Моделирование и анализ бизнес-процессов страховой компании "Уверенность"
1.1.2 Государственное регулирование страхового дела
Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке. От того, насколько оно адаптивно ожиданиям рынка, гармонизировано с международным законодательством и с законодательством, регулирующим иные ключевые для страхования отрасли (отрасли, в которых сконцентрировано значительное число страхователей и осознанных рисков), во многом зависит развитие рынка и защищенность участников этого рынка. Знание основ страхового законодательства - ключ к пониманию правил игры на страховом рынке, к осознанию прав и обязанностей субъектов, к более дееспособному поведению в условиях работы со сложным финансовым продуктом, которым является страхование.
Страховое право - это совокупность общепринятых, законодательно определенных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.
Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.
Как и любая отрасль права, страховое право имеет несколько уровней, регулирующих страховые отношения с разной степенью детализации.
Страховое законодательство регламентирует:
· условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;
· правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);
· обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);
· формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования.
В страховом законодательстве выделяют следующие ступени, содержащие различные нормы регулирования страховых правоотношений.
1. Международные кодексы и соглашения
2. Конституция РФ
3. Кодексы РФ
4. Федеральные законы
5. Решения органов исполнительной власти
На уровне международного законодательства отсутствуют специальные (отдельные) кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:
- различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;
- Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания "общей аварии";
- Система ИНКОТЕРМС, определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.
Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в том числе обязанность (необходимость) осуществления страхования (обеспечения страховой защиты того или иного объекта), а также порядок его осуществления.
Конституция РФ
Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет в том числе через страхование как институт:
· социальная защита и медицинское обеспечение.
Так, в п. 2 ст. 7 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты".
В п. 3 ст. 39 Конституции РФ есть прямая предпосылка к формированию системы социального страхования: "Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность".
В п. 1 ст. 41 Конституции РФ отражено право граждан на медицинское обеспечение, реализуемое с применением системы медицинского страхования: "Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета,страховых взносов, других поступлений";
· экономическая свобода субъектов.
В п. 1 ст. 8 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности".
Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:
1) гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и медицинского страхования;
2) свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фондов защиты от рисков), а также свобода осуществления страховой деятельности.
Кодексы РФ
Следующий уровень законодательства представлен федеральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая страховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.
К числу первых относятся следующие.
· Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 "Страхование".
· Налоговый кодекс РФ.
· Кодекс торгового мореплавания.
· Воздушный кодекс РФ.
· Градостроительный кодекс РФ.
Иные кодексы опосредованно связаны со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регулирования отношений субъектов страхового рынка:
- Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);
- Уголовный кодекс РФ;
- Уголовно-процессуальный кодекс РФ;
- Кодекс РФ об административных правонарушениях;
- Арбитражно-процессуальный кодекс РФ;
- иные кодексы.
Федеральные законы
На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.
1. Законы прямого действия - это те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:
1) законы общего характера - эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования и, прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования
2) законы об отдельных видах обязательного страхования - детализировано регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования
3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фондов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер
2. Законы непрямого действия - в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования:
1) Законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков.
2) Законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков
Все страховое законодательство неразрывно взаимосвязано и составляет систему страхового права. В отличие от европейских стран российское страховое право еще очень молодо, поэтому находится на стадии трансформации и доработки. Многие аспекты страхового законодательства требуют проведения значительной работы по его гармонизации и совершенствованию, а также полноценной адаптации к условиям современной рыночной экономики. Работа в этом направлении постоянно ведется как законодателями, так и страховым регулятором.