3.2 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России
Изучение действующей системы кредитования Сбербанком населения, юридических лиц, а также привлечение зарубежного опыта свидетельствует о возможности дальнейшего расширения активных операций Сбербанка.
Среди новых видов кредитов хочется отметить «Образовательный кредит». Такие кредиты могут быть предоставлены физическим лицам на цели обучения в образовательных учреждениях.
Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.
Особенностью этого кредита является то, что он не выдается наличными деньгами. Заемщик должен открыть в Банке счет «До востребования» и положить на него 30% от стоимости обучения, а затем на этот же счет будет перечислена сумма кредита – 70 % от стоимости обучения. Эти деньги нельзя снимать наличными. Выдача любой суммы в рамках кредитной линии производится при предъявлении поручения Банку о перечислении указанных сумм на оплату обучения, а также предоставления соответствующих документов от образовательного учреждения. В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита, установленного в Договоре на основании письменного заявления созаемщиков после предоставления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.д.
Все это делает кредит не привлекательным для клиентов. В связи с этим можно предложить изменить условия предоставления кредита следующим образом:
Снизить процентную ставку по кредиту до 9 - 10 % годовых.
Выдавать кредит ежегодно в размере 100 % от стоимости каждого года обучения (так как стоимость обучения может изменяться), на основании Договора об открытии кредитной линии и при ежегодном предоставлении дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста. При этом можно не давать отсрочку в погашении основного долга, как это предусмотрено сейчас, а созаемщики должны будут погашать выданный на год кредит в течении года, чтобы в следующем учебном году получить кредит на очередной год обучения. Так как сумма кредита, выдаваемого на год, будет меньше суммы кредита, выдаваемого на весь период обучения, заемщикам придется платить и меньшие проценты.
Наибольшим спросом у населения страны в современных условиях неразвитости рынка недвижимости пользуется ипотечный кредит. Сбербанком России и его подразделениями предусмотрено ипотечное кредитование, но оно занимает незначительное место в структуре долгосрочного кредитования. Следовательно, развитие ипотечного кредитования для Сбербанка является перспективным направлением его кредитной деятельности.
Необходимость конкурирования за потенциальных заемщиков порождает различные типы ипотеки, отличающиеся друг от друга:
длительностью сроков ипотечного кредитования (как правило, в пределах 15-30 лет);
порядком погашения долга и выплаты процентов.
Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:
ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;
ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).
На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:
с равномерными выплатами – заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая – постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;
с линейным погашением кредита – заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;
с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;
с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.
Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.
Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.
Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита.
В странах с развитой рыночной экономикой размер процентной ставки по ипотечному кредитованию колеблется от 9 до 15 %. Если принять за основу ставку процента по кредиту 12 %, это позволит расширить суммы предоставляемых кредитов и снизить риск неплатежей (задолженностей по ссудам).
- Введение
- Глава 1 Теоретические основы механизма банковского кредитования
- 1.1 Понятие и сущность механизма банковского кредитования
- 1.2 Механизм банковского кредитования как система
- 1.3 Принципы и методы механизма банковского кредитования
- Глава 2 Анализ кредитования Сбербанка России
- 2.1 Характеристика
- Анализ активов и пассивов
- Глава 3 Совершенствование механизма кредитования Сбербанка России
- 3.1 Виды кредита, предоставляемые отделением Сбербанка России
- 1.3Потребительский кредит под поручительство физических лиц
- 1.4 Потребительский кредит под залог объектов недвижимости
- 1.5 Кредит владельцам личных подсобных хозяйств
- 1.6 Образовательный кредит с государственным субсидированием
- 2.1 Приобретение готового жилья
- 2.2 Приобретение строящегося жилья
- 2.3 Строительство жилого дома
- 2.4 Загородная недвижимость
- 3.2 Автокредит с государственным субсидированием
- 3.3 Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями
- 3.2 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России
- Заключение