязанности субъектов операции и ответственность сторон. В развитых странах (Германии, Австрии, Франции) разработаны типовые договора банков с физическими лицами, в России каждый банк использует свою форму договора. Если кредитный договор предусматривает залог для обеспеченности сделки, то отдельно составляется договор о залоге, который заверяется нотариусом. [10, c. 40]

Приоритетным направлением кредитования физических лиц российские банки считают краткосрочное и среднесрочное кредитование. Долгосрочные кредиты выдаются с целью строительства и капитального ремонта жилых домов, садовых домиков, коттеджей, покупки жилья.

Кредит на неотложные нужды выдается на приобретение транспортных средств, дорогостоящих бытовых предметов, туристических путевок, строительство или покупку гаражей, оплату медицинских услуг.

Для оформления кредитного договора заемщик предоставляет банку следующие документы: заявление на выдачу кредита, паспорт, паспорта поручителя и залогодателя, справку о доходах заемщика и поручителя за последнее полугодие, анкеты заемщика и поручителя. Если сумма заявленного кредита превышает в рублевом исчислении 5 тыс. дол. США, дополнительно предъявляется справка о психическом здоровье.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными долями, если другой порядок не предусмотрен договором кредитования. Долгосрочный кредит на приобретение, строительство или капремонт недвижимости выдается физическим лицам возрастом от 18 до 70 лет в рублях или иностранной валюте (как правило, долларах США) в сумме, не превышающей 70% стоимости недвижимости, при условии вложения 30% средств заемщика. Чаще всего такие кредиты выдаются на срок 15 лет.

К вышеперечисленному перечню документов для получения этого вида кредита добавляются договор купли-продажи и справка БТИ при покупке жилья или согласованная проектно-сметная документация, государственный акт о праве собственности на земельный участок под строительство и разрешительные документы на строительство или капремонт при его строительстве или реконструкции (капитальном, ремонте). Необходимо также подтвердить наличие или вложение 30% стоимости объекта недвижимости из собственных средств.[8, c. 31]

Для обеспечения возврата кредита банк, как правило, берет в залог приобретаемую или строящуюся недвижимость. Если сумма кредита превышает 10 тыс. дол. США обязательно берется в залог имущество и заключается договор солидарной ответственности заемщика и его поручителя. Кредит на образование может предоставляться учащимся и студентам, их родителям, усыновителям и попечителям. Срок кредита зависит от срока обучения, но не превышает 10 лет. Как и в случае выдачи кредита на приобретение недвижимости, сумма кредита не превышает 70% стоимости обучения. В перечень документов для получения кредита включается договор о платном образовании и документы родителя (попечителя) - паспорт, справку о зарплате, а также документы поручителя - анкету, паспорт. В период действия кредитного процесса банку также предъявляются счета на оплату и документы, подтверждающие успешное окончание очередного курса обучения. После прохождения полного курса обучения предъявляется документ о полученном образовании, а через полгода справка о зарплате с места работы за 6 месяцев.

Для обеспечения конкурентоспособности банки постоянно занимаются созданием инновационных банковских продуктов в области кредитования. До 2008 г. российские банки успешно наращивали объемы кредитных портфелей. Например, «Компания Розничного Кредитования» за год увеличила объем кредитов с 415 до 2075 млн. руб. Количество банков, занимающихся ипотечным кредитованием, увеличилось в 13 раз. Начали снижаться кредитные ставки. Успехи банков России, как и банков всего мира, разрушил разразившийся мировой финансовый кризис.[7, c. 45]

В настоящее время начался новый этап развития кредитования физических лиц, которые представляют для банков широкую сеть клиентов для размещения свободных ресурсов. Конкурентная борьба за клиентов вынуждает банки заботиться о своей привлекательности для заемщиков. С этой целью банки разрабатывают такие банковские продукты, которые позволяют в краткие сроки оформить кредит при минимальном перечне необходимых для этого документов, повышают культуру обслуживания заемщиков. Удобная для заемщиков технология кредитования легче внедряется при краткосрочном кредитовании, поэтому краткосрочные кредиты занимают примерно 60% кредитного рынка.

Банки успешно внедряют информационные технологии. У клиентов появилась возможность управлять кредитным процессом через Интернет, начиная от оформления кредита и кончая долевым его погашением. Кредитные карты банков с начисленным на них лимитом кредитования дают возможность клиенту воспользоваться выделенным ему лимитом в любое время мгновенно, без оформления каких либо документов.

Аналитическая работа банков по повышению степени удовлетворенности заемщиков технологией кредитного процесса приближает работу российских банков к международным стандартам. Развитие и усовершенствование кредитных отношений является необходимым условием преодоления кризиса и экономического роста.

Делись добром ;)