2.2 Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в банке ВТБ 24

Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится более 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Рассмотрим динамику кредитных операций ВТБ 24 за период 2011 - 2013гг (табл.3)

Таблица 3 - Динамика кредитных операций ВТБ24

По данным таблицы 1 видно, что ссудная задолженность за период 2010-2013 гг. увеличилась на 64,12% и составила 1108020 млн.руб. Предоставленные межбанковские кредиты в динамике увеличились более чем в 2,5 раз.

Кредиты предоставленные физическим лицам увеличились на 73,76%, что связано с тем, что физические лица на данный момент предпочитают тратить деньги, чем сберегать. А вот кредиты госсектору сократились на 78%.

Вложения в ценные бумаги снизились на 58%, т.к. ценные бумаги являются долгосрочными активами, а банки предпочитают иметь на конец года больше ликвидных активов, чтобы избежать ситуации, произошедшей в 2012 году, когда возник дефицит ликвидности. Также возможна ситуация, что ВТБ 24 сделал уклон на рынок розничного кредитования, т.к. темп роста кредитов, предоставленных физическим лицам составил 73,76%.

Динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства за период 2011-2013гг. представлена в табл.4

Таблица 4 - Динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства

По данным таблицы видно, что темп роста кредитования малого и среднего бизнеса в динамике имеют рост на 82,87%.

Однако, просроченная задолженность в динамике также увеличилась, причем в 4 раза, что свидетельствует о том, что банку необходимо обратить пристальное внимание на оценку кредитоспособности заемщиков.

Программа кредитования малого бизнеса «Коммерсант» или «Бизнес-Экспресс» оформляется как кредит на физическое лицо. Но предоставляется такой кредит только индивидуальным предпринимателям и первым лицам любого бизнеса: учредителям, директорам (генеральным, исполнительным, коммерческим, техническим), главным бухгалтерам - под поручительство юридического лица.

Кредит «Коммерсант» от ВТБ 24 предоставляется на срок до пяти лет в сумме до трех миллионов рублей под ставку от 18,5% годовых (ставка в большей степени зависит от наличия залога по кредиту). Кредит выдается наличными, залог не требуется. Решение принимается в течение двух дней.

В рамках кредитования по программе ВТБ 24 «Бизнес-Экспресс» можно получить больше денег (до четырех млн.руб. на срок уже до семи лет) под ставку от 14,5%, но при этом кредит будет предоставлен безналичным путем, да и срок рассмотрения будет больше - почти неделю.

Классические кредиты малому бизнесу ВТБ24 предоставляет на достаточно «интересных» (судя по рекламе) условиях. Обычный кредит на пополнении оборотных средств предоставляется под ставку от 10,3%, при этом при анализе учитываются данные управленческой отчетности. В качестве залога можно предоставить товары в обороте, причем 15% кредита может быть не обеспеченной. Нет требования страховать залог. Аналогичные условия и по кредитам на приобретение оборудования и техники. Есть возможность получить инвестиционный кредит на развитие, но «на индивидуальных условиях».