2.1 Актуальные проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц

Стандарты кредитования физических лиц как часть стандартов качества банковской деятельности целесообразно различать в широком смысле - как принципы кредитования - и в узком смысле - как формальные и неформальные правила организации кредитного процесса.

Регулирование кредитования физических лиц в России соответствует институциональным основам регулирования финансового рынка (по механизмам и полномочиям органов государственной власти). Это обусловливает выделение особых функций стандартов кредитования физических лиц на кредитном рынке (реализация мер пруденциального надзора и защита потребителей финансовых услуг), которые реализуются наряду с общими функциями стандартов как регулятивного института (сегрегация потенциальных заемщиков, установление доверия между субъектами, применяющими стандарты, повышение качества управления организацией).

Влияние финансовой глобализации на развитие стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками имеет прямой и косвенный характер. Прямое воздействие осуществляется через адаптацию российскими банками международных пруденциальных стандартов и передовых банковских технологий. Косвенное воздействие проявляется во влиянии глобализационных процессов на эволюционную динамику российского кредитного рынка. Так, доступность зарубежных финансовых ресурсов позволила обеспечить кредитный бум на российском рынке, а удорожание зарубежных финансовых ресурсов, произошедшее вследствие современного финансового кризиса, привело, наряду с другими причинами, к спаду на кредитном рынке России и трансформации стандартов кредитования по ряду направлений.

Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками возможно выявить и определить на следующих уровнях анализа трансформационного процесса: 1) микроуровень - посредством выявления тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка; 2) макроуровень - путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России; 3) глобальный уровень - через выделение новаций в развитии мировой финансовой системы, влияющих на банковскую деятельность.

Трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент банковского регулирования возможна, во-первых, путем их принятия в виде законодательного акта, во-вторых, посредством признания стандартов лучшей банковской практикой. Анализ опыта стран с более высоким уровнем развития кредитного рынка показывает перспективы модификации двусторонних стандартов кредитования физических лиц в трехсторонние стандарты, регулирующие взаимодействие между финансовыми институтами, оказывающими финансовые услуги, и посредниками между ними и потребителями финансовых услуг. Это актуализирует разработку институциональных механизмов регулирования взаимодействия посредников (в частности кредитных брокеров) с субъектами кредитования.

Современный этап развития банковской системы характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка.

По данным за 2009 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2008 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2008 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г.

Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде.

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента - ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

Особое место занимают кредитные продукты для состоятельных клиентов. В США клиенты mass affluent формируют около 25% объемов частного капитала и контролируют около 50% финансовых активов. В нашей стране данный сегмент только набирает обороты.

Многие российские банки запустили специальные предложения для mass affluent совсем недавно.

Как правило, для выделения используется один из двух параметров (или оба сразу): персональные высоколиквидные финансовые активы клиента, то есть размещения в депозитные и инвестиционные продукты, и регулярный доход. Например, в Промсвязьбанке к премиальной категории относят клиентов с ежемесячным уровнем дохода от 150 до 500 тыс. рублей. В основном это жители мегаполисов (преимущественно Москва и Санкт-Петербург), которые имеют вклады и счета на сумму от 1 до 20 млн. рублей (в регионах - до 10 млн. рублей). В банке «ГЛОБЭКС» к данному сегменту относят обеспеченных граждан со свободным капиталом в размере от 50 до 300 тыс. долларов. Минимальный среднемесячный остаток для клиентов HSBC Premier должен составлять не менее 1, 5 млн. рублей.