Основные характеристики личного страхования.

К личному страхованию могут быть отнесены следующие виды:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде­ленного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в ин­вестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом че­ловека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхова­ние жизни как одна из основ дальнейшего финансового благопо­лучия, в старости - пенсионное страхование и в течение всей жиз­ни - медицинское страхование. Медицинское страхование и страхо­вание от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль -страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа (см. тему 4), так и в практике применения, которые и будут рассмотрены в данной теме.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования , обеспечивая со­хранение здоровья и накопление средств для поддержания прием­лемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное стра­хование , проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долго­срочным договорам страхования .

По объему страховой премии среди видов личного страхова­ния в развитых странах лидируют страхование жизни, включая пен­сионное и медицинское страхование , доля которых составляет 85%. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокораз­витых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхо­вание составляют 60-70% и колеблется в разных странах от $ 1000 до $4000 в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи рабо­тодателей по обязательным видам социального страхования.

Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием явля­ется важнейшим показателем общего уровня развития националь­ной экономики. В странах ЕС, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на стра­ховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможно­сти банков.

Размер страховой суммы в личном страховании не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями стра­хователя. Самую крупную сумму по страхованию человеческой жизни - $14 млн - получила в 1971 г. семья некоего канадского фермера Джорджа Мюллера, который 14 ноября 1970 г. погиб на собственном ранчо, защищая свои владения от хулиганов1.

Процесс старения населения воздействует на состав и струк­туру рабочей силы, структуру производства и потребления, но осо­бенно - на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, него­сударственных источников финансирования пенсионного обеспе­чения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их ра­ботодатели и государство.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахован­ным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произо­шедших в результате непредвиденных и случайных событий.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, вве­дение обязательного страхования от несчастных случаев на произ­водстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послу­жить стимулом для развития добровольных видов личного страхо­вания , дополняющих государственное социальное обеспечение.