2.1 Структура банковской платежной системы

Электронной платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы использования банковских пластиковых карт как платежного средства. Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий лицу, которое пользуется этой картой, возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в банковских автоматах и отделениях банков.

Предприятия торговли и сервиса и отделения банков, принимающие карту как платежный инструмент, образуют сеть точек обслуживания карточки. При создании платежной системы одной из основных решаемых задач является выработка и соблюдение общих правил изготовления карт, выпущенных входящими в платежную систему эмитентами, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с картами-стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и другие, так и финансовые аспекты обслуживания карт-процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящие в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками. С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.Банк, заключивший соглашение с платежной системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах - как банк-эмитент и как банк-эквайер. Банк-эмитент выпускает пластиковые карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием этих карт как платежного средства. Банк-эквайер обслуживает предприятия торговли и сервиса, принимающие к оплате карты в качестве платежного средства, а также принимает эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях и через принадлежащие ему банкоматы.

Основными неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые операции, связанные с выполнением расчетор и платежей точками обслуживания. Технические атрибуты деятельности банка-эквайера (обработка запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставляемые по картам, прием, сортировка и пересылка документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт и т.п.) могут быть делегированы эквайером процессинговых центров. Клиенты платежной сети – это ее субъекты, счета – объекты, документы (платежные и иные) – команды и операции в сети, совершаемые субъектами над объектами.

Стандартная банковская платежная система состоит из следующих компонентов:

• кассы обслуживания населения,

• банкомат (автоматизированное обслуживание),

• автоматизированное рабочее местосотрудников банка,

• автоматизированное рабочее месторуководства банка.

Необходимо оговориться, что банкомат способен только выдавать наличные денежные знаки, а касса и выдавать, и принимать.