44. Кредитные деньги: сущность, виды и отличие от бумажных.
Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения. Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны с кредитом. В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего, золото.
Обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег они уже с момента своего возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.
Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять формы реальных денег. В данном случае не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.
Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.
1.Вексель - это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.
По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства; бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.
Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы. Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами.
Казначейские векселя выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства - разновидность финансовых векселей - являются одной из ликвидных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками и другими официальными органами.
По своему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров, гарантированных вексельным обязательством Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования. Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения.
2. Банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию. Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное и золотое. Необеспеченная металлом эмиссия банкнот называется фидуциарной.
Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий собственник - торговец или промышленник, по банкноте - эмиссионный банк. Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты - общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.
Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.
В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, которые лишены товарной основы; сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.
По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.
3. Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.
Различают виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.
4. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.
- 1.Необходимость и сущность денег и рыночной экономики.
- 2.Денег как меры стоимости. Масштаб цен. Ценообразование в условиях рынка.
- 3. Функция денег как мера обращения, сфера применения, противоречия в условиях рынка.
- 4. Функция денег как средство платежа, сфера применения.
- 5.Функция мировых денег.
- 6.Деньги в функции сбережения и накопления.
- 7. Закон денежного обращения и факторы, определяющие потребность в обращении.
- 8. Металлистическая теория денег, её достоинства и недостатки
- 9. Количественная теория денег
- 10. Понятие денежной системы и её элементы.
- 11. Характеристика современных бумажно-денежных систем
- 12. Денежные реформы и методы стабилизации валют.
- 13.Номиналистическая теория денег, её положительные и отрицательные характеристики
- 14. Сущность и функции кредита.
- 15. Роль кредита в рыночной экономике.
- 16. Источники ссудных капиталов в рыночной экономике
- 17. Рынок ссудных капиталов, его структура и роль в развитии рыночной экономики.
- 18. Денежная масса и денежные агрегаты.
- 19. Законы и границы кредита
- 20. Объекты и методы банковского кредитования. Объекты и методы кредитования
- 21. Ссудный процент и факторы, определяющие его в рыночной экономике
- 20. Сущность безналичных расчетов и сфера их применения.
- 21. Принципы организации безналичных расчетов в рф
- 22. Вексельные расчеты
- 23. Организация межбанковских расчетов.
- 24. Взаимные расчеты в хозяйстве, их эффективность.
- 25. Денежный оборот и его две формы.
- 26. Наличный денежный оборот, принципы его организации.
- 27. Расчеты платежными поручениями
- 28. Безналичный денежный оборот, сфера применения.
- 29. Основы организации международных расчетов
- 30 Инкассовая форма безналичных расчетов
- 33. Расчеты по аккредитиву
- 34. Чековая форма расчетов.
- 35. Расчеты плановыми платежами
- 36. Формы кредита и принципы их классификации.
- 37. Коммерческий банк, сущность, функции и принцип деятельности.
- 38. Организация кредитных операций коммерческих банков.
- 39. Государственный кредит, его виды, сфера применения и роль в финансировании государственных расходов.
- 40.Потребительский кредит, его виды и роль в повышении жизненного уровня населения.
- 41. Коммерческий кредит.
- 42.Банковский кредит: сущность, виды, принципы банковского кредитования.
- 43. Международный кредит, сущность, функции, виды и роль.
- 44. Кредитные деньги: сущность, виды и отличие от бумажных.
- 45. Денежная эмиссия и её формы, мультипликатор.
- 46. Резервные доходы денежных знаков рф, их функции и значение.
- 47. Прогноз кассовых оборотов банка и его роль в управлении наличным –денежным оборотом.
- 48 Банковская система Рф в условиях кризиса
- 49. Цб рф, задачи , функции и операции.
- 50. Депозитные операции коммерческого банка.
- 51. Расчетно-кассовые операции коммерческих банков.
- 52. Пассивные операции коммерческих банков
- 53. Собственные капиталы банков. Источники их формирования и наращивания.
- 54. Привлеченные средства банка, их структура и роль в развитии операций банков
- 55. Комиссионно-доверительные операции коммерческих банков.
- 56. Активные операции коммерческих банков
- 57. Банковская система рф и её структура
- 58. Экономическая природа ссудного %
- 59. Механизм эмиссионно-кассового регулирования денежной массы и обращения.
- 60. Стратегия развития Банковской системы до 2015 года
- 62. Собственные капитал коммерческого банка, сущность, функции и достаточность капитала. Понятие собственного капитала
- Функции собственного капитала
- Достаточность капитала
- 63. Депозитные операции коммерческого банка.
- 64. Основные направления российской антиинфляционной политики
- 68. Структура кредита и условия для возникновения кредитных сделок.
- 71. Денежная биметаллическая система, ее особенности
- В биметаллизме выделяют систему:
- 72. Законы движения кредита.
- 76. Валютный курс и методы его регулирования
- 77. . Валютная система российской федерации
- 80. Сущность, виды и формы проявления инфляции
- Социально-экономические последствия инфляции
- 82. Платежная система России, ее элементы. Стратегия развития и совершенствования платежной системы России.
- 83. Платежный баланс и его элементы