7.Механізм банківського кредитування (етапи).

Перший етап. Розгляд заявки на отримання кредиту.

Для отримання кредиту позичальник звертається до банку х обґрунтованим

клопотанням (заявкою), в якому вказуються: цільове призначення кредиту,

його сума, термін користування кредитом, конкретні дати його погашення,

коротка характеристика кредитованої операції та економічний ефект від її

здійснення. За проханням банку, крім клопотання (заявки), позичальник

подає до розгляду інші матеріали, що формують кредитну справу

позичальника.Якщо клієнт уперше звернувся за кредитом, він подає копію установчого

договору, статуту, положення чи інших документів, що підтверджують його

правомочність в отриманні кредиту. Подається також техніко-економічне

обґрунтування кредиту з розрахунком надходжень від реалізації; копії

контрактів, угод та інших документів, що стосуються кредитної операції;

зобов'язання стосовно забезпечення своєчасного повернення кредиту

(договір застави, гарантійний лист, страхове свідоцтво та інше);

бухгалтерська звітність, декларація про доходи, виписка з рахунків, що

відкриті в інших банках.

Другий етап. Кредитний аналіз.

Згадані документи надходять до відповідного працівника банку, який після

їх розгляду проводить попередню бесіду з потенційним позичальником та

здійснює заглиблений аналіз кредитоспроможності клієнта та оцінює

ймовірний ризик за позичкою.

Третій етап. Підготовка до укладання кредитної угоди.

Даний етап можливий тільки за умови позитивного для позичальника

закінчення попередніх стадій, тобто вивчення кредитоспроможності та

оцінки ризику. Цей етап у практиці роботи західних банків називається

структуризацією позички, в процесі якої банк визначає такі параметри

позички:вид кредиту;суму кредиту; термін дії кредиту;спосіб видачі та погашення кредиту;

забезпечення кредиту; вартість кредиту тощо.

Четвертий етап. Переговори про складання кредитної угоди з клієнтом.

У процесі четвертого етапу клієнта знайомлять з умовами майбутньої

кредитної операції (процентна ставка, комісія, забезпечення тощо). Ці

пропозиції можуть суттєво відрізнятися від умов, що містяться в

кредитній заявці клієнта.

Після того, як узгоджені всі умови кредитної операції, кредитний

інспектор готує висновок. Цей документ подається кредитному комітету для

затвердження. Одночасно підписується кредитна угода.

П'ятий етап. Відкриття позичкового рахунка і надання кредиту.

З метою контролю за своєчасним погашенням кредиту та забезпеченням

нарахування процентів видача позичок проводиться з окремих позичкових

рахунків.

Шостий етап. Погашення позички.

Порядок та конкретні строки погашення кредиту передбачаються кредитною

угодою. Якщо позичка надається не одночасно, а в міру здійснення

видатків, то суми і строки її повернення можуть оформлятися строковим

зобов'язанням. При настанні строку повернення позички, що

оформлена строковим зобов'язанням, позичальник повинен надати банку

доручення на списання відповідної суми зі свого рахунка для сплати

боргу.повернення позички може здійснюватись одночасно чи

траншами (частинами). У першому випадку весь борг по позичці повинен

бути повернутим у день настання строку погашення кредиту. У другому -

встановлюється періодичність повернення позички. Можливе дострокове

повернення позички за узгодженням сторін (банку і позичальника).

Банк може надавати клієнту відстрочку погашення позички.