4. Фінансові послуги з емісії та обслуговування платіжних карток

У сучасних умовах все більшого поширення набувають послуги банків щодо випуску платіжних карток та їх обслуговування.

Відповідно до Закону України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» платіжна картка являє спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунку платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування грошей зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошей в готівковій формі в касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Банківські установи є основними оферентами фінансових послуг з випуску та обслуговування платіжних карток

Основними операціями банку щодо забезпечення випуску та обігу платіжних карток є:

• емісія карток;

• еквайринг;

• видача готівки за картками.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані чле­нами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем (рези­дентами і нерезидентами)

Емісія платіжних карток в межах України проводиться виключно банками, які мають ліцензію НБУ на здійснення таких операцій, та уклали договір з внутрішньодержавною або міжнародною платіжною системою. У цілях емісії та обслуговування платіжних карток, призна­чених для застосування в Україні, банківські установи можуть ініціювати створення внутрішньодержавних платіжних систем.

Платіжні організації міжнародних платіжних систем можуть укладати з вітчизняними банками та небанківськими фінансовими установами угоди про розповсюдження серед клієнтів таких фінансових установ платіжних карток цих систем, видачу готівкових коштів за ними, а також з торгівцями про приймання ними платіжних карток цих систем для проведення розрахунків за надані ними товари чи послуги.

Вид платіжної картки, тип носія її ідентифікаційних даних, реквізити, що наносяться на неї у графічному вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, в якій ця картка застосо­вується.

Платіжні картки є власністю банку, що здійснив їх емісію, і переда­ються клієнту відповідно до умов договору про надання та обслуго­вування платіжних карток У договорі про надання та обслуговування платіжних карток зазначаються предмет договору, права, обов'язки клієнта та емітента. їх відповідальність, порядок розгляду спорів та інші визначені сторонами умови. Не потребують укладення договору операції банків за наперед оплаченими платіжними картками.

Перед укладенням договору банківська \ станова зобов'язана ознайо­мити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком необхід­ній документів, тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою.

Таблиця 1. Класифікація платіжних карток

Для обліку коштів за операціями з використанням платіжних карток банківські установи відкривають клієнтам карткові рахунки.

За призначенням банківські платіжні картки поділяються на особисті платіжні картки, що надаються фізичним особам (за винятком суб»єктів підприємницької діяльності), та корпоративні платіжні картки, держа­телями яких є юридичні особи та фізичні особи - підприємці.

За схемою розрахунків банківські платіжні картки поділяються на дебетні, дебетно-кредитні та кредитні. Дебетні платіжні картки нада­ють можливість власникам банківського карткового рахунку розпоряджа­тися коштами на цьому рахунку в межах їх залишку. За допомогою дебет-но-кредитних карток клієнти здійснюють операції в межах залишку коштів на картковому рахунку, а в разі їх нестачі - за рахунок наданого банком кредиту. Доступ до карткових рахунків забезпечується через пристрої видачі готівки або спеціальні пристрої в торговельних підприєм­ствах. Окремі різновиди дебетних платіжних карток передбачають можливість поповнення рахунку власником шляхом внесення готівки.

Кредитні платіжні картки забезпечують проведення їх держателями розрахунків за товари і послуги за рахунок банківського кредиту. Власник такої картки може здійснювати розрахункові операції в межах визначеного банком ліміту кредиту.

Розрізняють звичайні і привілейовані картки. Звичайні платіжні картки забезпечують їх держателям можливість здійснення стандартного набору операцій. Привілейовані картки розраховані на клієнтів з високим рівнем доходів та надають останнім право на додаткові послуги та привілеї.

Наперед оплачені платіжні картки випускаються банками виключно для фізичних осіб. Такі картки мають фіксовану номінальну вартість, максимальний рівень якої не може перевищувати 1000 гривень або її еквівалент в іноземній валюті. За наперед оплаченими платіжними картками клієнти банківських установ здійснюють безготівкове придбання товарів і послуг та одержують готівку.

Переваги використання платіжних карток для їх держателів полягають у можливості:

• здійснювати безготівкове придбання товарів і послуг;

• одержувати готівку в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати;

• здійснювати переказ коштів із своїх картрахунків на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

• одержувати банківський кредит в межах ліміту за кредитною платіжною карткою.

Поряд з вищезазначеними перевагами банківські установи пропону­ють своїм клієнтам - держателям платіжних карток додаткові види послуг, серед яких оплата комунальних та інших платежів, надання інфор­мації про стан карткового рахунка, відкриття додаткових карток довіре­ним особам клієнта, використання карткового рахунку в якості депо­зитного рахунка тощо.

Для забезпечення обслуговування платіжних карток банки - емітенти укладають договори з іншими банками - резидентами, фінансовими установами, що не є членами платіжних систем, суб'єктами господа­рювання про видачу ними готівкових коштів за платіжними картками через власні каси або банкомати. а також з торговельними організаціями про приймання ними платіжних карток для проведення розрахунків за придбаними товарами та послу тами. В процесі здійснення обслугову­вання (еквайрингу) банківськими установами забезпечується техноло­гічне та інформаційне обслуговування торговців й інших учасників ринку та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосу­ванням спеціальних платіжних засобів.

Законодавством України та нормативно-правовими актами НБУ визначені особливості використання платіжних карток в Україні. Вони наступні:

• видача готівки за картками через банкомати в межах України здійснюється в національній грошовій одиниці України, а через банкомати уповноважених банків-емітентів - у валюті рахунку платіжної картки;

• видача готівки в іноземній валюті з карткових рахунків проводиться через каси уповноважених банків-емітентів та їх агентів, а також через каси уповноважених банків сквайрів і небанківських фінансових установ за платіжними картками, що емітовані нерезидентами;

• переказ грошових коштів із застосуванням платіжних карток в межах України може бути здійснений у національній грошовій одиниці України;

Переказ коштів в іноземній валюті за операціями, що здійснюються із застосуванням платіжних карток, може бути проведений лише між власними рахунками фізичної особи, які відкриті банком-емітентом. За допомогою платіжних карток не дозволяється здійснення інвестицій в Україну та за її межі.