1.2. Функции ссудного процента и их характеристика

Финансовый рынок. Чрезвычайно сложная система, в которой деньги и другие финансовые активы его участников обращаются самостоятельно, независимо от обращения реальных товаров. Этот рынок оперирует многообразными финансовыми инструментами, обслуживается специфическими финансовыми институтами, располагает разветвленной и разнообразной инфраструктурой. В литературе финансовый рынок . это рынок, где объектом купли-продажи выступают разнообразные финансовые инструменты и финансовые услуги и состоящей из следующих важных сегментов-рынков: валютного, ценных бумаг.

Финансовый рынок:

- мобилизует временно свободный капитал из многообразных источников;

- эффективно распределяет аккумулированный свободный капитал между многочисленными конечными его потребителями;

- определяет наиболее эффективные направления использования капитала в инвестиционной сфере;

- формирует рыночные цены на отдельные финансовые инструменты и услуги, объективно отражающие складывающееся соотношение между предложением и спросом;

- осуществляет квалифицированное посредничество между продавцом и покупателем финансовых инструментов;

- формирует условия для минимизации финансового и коммерческого риска;

- ускоряет оборот капитала, т.е. способствует активизации экономических процессов.

Cсудный процент в экономике выполняет следующие функции:

1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

2. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

3. Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Ссудный процент выполняет функции распределения прибыли и сохранения ссудного капитала.

По распределительной функции, то, как уже отмечалось, прибыль, полученная заемщиком с использованием заемного капитала, распределяется на 2 части - ссудный процент и предпринимательский доход. Пропорция подобного распределения обуславливается действием вышеперечисленных факторов и закрепляется кредитным соглашением. При этом уплата и размер ссудного процента имеют императивный характер, то есть его уплаты в обусловленном размере нельзя избежать. Значит, заемщику предстоит лишь та часть прибыли, которая останется после уплаты % кредитору.

Банки как учреждения, торгующие деньгами, производят определенные затраты на проведение своих операций, которые покрывают за счет собственных доходов. По этой причине они не могут платить за кредиты, предоставленные им предприятиями, учреждениями, организациями, населением в виде остатков средств на текущих счетах или срочных депозитах или вкладам, и другими банками, более или столько же, как стягивают сами. Процентная ставка за кредитные ресурсы, что ее платят банки, обычно, ниже ставок по кредитам, которые предоставляют банки, на размер маржи Распределительная функция процента заставляет заемщика рационально применять предоставленные ему кредитором напрокат средства, чтоб не только лишь их возвратить, а и получить дополнительный доход. Этого дохода должно хватить на уплату % и получения своей прибыли, ради которого заемщик вступил в кредитные отношения.

Функция сохранения ссудного капитала заключается в том, что при помощи процента кредитору обеспечивается возврат от заемщика хотя бы стоимости, равноценной той, которая была предоставлена ​​в кредит. В особенности воздействие этой функции проявляется в периоды высоких темпов инфляции. Ведь инфляция порождает процентный риск - опасность потерь: у кредиторов - из-за снижения номинальных и настоящих процентных ставок за кредиты сравнительно темпов инфляции, у должников - при их повышении. Процентный риск банков появляется и в случае превышения процентных ставок, выплачиваемых ими за привлеченные кредитные ресурсы, над ставками по предоставленным займам. Потому при инфляции процентная ставка за пользование займами растет. Т.о. кредитор переводит риск обесценивания ссудного капитала на заемщика, а ч/з него - на все общество, ведь оплаченные повышенные проценты заемщик попытается возместить путем повышения расценок на свои товары.