1.2.Формы и виды страхования жизни

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития до обусловленного в договоре срока;

2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

3. смерти;

4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

2. страхование на дожитие;

3. страхование жизни на срок;

4. страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

5. по форме страхового покрытия;

6. страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

7. страхование с участием в прибыли;

8. страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

9. страхование с возрастающей страховой суммой;

10. по видам страховой компенсации;

11. страхование жизни с единовременной компенсацией;

12. компенсация в виде ренты;

13. аннуитеты;

14. в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

• страхование от несчастных случаев;

• смешанное страхование.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;

• возраст застрахованного;

• состояние здоровья застрахованного;

• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента.

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

1. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

2. заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;

3. патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

4. случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

5. смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).