2. Субъекты медицинского страхования

Согласно нормам Закона о медицинском страховании в качестве субъектов медицинского страхования выступают: 1) гражданин; 2) страхователь; 3) страховая медицинская организация; 4) медицинское учреждение.

Гражданин не случайно поставлен законодателем на первое место в ряду субъектов медицинского страхования, т.к. основной целью страхования является охрана здоровья граждан страны. Гражданин имеет право выступать в отношениях по медицинскому страхованию лично. Представление интересов граждан в данной сфере не допускается. Объясняется это тем, во-первых, что медицинское страхование является личным и направлено на обеспечение защиты интересов конкретного гражданина в случае возникновения необходимости обращения за медицинской помощью. Во-вторых, с практической точки зрения оказание медицинской помощи представителю какого-либо гражданина от имени этого гражданина невозможно. В данном случае достижения результата, например выздоровления, путем оказания опосредованной помощи не будет. Граждане являются застрахованными лицами.

Страхователями, применительно к такому виду обязательного страхования, как медицинское, являются в силу п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В сфере медицинского страхования для неработающего населения ими могут быть: 1) органы исполнительной власти субъектов РФ; 2) органы местного самоуправления.

Для работающего населения это: организации; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей; частные нотариусы; адвокаты; физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают: 1) отдельные граждане; 2) предприятия, представляющие интересы граждан.

Непосредственное правовое регулирование статуса страховщика осуществляется специальными федеральными законами о медицинском страховании: Законом о медицинском страховании и Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования" (далее – Закон о социальном страховании) и Типовыми правилами обязательного медицинского страхования граждан.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования. Ими могут быть лишь организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Закон о медицинском страховании уточняет, что страховщиками по медицинскому страхованию являются страховые медицинские организации, выступающие в качестве юридического лица и осуществляющие медицинское страхование (ч. 4 ст. 2).

С.В. Дедиков считает, что данное определение страховщика "не корректно" и при прочтении ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании создается впечатление, что создавать новых страховщиков добровольного медицинского страхования нельзя. С.В. Дедиков отмечает, что в ст. 2 правильнее было бы говорить о созданной в соответствии с законодательством РФ страховой медицинской организацией для осуществления такого страхования и получившей лицензию в установленном в нашей стране порядке.

В качестве субъекта медицинского страхования в анализируемой ст. 2 Закона о медицинском страховании не названы фонды обязательного медицинского страхования. В то же время средства для финансирования медицинской помощи страховые медицинские организации получают по соответствующему договору с территориальным фондом медицинского страхования. Поэтому фонды обязательного медицинского страхования являются одними из основных субъектов медицинского страхования.

Понятие страховщика определяется ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании через термин "страховая медицинская организация". В соответствии со ст. 14 данного Закона страховыми медицинскими организациями признаются юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации, формами собственности и обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом, а также организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории России.

Действующее российское законодательство не ограничивает круг организационно-правовых форм страховых медицинских организаций, как и страховых организаций вообще.

Анализируя определение страховой медицинской организации, М.И. Брагинский отмечает, что по своей сути страховая деятельность является предпринимательской, а значит "страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли".

В соответствии с изложенным требует разрешения вопрос о соотношении статуса страховой медицинской организации и фонда обязательного медицинского страхования.

В то же время в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность постольку, поскольку это служит достижению их целей, ради которых они созданы. Таким некоммерческим финансово-кредитным учреждением является фонд обязательного медицинского страхования. Он выступает своеобразным посредником и контролирует объем и качество предоставляемой медицинской помощи населению.

Между фондом обязательного медицинского страхования и страховой компанией заключается договор о финансировании обязательного медицинского страхования. К договору прилагается перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования. Так, например, если клиника не включена в перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования, территориальный фонд медицинского страхования может вынести предписание об устранении нарушений в использовании средств обязательного медицинского страхования: предписание о восстановлении путем перечисления денежных средств на счет оплаты медицинских услуг по обязательному медицинскому страхованию за счет средств на ведение дела.

В некоторых субъектах Российской Федерации территориальные фонды обязательного медицинского страхования осуществляют функции страховщика. Зачастую это вызвано отсутствием на территории соответствующего субъекта Российской Федерации страховых медицинских организаций, желающих работать в системе обязательного медицинского страхования, а также отвечающих требованиям закона, либо наличием нормативных актов, принятых на территории субъекта Российской Федерации, возлагающих полномочия по осуществлению обязательного медицинского страхования на территориальные фонды.

Складывается парадоксальная с гражданско-правовой точки зрения ситуация: функции страховщика выполняет некоммерческая организация. В этом плане справедливым представляется вывод Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что возложение на фонд функций по обязательному медицинскому страхованию при наличии в округе страховых медицинских компаний с соответствующими лицензиями противоречит ст. ст. 9, 14, и 16 Закона о медицинском страховании, который применяется к данным отношениям как специальное законодательство, что предусмотрено ст. 1 Закона о социальном страховании, так как ограничивает доступ страховых организаций на рынок страховых услуг.

Таким образом, в настоящее время фонды обязательного медицинского страхования де-факто выполняют функции страховщика по такому страхованию, но при отсутствии в регионе страховых медицинских организаций.

Изложенное не относится к страховщикам по добровольному медицинскому страхованию, в роли которого может выступать исключительно страховая организация, являющаяся коммерческой организацией.

Страховщик имеет право заниматься медицинским страхованием только лишь в случае получения государственного разрешения, т.е. лицензии (ст. 2 Закона о медицинском страховании), и обязан осуществлять только те виды страховой деятельности, которые указаны в лицензии.

Таким образом, страховщик как один из основных субъектов страхового рынка должен отвечать следующим требованиям, т.е. обладать следующими отличительными признаками:

1) страховщиком может быть только юридическое лицо. Физические лица, в т.ч. зарегистрированные как предприниматели без образования юридического лица, на территории РФ страховщиками не признаются;

2) в отличие от других юридических лиц страховщик не вправе совмещать страхование с другими видами деятельности. Целью его создания может быть только страховая деятельность, что и должно быть зафиксировано в его уставе. Предметом его непосредственной деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Это запрещает существующее законодательство.