Заключение

Кредитование - одно из приоритетных направлений деятельности банков. В современной экономике роль кредита настолько важна, что с этим трудно не согласиться. Банковская система является неотъемлемой частью современной экономики.

Исследование проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связано с серьёзным влиянием на устойчивость функционирования и результат деятельности банка. Неусовершенствованная кредитная политика или ее отсутствие приведёт кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика повышает качество активов, их доходность и обеспечение и приводит в итоге к положительному финансовому результату.

Объектом исследования дипломной работы является операционный офис «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк». Центральный аппарат операционного офиса «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» располагается по адресу: г. Краснодар, ул. Северная, дом 311/1.

Операционный офис «Анапский» является филиалом ЗАО «Райффайзенбанк». Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц. Осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Операционный офис «Анапский» является крупнейшим кредитным учреждением на территории Краснодарского края, банком привлечено 1,57 млрд. рублей средств юридических лиц, банк обслуживает более 18 тыс. счетов юридических лиц и предпринимателей, и представлен 211 подразделениями на территории всех муниципальных районов края.

Развиваясь с каждым годом, операционный офис «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» достиг высоких результатов. За анализируемый период вклады населения увеличились на 29,75% или 1636478 тысяч рублей. Причиной этого является стабильная обстановка на рынке банковских услуг, недоверие населения к коммерческим банкам, увеличении доходов населения, а также появление новых видов вкладов, учитывающих интересы различных слоев населения. Вклады населения за 2014 год сформировали 75,4% привлеченных ресурсов. Средства на счетах юридических лиц увеличились на 40,02%.

Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили операционному офису «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» довольно высокие финансовые результаты. Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счет роста объема полученных доходов на 24,68% и строгого контролирования производимых расходов, которые возросли на 17,21%. В результате размер чистой прибыли за анализируемый период увеличился на 58,3% или 120594 тысячи рублей.

Отраслевая структура кредитного портфеля операционного офиса «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» не претерпела существенных изменений. Основной упор в соответствии с поставленными задачами был сделан на углубление и расширение кредитования крупнейших и крупных предприятий реального сектора экономики, поддержание отраслевой структуры кредитного портфеля в соответствии с отраслевой структурой экономики региона.

Однако, основным направлением деятельности Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» является кредитование экономики региона: из всего объема остатка ссудной задолженности на долю юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица приходится 75,7%. В абсолютном выражении данный показатель за 2014 год увеличился на 1277,95 млн. рублей.

Рыночные позиции Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» на рынке кредитования населения в 2014 году также остались неизменными, при этом доля банка составила 62% при значительном росте ссудной задолженности физических лиц (на 162,6%).

Вместе с тем отличительной чертой 2014 года явились опережающие темпы расширения долгосрочного кредитования по сравнению с наращиванием среднесрочной ссудной задолженности. Величина кредитов на срок свыше 3 лет увеличилась практически в 3 раза, а именно на 1328729 тысяч рублей.

Основная доля выданных кредитов населению приходится на традиционные виды: на неотложные нужды и приобретение (строительство и реконструкцию) объектов недвижимости. Такая ситуация объясняется тем, что кредит на неотложные нужды считается наиболее доступным.

На основании проведенного анализа для достижения более высоких результатов деятельности операционного офиса «Анапский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» определены основные направления кредитной политики на 2015 год:

1) сохранение позиций на рынке кредитования;

2) улучшение качества кредитного портфеля;

3) расширение ипотечного кредитования.

Консервативный подход кредитования на данный момент в лучшую сторону изменил качество портфеля ЗАО «Райффайзенбанк» (4,5% просрочки по рынку и 2,1% в портфеле ЗАО «Райффайзенбанк»"). В абсолютном выражении объем просроченной задолженности растёт вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заёмщиков. Программа «Кредитная фабрика» научила при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок. Уровень одобрения по кредитам в ЗАО «Райффайзенбанк» выше среднего на рынке. Процент одобренных заявок по потребительскому кредитованию в зависимости от категории заёмщика составляет от 60 до 70%, по ипотеке - от 75 до 80% и по автокредитованию порядка 70%. Можно сделать вывод, что оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция на внедрение новинок в области технологий и схем кредитования помогут ЗАО «Райффайзенбанк» сохранить достигнутые позиции и расширить свой рынок кредитов.