3.1 Сравнительный анализ количества пользователей электронных технологий в начале первого десятилетия 21 века и количества пользователей электронных технологий в наши дни

Развитие электронных технологий практически полностью меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков дают клиентам возможности управления счетами и проведения различных операций не выходя из дома, используя лишь Интернет.

В начале второго тысячелетия, после трансформации мировой экономики не могла не коснуться положения банковской системы Российской Федерации в глобальной хозяйственной системе. Неудачная попытка структурной перестройки отечественной экономики в 1990-е годы компенсировалась в начале 2000-х годов благоприятной для России мировой конъюнктурой цен на углеводородное сырье. При этом утрата позиций отечественной экономики в реальном секторе оттенила позитивные тенденции развития российских субъектов хозяйствования в финансовом секторе, где кредитные организации сравнительно быстро внедрили в практику деятельности новые продукты, технологии, организационные структуры, освоили новые рынки.

Среди основных особенностей инновационной деятельности отечественных кредитных организаций следует также выделить:

- сравнительно низкий общий уровень инновационной активности, обусловленный, в том числе низким стимулированием генерации идей инновационных разработок;

- преобладание организационно-технологических инноваций над продуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как достаточно консервативных;

- доминирование простой внутриорганизационной формы инновационного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной деятельности кредитных организаций, предусматривающих конфиденциальность осуществляемых операций;

- преобладание ориентации на краткосрочные кредитные операции над долгосрочными, что практически исключает инвестирование кредитными организациями радикальных инноваций в реальном секторе экономики. Определение особенностей инновационной деятельности кредитных организаций позволило перейти к выявлению проблем управления рисками такой деятельности.

Исследования показали, что проблемы управления рисками имеют несколько ключевых аспектов:

- во-первых, инновационная деятельность в кредитной организации изначально не допускает многоразовых апробаций инновационных продуктов, что определяется самой спецификой взаимоотношений с клиентами;

- во-вторых, сам факт предложения нового продукта на рынке кредитных операций сопряжен с риском временного уменьшения уровня доверия к кредитной организации, что обусловлено изначальным стремлением клиентов к стабильности кредитных отношений;

- в-третьих, в условиях насыщенного рынка, когда заемщики имеют богатый выбор кредиторов, кредитные организации, к сожалению, по-прежнему перекладывают все риски, в том числе риски инновационной деятельности, на заемщиков, суммируя все составляющие рисков в премии за риск.

Но, несмотря на вышеуказанные проблемы, повышение числа пользователей электронных технологий в банковской деятельности явно прослеживается в сравнении количества оказываемых услуг в конце первого десятилетия XXI века и в наше время.

По сравнению с 2007 годом количество пользователей услуги «мобильный банк» увеличилось почти в 3 раза.

Рисунок 1- Соотношение и динамика роста процента клиентов, подключивших услугу «Мобильный банк»

По итогам 2014 года число активных пользователей услуги «Мобильный банк» в Северо-Западном отделении Сбербанка России превысило 1,6 млн клиентов. Прирост с начала года составил 45%. Количество клиентов только Мурманского отделения Сбербанка, совершающих банковские операции с помощью услуги «Мобильный банк», в течение 2014 года выросло на 35,7% и превысило 286 тыс. человек. И это еще не учитываются показатели других коммерческих банков.

Увеличение пользователей «Мобильного банка» обусловлено в первую очередь увеличением количества пользователей пластиковых дебетовых и кредитных карт.

Согласно исследованию MasterCard под названием MasterIndex (опрос MasterIndex посвящен потребительским привычкам держателей банковских карт, он проводится два раза в год), количество держателей банковских карт в России за прошедший год выросло на 11% и составляет 74% участников опроса. В то же время исключительно банковской картой расплачиваются 14% респондентов вместо 6% в 2011 году. В этом году были опрошены 924 жителя российских городов. 40% респондентов опроса указали, что за последний год они стали платить картой за покупки и услуги более активно, тогда как в 2011 году количество ответивших на данный вопрос таким образом составляло лишь 27%. На сегодняшний день 83% респондентов пользуются зарплатными картами, хотя доля дебетовых карт, открытых в банке самостоятельно, все же растет: за прошедший год она увеличилась практически вдвое: с 11% в 2011 году до 23% в 2014 году. О кредитных картах, за которыми респонденты обратились а банк самостоятельно, заявили 16% участников опроса.

Снизилось количество тех, кто прежде никогда не использовал банковские карты: в 2011 году подобных респондентов было 20%, тогда как в 2014 году оно составило 12%. Упала и средняя сумма, начиная с которой человек расплатится картой, чем наличными. В 2011 году эта цифра составляла 2428 рублей, тогда как в начале 2014 года это уже 1813 рублей, то есть население все чаще оплачивает картой недорогие покупки, а, следовательно, пользуется картой чаще. По данным опроса, привычка пользоваться наличными мешает 61% респондентов (в 2011 году количество респондентов, не использующих карты, составляло 66%). 24% предпочитают оплачивать картой крупные покупки, количество подобных ответов за год увеличилось на 9%. Еще одним пунктом является то, что карты не принимают там, где респонденты хотели бы осуществить покупку. Таких ответов было на 6% больше, чем в прошлом году. Причины роста популярности пластиковых карт в свою очередь обусловлены в повсеместном распространении оборудования для приема оплаты товаров и услуг этими картами. Также на рынок выводится все больше продуктов со встроенной системой лояльности. Для них карта является не просто платежным инструментом, но и средством накопления бонусов, дисконтов и различного рода преференций. В довесок ко всему и сами банки-эмитенты карт, и платежные системы регулярно проводят различные стимулирующие акции, направленные на выработку привычки оплачивать свои повседневные нужды именно картой, а не наличными.

Популярность пластиковых карт и увеличение количества их пользователей обусловили как появление, так увеличение количества банкоматов.

Рисунок 2 - Соотношение и динамика роста количества банкоматов в России с 2010 по 2014 год

Интернет-банкинг тоже не остается в стороне и находит все большее количество пользователей. По данным e-Finance User Index (e-Finance User Index 2014 - первая волна масштабного ежегодного исследования пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России, проводимого агентством Markswebb Rank & Report) за 2014 год:

- 19,6 млн человек совершают хотя бы одну платежную операцию в интернете каждый месяц.

- 19,4 млн человек пользуются онлайн-, мобильным или SMS- банкингами.

- 15,4 млн человек используют интернет-банк. При этом почти ѕ этих людей пользуются интернет-банком Сбербанк Онлайн.

- 11,7 млн человек совершают платежи через интернет-банк за месяц.

- 8,9 млн человек платят в интернете банковской картой.

- 7 млн человек совершают онлайн-платежи с помощью электронных кошельков.

- 6,6 млн человек совершают за месяц хотя бы один онлайн-платеж с мобильного устройства.

С 2009 по 2010 год количество пользователей интернет-банкинга возросло с 200 тысяч до 1 миллиона (по данным ОАО «Альфа-Банк»), а в 2013 году аудитория интернет-банкинга в России превысила 15 миллионов пользователей и продолжает неуклонно расти.

Рисунок 3 - Пересечение групп пользователей разных сервисов дистанционного банковского обслуживания