Кредитная система Республики Казахстан

курсовая работа

2.1 Сравнение кредитной системы РК с кредитными системами зарубежных стран

Сосредоточение всего валютного оборота в кредитной системе разрешает сконцентрировать кредитные ресурсы и пропорционально направлять их в общенародное хозяйство государства.

Автономия Центрального банка фиксирована законодательством суверенных государств. Банки независимы от правительственных и исполнительных органов власти при принятии ими постановлений, сопряженных с своевременной банковской работой.

Национальный Банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту Республики Казахстан.

Дело в том, что заинтересованности Национального Банка как защитника долгосрочных интересов всей Республики имеют все шансы не совпадать с краткосрочными интересами правительства; правительство же при дефиците государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального Банка использовать для покрытия дефицита (а это делалось систематически за время существования советской власти), что преступает стабильность денежного обращения, способствует нарастанию инфляции.

Центральный банк полностью отвечает за проведение денежно - кредитной политики в стране. В свою очередь, денежно - кредитная политика является началом государственного регулирования всей экономике. Из-за этого без автономного ведения денежно - кредитной политики не может быть и речи об успешной рыночной экономике в республике.

В Великобритании и Франции капитал центральных банков относится государству, но акционерами могут быть коммерческие банки. У них тоже центральные банки независимы от исполнительной власти, подотчетны лишь парламенту.

Автономия центральных банков законным образом укреплена в Западной Германии, США. В законе о банковской системы Западной Германии записано, что Центральный банк должен координировать личную политику с правительством, но не должен исполнять его запросы, в случае если они идут вопреки с целями поддержания стабильного денежного обращения. Он не подчиняется ни канцлеру, ни министру федерации, а только Закону о Бундесбанке.

Члены Совета Управляющих Федеральной Резервной системы (ФРС) - высший орган кредитной системы США - назначаются президентом с одобрения сената и не могут быть отпущены от должности по поводу разногласия о их делах. Совет Управляющих подотчетен конгрессу.

Существенная степень автономности кредитной системы в нашей стране и за рубежом исходит из ее задачи - поддержание денежно - кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения нормального развития экономики.

Основным моментом относительной независимости Национального Банка Республики Казахстан от правительства является решение вопроса в отношении бюджета. Принципиальное значение имеет законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительств пользоваться средствами Национального Банка.

В Законе «О Национальном банке Республики Казахстан» записано: «в целях обеспечения эффективности проводимой государственной денежно-кредитной политики и функционирования финансовой системы Республики Казахстан в соответствии с настоящим Законом Национального Банка:

1) выдает краткосрочные кредиты Министерству финансов РК на договорных условиях под гарантийные обязательства;

2) выдает дополнительные кредиты Министерству финансов РК на взаимно согласованных условиях в отношении подписок и других платежей, связанных с членством Казахстана в международных организациях, открытых при содействии Правительства по этим счетам».

Правительство, как и другие клиенты Национального Банка получает ссуды на основании соответствующего соглашения по каждому кредиту на условиях возвратности, срочности целевого характера и платности.

По каждому кредиту Правительство выпускает ценные передаваемые бумаги, имеющие рыночные процентные ставки. Сроки их выкупа в Национальном Банке не должны превышать 6 месяцев, но могут быть продлены Парламентом РК до конца года.

В США, Японии, Англии, Канаде и других странах прямое кредитование правительства практически отсутствует, а в Германии, Голландии, Франции - ограничено законом, в Австрии закон требует от правительственного кредита 100%-ного обеспечения его золотом и конвертируемой валютой.

В начале своего развития кредитная система была представлена только банками, зачатки которых появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения денег выполняли храмы, а обмена -- меняльные конторы. Учреждения, имевшие некоторые черты банков, появились в средние века в городах Северной Италии, а затем в торговых центрах Нидерландов и Германии. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходит уже в наше время.

Кредитные системы развитых государств обладают различной структурой, но есть и общие черты. Так, в каждом государстве кредитная система складывается из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовых учреждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов США имеют страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддержания их ликвидности, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денежно-кредитной политики государства.

В каждой стране есть центральный банк, как, например, Английский банк в Великобритании или Бундесбанк в Германии. В отличие от Великобритании или Германии центральный банк США представлен Федеральной резервной системой.

Во всех развитых странах существует банковская система двух уровней. Первый уровень - это центральный банк, второй - коммерческие банки.

Функции коммерческих банков - это прежде всего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и доплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80-90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в разных странах в страховой, бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие годы.

Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, ас другой стороны, из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудо-сберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации).

Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

В Казахстане наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами. Однако во второй половине 2014 года все негосударственные пенсионные фонды (НПФ), объединились в единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ).

Инвестиционные компании распределяют среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют приобретенные ресурсы для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно скупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротства фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

кредитный экономика банковский финансовый

Делись добром ;)