Кредитование малого предпринимательства
2.2 Порядок и условия кредитования субъектов малого предпринимательства в Ленинском отделении Сбербанка России
Малое предпринимательство является наиболее динамично развивающимся сегментом экономики Российской Федерации.
Сбербанк России является одним из лидеров по объемам кредитования малого предпринимательства - каждый десятый представитель этой категории кредитуется в Сбербанке.
Ленинское отделение Сбербанка России также находится на лидирующих позициях на обслуживаемой территории. По итогам работы за 2008, 2009 и 2010 гг. в целом по Ленинскому отделению доля представителей малого предпринимательства в общем числе заемщиков составляет около 80%.
Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства происходит в следующей последовательности:
1. Предварительная беседа с заемщиком и прием кредитной заявки.
Кредитный инспектор Ленинского отделения в ходе предварительной беседы с заемщиком получает общую информацию о заемщике и его хозяйственной деятельности, выясняет причину обращения за кредитом, цель кредита, сумму и срок кредита, вид деятельности, фактический срок ведения бизнеса, который может быть 3 (6) месяцев, планируемые источники погашения, возможные варианты обеспечения, наличие кредитной истории, условия кредитования в других банках, наличие счетов в других банках.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита владелец малого предприятия или индивидуальный предприниматель предоставляет в банк заявление на получение кредита, в котором указывается сумма, срок и цель кредита, перечень имущества, которое заемщик сможет передать в залог, а также почтовый адрес и адрес, по которому находится бизнес вместе с пакетом документов.
В перечень документов, предоставляемых клиентами в банк для рассмотрения вопроса о кредитовании входят правоустанавливающие, бухгалтерские документы, документы по предполагаемому в залог имуществу, а также бизнес-план и технико-экономическое обоснование кредита, которые составляют сами клиенты - потенциальные заемщики банка.
Итак, для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
o заявление на получение кредита в произвольной форме;
o сведения о руководителях заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;
o анкета заемщика.
Документы, подтверждающие правоспособность заемщика.
Юридические лица представляют:
подлинник или нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), изменений или дополнений в Устав (если они были), учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление), либо решение единственного участника, зарегистрированных в установленном законодательством порядке;
выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, подтверждающую дату последних зарегистрированных изменений и дополнений в учредительные документы заемщика, либо их отсутствие;
подлинник или нотариально удостоверенную копию документа о государственной регистрации;
заверенные заемщиком копии протоколов заседаний (приказов) уполномоченных учредительными документами организации органов о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати;
разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально.
Физические лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность, представляют:
документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
общегражданский паспорт;
разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально;
нотариально удостоверенную копию свидетельства, выданного Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.
Финансовые документы заемщика:
Заемщики, не ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:
налоговую декларацию за последние 4 отчетных периода. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 1, 2 или 3 отчетных периода, соответственно;
сельскохозяйственные товаропроизводители - налоговую декларацию за последние два отчетных периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговую декларацию за 1 отчетный период);
предприниматели, перешедшие на упрощенную систему налогообложения на основе патента - действующий на момент рассмотрения кредитной заявки патент;
книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
справки банков об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах;
справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;
справки банков об остатках на ссудных счетах заемщика в банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);
подписанное руководителем заемщика - юридического лица (заемщиком - предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц;
копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).
Заемщики, ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:
· баланс и отчет о прибылях и убытках за 5 последних отчетных дат. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют бухгалтерскую отчетность на 4, 3, 2 или 1 отчетные даты в зависимости от срока осуществления деятельности;
· справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;
· копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).
Документы по предоставляемому обеспечению:
При залоге транспортных средств:
паспорт транспортного средства.
При залоге оборудования:
документы, подтверждающие право собственности на предмет залога, оплату таможенной пошлины (при импорте оборудования) и оплату оборудования (при необходимости).
При залоге товаров:
документы, подтверждающие наличие и право собственности на товарно-материальные ценности (ТМЦ), их местонахождение и стоимость (карточки складского учета, справки складских остатков, реестры учета ТМЦ, спецификации незавершенного производства, техотчеты по выпуску готовой продукции, ведомости движения ТМЦ, инвентаризационные ведомости, накладные, счета-фактуры и т.п.).
При залоге недвижимости:
документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
сведения из государственного земельного кадастра о передаваемом в залог земельном участке;
справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.
При принятии поручительств физических лиц:
общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность поручителя.
Кредитный работник имеет право запросить у заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.
2. Рассмотрение кредитной заявки подразделениями банка
Для анализа кредитной заявки другими подразделениями банка кредитный работник после регистрации заявки формирует пакет документов и передает их в подразделения, принимающие участие в рассмотрении кредитной заявки:
в подразделение безопасности и юридическое подразделение.
При рассмотрении пакета документов заемщика сотрудник подразделения безопасности:
- обеспечивает проверку факта регистрации и нахождения по указанным адресам заемщика и его поручителей;
- осуществляет проверку деловой репутации заемщика.
Проверка подразделением безопасности клиентов, впервые обращающихся в банк за кредитом, проводится в течение 5 рабочих дней.
Юридическое подразделение обеспечивает проверку правоустанавливающих документов заемщика на предмет установления полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, а также устанавливает право собственности на имущество, предлагаемое в качестве обеспечения по кредиту и возможность принятия его в залог.
Проверка и анализ документов заемщика юридической службой проводится в течение 3 рабочих дней после получения документов. По результатам проверки кредитующему подразделению предоставляется письменное заключение.
3. Подготовка заявки на Кредитный комитет
При рассмотрении кредитной заявки заемщика кредитный работник на основе финансовых и бухгалтерских документов составляет упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках, а для заявок в сумме свыше 500 тыс.руб. - план доходов и расходов и прогноз движения денежных средств.
По итогам комплексного анализа представленного материала подразделениями банка кредитный работник составляет письменное заключение о возможности/невозможности предоставления кредита.