Моделирование и анализ бизнес-процессов страховой компании "Уверенность"

курсовая работа

1.1.2 Государственное регулирование страхового дела

Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке. От того, насколько оно адаптивно ожиданиям рынка, гармонизировано с международным законодательством и с законодательством, регулирующим иные ключевые для страхования отрасли (отрасли, в которых сконцентрировано значительное число страхователей и осознанных рисков), во многом зависит развитие рынка и защищенность участников этого рынка. Знание основ страхового законодательства - ключ к пониманию правил игры на страховом рынке, к осознанию прав и обязанностей субъектов, к более дееспособному поведению в условиях работы со сложным финансовым продуктом, которым является страхование.

Страховое право - это совокупность общепринятых, законодательно определенных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

Как и любая отрасль права, страховое право имеет несколько уровней, регулирующих страховые отношения с разной степенью детализации.

Страховое законодательство регламентирует:

· условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;

· правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);

· обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);

· формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования.

В страховом законодательстве выделяют следующие ступени, содержащие различные нормы регулирования страховых правоотношений.

1. Международные кодексы и соглашения

2. Конституция РФ

3. Кодексы РФ

4. Федеральные законы

5. Решения органов исполнительной власти

На уровне международного законодательства отсутствуют специальные (отдельные) кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:

- различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;

- Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания "общей аварии";

- Система ИНКОТЕРМС, определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в том числе обязанность (необходимость) осуществления страхования (обеспечения страховой защиты того или иного объекта), а также порядок его осуществления.

Конституция РФ

Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет в том числе через страхование как институт:

· социальная защита и медицинское обеспечение.

Так, в п. 2 ст. 7 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты".

В п. 3 ст. 39 Конституции РФ есть прямая предпосылка к формированию системы социального страхования: "Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность".

В п. 1 ст. 41 Конституции РФ отражено право граждан на медицинское обеспечение, реализуемое с применением системы медицинского страхования: "Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета,страховых взносов, других поступлений";

· экономическая свобода субъектов.

В п. 1 ст. 8 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности".

Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:

1) гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и медицинского страхования;

2) свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фондов защиты от рисков), а также свобода осуществления страховой деятельности.

Кодексы РФ

Следующий уровень законодательства представлен федеральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая страховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.

К числу первых относятся следующие.

· Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 "Страхование".

· Налоговый кодекс РФ.

· Кодекс торгового мореплавания.

· Воздушный кодекс РФ.

· Градостроительный кодекс РФ.

Иные кодексы опосредованно связаны со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регулирования отношений субъектов страхового рынка:

- Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);

- Уголовный кодекс РФ;

- Уголовно-процессуальный кодекс РФ;

- Кодекс РФ об административных правонарушениях;

- Арбитражно-процессуальный кодекс РФ;

- иные кодексы.

Федеральные законы

На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

1. Законы прямого действия - это те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:

1) законы общего характера - эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования и, прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования

2) законы об отдельных видах обязательного страхования - детализировано регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования

3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фондов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер

2. Законы непрямого действия - в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования:

1) Законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков.

2) Законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков

Все страховое законодательство неразрывно взаимосвязано и составляет систему страхового права. В отличие от европейских стран российское страховое право еще очень молодо, поэтому находится на стадии трансформации и доработки. Многие аспекты страхового законодательства требуют проведения значительной работы по его гармонизации и совершенствованию, а также полноценной адаптации к условиям современной рыночной экономики. Работа в этом направлении постоянно ведется как законодателями, так и страховым регулятором.

Делись добром ;)