Развитие страхового рынка

   Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

     Итак, страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона, а страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие  основные функции:

     - осуществляют оценку рисков;

     - получают страховые премии;

     - определяют размер убытков или  ущерба;

     - формируют страховые резервы;

     - инвестируют активы;

     - производят страховые выплаты.

     Выделяются  следующие типы страховщиков: страховые  компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного  страхования.

     Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

     На  современном этапе развития рыночной экономики в нашем государстве  наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной  организационно-правовой формы  - акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и др.  Распространенной организационно-правовой формой является ООО. Заметим, что  законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в т. ч. иностранные.

        На страховом рынке осуществляется перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

     Перестраховочные  компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

     Перестраховочные  компании приобретают и продают  не страховую услугу, а риск, связанный  с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

     Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции,  как по приему, так и  по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для  ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: 1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); 2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

     На  страховом рынке действуют общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:

     - некоммерческий характер деятельности;

     - страхование осуществляется в  интересах своих членов;

     - страхование осуществляется либо  на основе договора, либо в  соответствии с учредительными  документами на основе членства в обществе.

     Таким образом, в случае общества взаимного  страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств  участниками паевого фонда, которые  одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все  его активы.

     Особое  место на страховом рынке отводится страховым посредникам.  Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

     Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

     В научных работах страховых посредников  подразделяют, как правило, на два  типа: страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности.

     Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов(заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

  Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей.

   Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

• коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

• внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

• быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

• общий уровень культуры, как минимум — среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;

• финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).