4. Организация кредитной работы в оао «Сбербанк России»

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 08 апреля 2008 года Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком.

В таблице 15 рассматриваются виды и процентные ставки на кредит физическим лицам.

Таблица 15. Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам, предоставляемые ОАО «Сбербанк России»

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка);

иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия;

иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования;

не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам.

Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации;

быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи;

быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».

Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость.

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам. Таблица 16

Таблица. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

кредиты до 45 000руб -без поручительства и залога

кредиты от 45 000 до 300 000 руб. -1 поручитель и без залога,

кредиты от 300 000 до 700 000 руб.- 2 поручителя и без залога,

кредиты на 700 000 руб. и выше -3 поручителя и залог.

Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство.

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц)-это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

этап оформления кредитной заявки,

этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему,

этап подписания кредитного договора и выдачи кредита. За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

На 1 этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов -это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

Заключение

По итогам составления отчета по производственной практике были сделаны следующие выводы.

За 2012 год: активы банка увеличились, в пассивной части банк продолжил наращивать заимствования от физических лиц, в активах привлеченные средства были распределены в кредитный портфель и портфель ценных бумаг.

Лидирующее место в ресурсной базе банка занимают средства на счетах и вклады частных лиц. Кредитный портфель главным образом состоит из долгосрочных кредитов. На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая денежные средства, так и размещая избыточную ликвидность.

Подводя итог оценке деятельности ОАО «Сбербанк России», можно сделать вывод, что по всем оцениваемым параметрам результаты функционирования банка находятся в норме. В ходе оценки мы получили достаточно высокие значения основных коэффициентов. Видно, что у «Сбербанк России» выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов. Результаты, полученные ранее при оценке положения банка на рынке, а также оценке структуры активов-пассивов, доходов-расходов, прибыли полностью совпадают с коэффициентной оценкой. Во всех случаях наблюдается стабильное развитие кредитной организации, что, в свою очередь, положительно сказывается на ее деятельности.

Систему безналичных расчетов можно определить, как совокупность правил, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Значение безналичных расчетов в условиях глобализации финансовых рынков, ускорении оборачиваемости денежных средств имеет больше значение для современной экономики, так как безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов - это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.).

2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012 г.).

. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.).

. О валютном регулировании и валютном контроле в РФ: Федеральный закон от 27.02.2001 г. № 173-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012 г.).

. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.).

. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 27.06.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011 г.).

. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение (утв. Банком России 03.10.2002 г. № 2-П) (ред. от 12.12.2011 г.) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 г. № 4068)

. Об утверждении Правил проведения арбитражным управляющим финансового анализа: Постановление Правительства РФ от 25.06.2003 N 367

9. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - учебник для среднего профессионального образования - СПб.: Питер, 2008.

10. Лаврушин О.И. Основы банковской деятельности: Учебник для сред.проф. образ. - М.: КНОРУС, 2010. - 234 с.

11. Рудская Е.Н. Финансы и кредит: Учебное пособие для сред.проф. образования/ Е.Н. Рудская. - Ростов н/Д: Феникс, 2008. - 574 с.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». 8-е изд., стер. - М.: Издательство «Омега-Л», 2011. - 479 с. // www.knigafund.ru

13. А. Турбанов, А. Тютнник Банковское дело: Операции, технологии, управление: - М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 682 с.//www.knigafund.ru

. Финансы и кредит / Научно-практический и теоретический журнал. ООО «Издательский дом, финансы и кредит» (комплект за 2007-2011 годы).

15. Тавасиев А.М. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Дашков и К^о, 2010. - 640 с.

16. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Около банковское рыночное пространство: Учеб.пособие - М.: Высшая школа, 2008.

17. Янин О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для сред.проф. образования. - М.: Академия, 2006. - 186 с.

18. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум: учебник. - М.: КНОРУС, 2010. - 192 с.

19. www.bibliofond.ru <http://www.bibliofond.ru> -электронная библиотека «Библиофонд»

. www.banki.ru <http://www.banki.ru>-словарь банковских терминов

. www.sberbank.ru <http://www.sberbank.ru> -официальный сайт ОАО «Сбербанк России»

22. cyberleninka.ruНаучные статьи

. <http://www.knigafund.ru> ЭБС «КнигаФонд»

. www.cbr.ru <http://www.cbr.ru>Центральный Банк Российской Федерации

. www.klerk.ru <http://www.klerk.ru>Клерк - все о бухгалтерском учете, менеджменте и банках.

Приложения

Приложение 1

Таблица. Рейтинг банков Российской федерации

Приложение 2

Рис. Организационная структура

Приложение 3

Рис. Структура активов, %