2.2 Коммерческие банки Беларуси и их развитие

Образование и становление на­циональной банковской системы, прошедшей сложный путь развития, началось с мо­мента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства. В соответствии с законодательством банками производилось ока­зание кредитно-расчетных и других банковских услуг хо­зяйствующим субъектам. Банки могли создаваться учредителями — физическими и юридическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. Банки могли учреждаться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. Иностранные учредители могли создавать на террито­рии Беларуси банки со 100-процентным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с бело­русскими соучредителями, филиалы и представительства с правом юридического лица. Обязательным условием создания банков, учреждаемых на основе или с участием иностранного капитала, является наличие иностранного банка в числе учредителей. Банки получали право юридического лица с момента их регистрации в Национальном банке Республики Бела­русь и осуществляли свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Банки независимы в своей деятельности и органы государствен­ной власти не имеют права в нее вмешиваться. Порядок привлечения и использования денежных средств, прове­дения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения определялся банками самостоятельно.

По состоянию на январь 1993г. в Беларуси функционировали 25 ком­мерческих банков. В целом по банковской системе размер собственного капитала превысил 8 млрд. руб., а совокуп­ный баланс — 800 млрд. руб.

Дальнейшее развитие предпринимательской деятельности обусловило увеличение числа коммерческих банков, количество кото­рых в 1994 г. достигло 49 [11, с. 31].

В 1994 г. Национальным банком было принято решение, согласно которому с 1 сентября 1994 г. вновь образующиеся банки должны обладать уставным капиталом не менее 2 млн экю, а для иностранных и совместных — 5 млн экю. Действующие банки должны были довести свой капитал до 2 млн экю до 1 января 1995 г.[12]

В 1995 г. для усиления надежности банковского рынка Национальный банк потребо­вал увеличить уставные фонды действующих банков до 1 марта, 1 июля 1995 г., 1 января 1996 г. соответственно до 600, 1100, 2000 тысяч экю (1 экю на 2 ав­густа 1995 г. составлял 1,556 долларов США), для вновь создаваемых — 2000 тысяч экю, для иностранных и совместных — 5000 тысяч экю. На 1 июля 1995 г. это требование выполнили в Республике Беларусь из 47 коммерче­ских банков только 20. Это обусловило самоликвидацию некоторых банков, поскольку они не смогли адаптироваться к новому условию рынка.

К 1999 году банковская система Республики Беларусь функционировала достаточно устой­чиво. На 01.01.2000г. в нее входило 27 работающих банков, из которых 15 — совместные с уча­стием иностранного капитала и 1 — филиал иностранного банка. Филиальную сеть банков со­ставляли 545 филиалов с численностью работающих в них специалистов (включая Нацио­нальный банк) около 46,5 тыс. человек. Преобладающей организационно-правовой формой банков является акционерное общество.

На этом этапе развитие банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации. За 1996-2000гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промыш­ленности - 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов насе­ления - 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг - 52 процента, импорт товаров и услуг - 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднем за год снизился в 6,4 раза.

В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сек­тора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отноше­нию к ВВП за 1996-2000гг. увеличились: совокупные активы банков с 20,3 процента до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики с 11,1 процента до 14,7 процента, уставные фонды банков с 1,1 процента до 2,3 процента, собственный ка­питал банков с 3 до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Бе­ларусь находилась на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствовал об ограниченных ресурсных возможностях банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики.

Развитие банковской системы Беларуси в 2000 - 2003 гг. характеризовалось рядом взаи­мосвязанных факторов и тенденций, в зна­чительной мере обусловленных изменением макроэкономической ситуации, основными из кото­рых являлись:

- девальвация национальной денежной единицы;

- рост объемов дорогих ресурсов в следствие уве­личения доли депозитов населения в ресурсной базе банков;

- административное ограничение маржи банков;

- расширение иностранных обязательств банков [13, с. 34]

В период 2004-2007 гг. развитие национальной банковской системы проходило как в количественном, так и в качественном выражении. Постоянно увеличивалась ресурсная база банков (во многом за счет притока средств населения, что подтверждало повышение доверия как к белорусскому рублю как к средству сбережения, так и к устойчивой отечественной банковской системе). Высокими темпами развивалось кредитование как физических так и юридических лиц.

Как видно, период 2004-2007гг. для национальной банковской системы был «золотым», в течение которого многие банки смогли поправить свое финансовое положение и оказать весьма весомую поддержку реальному сектору экономики в виде долгосрочных кредитов. Долгосрочное кредитование стало возможным ввиду снижения кредитного риска и риска ликвидности – ведь ресурсная база банков прогрессировала не только количественном выражении, но и в качественном (увеличивались сроки депонирования средств как физических, так и юридических лиц).

Функционирование банков в 2008 году в целом оказалось удачным (по сравнению с зарубежными банками), несмотря на серьезное снижение темпов роста кредитования и объема полученной банками прибыли в последние месяцы года. Перенесенный экономический кризис затронул белорусскую банковская систему в гораздо меньшей степени, чем банки развитых государств. Так, ресурсная база белорусских банков в период 2009-2010 гг. увеличилась на 101,2%, достигнув к началу 2011 года 127537,2 млрд руб. В анализируемом периоде она была сформирована более чем на 2/3 в белорусских рублях. Кредитная активность банков в 2009-2010гг. поддерживалась на достаточно высоком уровне. Более интенсивный по сравне­нию с 2009 годом прирост активов можно объяснить умерен­ным оживлением кредитования, хотя, с одной стороны, банки ужесточили требования к за­емщикам, а с другой — сами за­емщики стали менее охотно кре­дитоваться.

На 1 января 2011 г. банковский сектор включал 31 банк. Его филиальная сеть за 2010 год сократилась с 264 до 226 филиалов, что обусловлено оптимизацией банками своих региональных структур. На территории Республики Беларусь находились 8 представительств иностранных банков, в том числе Российской Федерации, Литвы, Латвии, Германии, а также представительство Межгосударственного банка. Иностранный капитал присутствовал в уставных фондах 26 банков. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов (в 9 из них она составляла 100 процентов).

Совокупный зарегистрированный уставный фонд банков на 1 января 2011г. составил 12,02 трлн. рублей, увеличившись за 2010 год на 2,46 трлн. рублей (на 25,7 процента). Данный прирост в основном был обеспечен внесением государством в декабре 2010 г. 2,06 трлн. рублей в уставные фонды контролируемых им банков.

Характерными особенностями институционального развития банков в 2010 году явились:

- уменьшение доли иностранных банков в совокупном уставном фонде банков с 28,9 до 25,1 процента. Удельный вес таких банков в совокупном нормативном капитале снизился с 34,4 до 32,7 процента. При этом в активах банковского сектора доля банков, контролируемых нерезидентами, увеличилась с 26,4 до 27,3 процента. В уставных фондах белорусских банков участвует капитал из России, Кипра, Австрии, Украины, Великобритании, Нидерландов, Швейцарии, Люксембурга, Казахстана, Латвии, Ирана, Ирландии и других стран;

- уменьшение доли банков, контролируемых резидентами частной формы собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 1,6 до 1,4 процента. Число таких банков сократилось с 5 до 4 (за счет присоединения ОАО "Белорусский индустриальный банк" к ОАО "Технобанк"). Удельный вес таких банков в активах банковского сектора снизился с 1,2 до 1 процента, в совокупном нормативном капитале — с 2,1 до 2 процентов;

- увеличение доли банков, контролируемых государством, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 69,5 до 73,4 процента. Доля таких банков в активах банковского сектора сократилась с 72,4 до 71,7 процента, в совокупном нормативном капитале выросла с 63,5 до 65,4 процента [14].

На 1 января 2011 г. рейтинги международных рейтинговых агентств имели 10 банков, причем 8 банкам рейтинги присвоены агентством Fitch Ratings, 6 банкам — агентством Moody's Investors Service и 2 банкам — агентством Standard & Poor's. Как правило, банкам присваивались рейтинги, максимально возможные при суверенном рейтинге, который имеет Республика Беларусь в настоящее время. В большинстве случаев международные рейтинговые агентства в отчетном периоде подтвердили свои оценки белорусских банков.

Таким образом, Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь. Согласно Банковского кодекса основные цели его деятельности зак­лючаются в защите и обеспечении устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитии и укреплении банковской систе­мы Республики Беларусь; обеспечении эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. На уровне закона деятельность Национального банка регулиру­ется специальным актом - Банковским кодексом. Кроме того, ряд законов общего характера также содержит нормы, посвященные На­циональному банку. Образование и становление на­циональной банковской системы, прошедшей сложный путь развития, началось с мо­мента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства. К 1 января 2011 г. банковский сектор включал 31 банк. Его филиальная сеть за 2010 год сократилась с 264 до 226 филиалов, что обусловлено оптимизацией банками своих региональных структур.

Характерными особенностями институционального развития банков в 2010 году явились:

- уменьшение доли иностранных банков в совокупном уставном фонде банков с 28,9 до 25,1 процента. Удельный вес таких банков в совокупном нормативном капитале снизился с 34,4 до 32,7 процента. При этом в активах банковского сектора доля банков, контролируемых нерезидентами, увеличилась с 26,4 до 27,3 процента. В уставных фондах белорусских банков участвует капитал из России, Кипра, Австрии, Украины, Великобритании, Нидерландов, Швейцарии, Люксембурга, Казахстана, Латвии, Ирана, Ирландии и других стран;

- уменьшение доли банков, контролируемых резидентами частной формы собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 1,6 до 1,4 процента. Число таких банков сократилось с 5 до 4 (за счет присоединения ОАО "Белорусский индустриальный банк" к ОАО "Технобанк"). Удельный вес таких банков в активах банковского сектора снизился с 1,2 до 1 процента, в совокупном нормативном капитале — с 2,1 до 2 процентов;

- увеличение доли банков, контролируемых государством, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 69,5 до 73,4 процента. Доля таких банков в активах банковского сектора сократилась с 72,4 до 71,7 процента, в совокупном нормативном капитале выросла с 63,5 до 65,4 процента.