3.3 Системы Интернет-платежей: цифровая наличность
Системы цифровой наличности основаны на использовании электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог - банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями. Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.
На сегодняшний день существует 2 типа систем цифровых наличных:
системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента,
системы, основанные на использовании смарт-карт.
Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента
Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:
1. клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;
2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.
Можно выделить следующие преимущества подобных систем:
крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности
возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым
подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле.
при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа - от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.
Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронный кошелёк».
Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.
Системы, основанные на использовании смарт-карт
Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.
Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.
Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области - Mondex.
- 1. Способы оплаты в Интернет
- 1.2 Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)
- 1.3 Оплата электронными деньгами
- 1.4 Оплата платежными картами
- 2. Платёжные системы
- 2.1 Платежные системы: мировые, национальные, локальные
- 2.2 Российские платежные системы
- 2.3 Международные платежные системы
- Visa e-c@rd
- 2.4 Платежная система e-Gold
- 2. Что вы можете делать с помощью e-Gold?
- 3. Как зарегистрироваться в e-Gold?
- 4. Зачисление на счет и вывод денег со счета в Платежной системе e-Gold
- 1)Ввод Ваших денег (долларов, рублей или евро) в Ваш кошелек WebMoney (подробности на сайте этой платежной системы), при этом удержат комиссию порядка 2%.
- 2)Обмен wm на e-Gold: через обменный пункт WebMoneyEe (комиссия 5-10% от Вашей суммы) или через биржу indx (комиссия 1-3% от суммы)
- 5. Вывод денег из e-Gold
- 2)Со счета(т.Е.Вашего кошелька) на Ваш счет в банке.
- 6. Комиссия в e-Gold
- 1. Тариф за транзакцию (Перевод с одного счета e-Gold на другой).
- 2. Тариф за хранение.
- 3. Система Интернет-платежей
- 3.1 Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы
- 3.2 Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы
- 3.3 Системы Интернет-платежей: цифровая наличность
- 4. «Слепая подпись»