Межбанковские безналичные расчеты

Безналичные расчеты между организациями и физ. лицами создают необходимость создания системы межбанковских безналичных расчетов.

Существуют два варианта такой системы:

1. Централизованная

2. Децентрализованная

• Прямые корреспондентские отношения между банками

• клиринговые

Централизованная система – в данном случае ЦБ РФ создает специальные подразделения РКЦ. Каждый банк открывает по месту своего нахождения корсчет. Основное назначение остатка на корсчете заключается в бесперебойном выполнении поручений клиентов банка по безналичным перечислениям денежных средств. Основной принцип проведения расчетов по корсчету – это расчеты стог в пределах остатка на корсчете. В отдельных случаях ЦБ может предоставлять коммерчески банкам кредит для проведения расчетов (внутредневные кредиты и кредиту овернайт). Расчеты между РКЦ проводятся по системе межфилиальных оборотов (МФО). В рамках этой системы в каждом РКЦ открывается 2 счета: начальный МФО и ответный МФО. Счета носят зеркальный характер (если по одному производится списание, то по другому - зачисление).

• РКЦ банка А на основании платежного поручения списывает средства с корсчета банка А и зачисляет их на счет начальное МФО.

• РКЦ банка А информирует РКЦ банка В о начале платежа - Кредитовое авизо МФО

• РКЦ банка В списывает со счета ответный МФО сумму платежа и зачисляет на корсчет банка В

Децентрализованная система

Прямые корр отношения между банками

Расчеты между банками могут происходить по договору о прямых корреспондентских отношениях.

В соответствии с ним в каждом банке открываются два кор. счета: лоро (Ваш счет у нас) и ностро (наш счет у Вас). Счета носят зеркальный характер.

• На основании платежного поручения плательщика бак А списывает средства с его расчетного счета и зачисляет их на счет лоро

• Кредитовое авизо банка А банку В

• Банк В списывает средства со счета ностро и зачисляет их на р/с получателя

Клиринговая система

Клиринг – это система взаиморасчетов денежных требований и обязательств.

Для создания этой системы банки создают небанковскую кредитную организацию – клиринговый банк, клиринговый центр, в котором открываются корреспондентские счета банков, на который зачисляется необходимая для расчетов сумма – участников системы.

Клиринговый банк накапливает в течение определенного времени информацию обо всех платежах, сделанных клиентами банков участников в адрес друг друга, а затем проводит взаимозачет, списывая средства со счетов банков должников и зачисляя их на счета банков кредиторов.

От банка С в банк В поступило на 2,5 млн. п/п. А от банка В в банк С поступило на 4 млн. п/п.

Проводится всего один поток на 1,5 млн. рублей.

Таким образом, снижаются издержки.