Коммерческие банки в банковской системе Российской Федерации

курсовая работа

1.4 Анализ деятельности коммерческих банков в Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней: верхнего, который представлен Банком России и нижнего, с входящими в его состав кредитными организациями, к числу которых и относятся рассматриваемые нами коммерческие банки.

На 1 января 2014 года по данным статистики Центрального Банка [22] число коммерческих банков в РФ составило 923 учреждения, однако только 418 относятся к крупным банкам, другими словами, их уставный капитал соответствует установленным требованиям, причем 489 из них имеют головной офис в Москве.

Теперь обратимся к статистике по числу коммерческих банков, находящихся в регионах нашей страны за последние 7 лет (Приложение 1). Из приведенных данных, можно сделать несколько не совсем положительных выводов. Во-первых, основная масса коммерческих банков зарегистрировано в центральной части страны до Урала. В азиатской же части их количество весьма незначительно, несмотря на внушительные территориальные размеры и природные богатства, расположенные там. Это может быть обосновано тем фактом, что большая часть населения и организаций, сосредоточено именно в европейской части России, и потребность в банковских услугах там выше. Во-вторых, налицо заметное сокращение числа коммерческих банков по всем регионам. В период с 1 сентября 2013 г. по 1 сентября 2014 г. произошло сокращение на 33 учреждения по стране, а в сравнении с 1 сентября 2008 г. - на 213, что в процентном соотношении составляет 18,8% от общего числа. Данная ситуация весьма плачевна, особенно для зауральских федеральных округов, где число коммерческих банков и так невелико. Усугубляет положение и тот факт, что в настоящее время, практика отзыва лицензий набирает обороты, и по экспертным оценкам в скором времени общее число банков сократиться до 500. Информационный портал РБК объявил, что в 2014 году уже у 78 банков по всей стране были отозваны лицензии, причем в их число входят и весьма крупные коммерчески банки, такие как «Мастер-Банк» и «Инвестбанк».

Центральный банк может предпринять к коммерческим банкам такие серьезные меры только, основываясь на статью 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности»[5]. Она подробно описывает случаи, когда ЦБ обязан отозвать лицензию, к ним относятся:

· достаточность капитала банка составляет меньше 2%;

· банк не исполняет законодательство о банковской деятельности;

· банк не способен возвращать вклады или долги другим лицам в течение 14 дней;

· размер собственных средства банка меньше 180 млн. руб.

Также существует и ряд других причин, но в их случае отзыв лицензии не является обязательной мерой.

Большинство банков, попавших под ужесточенную регулирующую политику ЦБРФ, были уличены в нарушении положений ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[7], а именно в предоставлении недостоверных отчетов и отмывании доходов, в связи с этим происходило заметное сокращение собственных средств, участии в сомнительных операциях, когда большое количество денежных средств выводилось за рубеж, а также в операциях, имеющих большие финансовые риски и т.д. На примете у Банка России еще 162 банка, в которых последует скорая проверка и неизвестно, чем она закончится.

Теперь подробнее проанализируем показатели банковской деятельности, в которых основную роль играют сбережения населения, представляющие собой часть дохода, остающуюся после совершения всех потребительских расходов. Так как данные сбережения являются важнейшим источником банковских пассивов, то они всеми силами стараются привлекать их во вклады. Рассмотрим статистику, показывающую количество привлеченных банком средств юридических и физических лиц в национальной и иностранных валютах (Приложение 2). Из приведенной таблицы можно утверждать, что с каждым годом заметен рост денежных средств, привлекаемых во вклады. Из таблицы можно проследить тенденцию роста денежных средств, в период с 2010 г. по 2014 г., он составил 16 632, 5 млрд. рублей, а с 2013 г. по 2014 г.- 4 012, 9 млрд. руб. Весьма значительный рост, может быть обусловлен тем, что коммерческие банки предлагают вкладчикам весьма выгодный процент и хорошие условия вклада, так же этому поспособствовала и низкая инфляция первого полугодия 2010 г., которая обеспечивала положительную доходность от депозитов. А учитывая те факторы, что в настоящее время экономика восстанавливается от последствий кризиса, а также усиленной регулирующей политики со стороны государства и их гарантий по страхованию вкладов, можно утверждать что рынок депозитов будет и дальше развиваться и расти в положительном ключе.

Относительно валюты вклада, данные по которой также представлены в таблице, можно утверждать, что депозиты в рублях превалируют над иностранной валютой в 2010 г. наблюдался разрыв в 1,7 раза, в 2014 он возрос в 2,3 раза. Основной причиной может послужить нестабильность курсов иностранных валют, в частности евро и доллара, которые в последнее время колеблются в достаточно весомом диапазоне. Данная ситуация является достаточно рискованной, и даже несмотря на положительный исход, вкладчики весьма осторожно относятся к своим сбережениям и предпочитают рублевые депозиты. Однако во второй половине 2014г. наметился резкий рост таких иностранных валют как евро и доллар, значения которых на 11 ноября составили 57,05 рублей и 45,89 рублей соответственно, а национальный рубль начал обесцениваться. Исходя из ситуации в скором времени возможно сокращение депозитов в национальной валюте и их рост в иностранной.

Теперь рассмотрим структуру вкладов физических лиц в рублях по срокам привлечения (Приложение 3). Как видно из диаграммы, преобладающими являются вклады на сроки до трех лет. Несмотря на то, что с 2009 г. по настоящее время они сократились с 57,8 % до 51,7%, по сравнению с другими вкладами они все еще занимают лидирующие позиции. Второе место занимают депозиты до востребования, которые в 2014 г. составили 20,5% от общего числа депозитов, привлеченных коммерческими банками. Вклады до 30 дней и от 31 до 90 дней практически отсутствуют. Данную зависимость можно объяснить тем, что население стремится получить более высокий процент по вкладу, за счет размещения своих средств на более длительный срок, а также то, что долгосрочные вклады более разнообразны и имеют достаточно гибкие условия пополнения и изъятия средств.

Делись добром ;)