Особенности страхования имущества физических и юридических лиц. Страхование транспортных средств и страхование грузов

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения;  имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

По основному договору страхуется все имущество, принад­лежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйствен­ных культур). По дополнительному договору подлежит страхо­ванию имущество, принятое страхователем от других организа­ций и населения и указанное в заявлении о страховании. До­полнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного дого­вора не должен превышать срока действия основного.

Договор страхования имущества юридического лица может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их воз­ведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный — балансовая стои­мость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• незавершенное строительство — в размере фактически про­изведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к мо­менту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стои­мости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, навод­нения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопро­водной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, посту­пившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевоз­ки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законо­дательством или договором перевозки не установлена ответст­венность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от место­нахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страхова­нии, а также во время перевозки этого имущества, за исключе­нием тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием иму­щества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедст­вия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по­вреждения имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

В имущественном страховании граждан различают следую­щие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы до­машней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадле­жащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), явля­ется уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цуна­ми, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под­почвенных вод, необычных для данной местности продолжи­тельных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекра­щения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтоже­ние или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели жи­вотных в результате болезни, несчастных случаев, а также выну­жденного убоя по причине естественного характера или по рас­поряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате ава­рии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного проис­шествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транс­порта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помеще­ниях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту житель­ства страхователя (без переоформления страхового свидетельст­ва) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхова­теля, считается застрахованным в течение месяца со дня переез­да страхователя на новое место жительства.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указан­ного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбы­тия (кроме перемены страхователем постоянного места житель­ства с перемещением домашнего имущества), договор страхова­ния сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть за­ключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхова­ние в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущест­ва и приведению его в порядок в связи с наступлением страхо­вого случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и та­рифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страхов­щиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и поврежде­ние радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничто­жения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации орга­нами ГАИ МВД: автомобили, в том числе с прицепами промышленного про­изводства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонар­ты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двига­теля не менее 49,8 см³;

• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки — гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования транспортного средства за­ключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, до­полнительный — на срок, оставшийся до конца действия основ­ного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора — по стоимости его (с учетом износа);

• уничтожения транспортного средства — по стоимости (с уче­том износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

• повреждения транспортного средства — по стоимости ремон­та в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту из­носа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вы­читается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и сте­пени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пунк­та). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа осуществляется в двух вариантах:

• с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

• с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомо­биле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых отношений, не­жели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наи­более широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или по­вреждением застрахованного транспортного средства, физически­ми травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транс­портного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется вы­плачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахован­ный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать лю­бые юридические и физические лица, являющиеся грузоот­правителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

В практике договоры транспортного страхования грузов за­ключаются на следующих условиях:

• с ответственностью за все риски — представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;

• с ответственностью за частную аварию — возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;

• без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхо­вателем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продол­жается в течение всей перевозки (включая перегрузки и пере­валки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указан­ный в страховом свидетельстве (полисе).

Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения со­хранившегося груза.