3.2 Перспективы развития российской банковской системы

Рассуждая о проблемах РБС, мы не можем не затронуть их решение и перспективы развития этой сферы в России на современном этапе. Учитывая даже прошедший мировой финансовый кризис, по мнению экспертов, кредитные условия в системе стали более устойчивыми, сама система восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития РБС в будущем.

Ускорение темпов роста капитализации российских банков может происходить на данном этапе развития в нескольких направлениях.

1) Налоговые льготы для кредитных учреждений. Необходимо, чтобы создавались условия для наиболее эффективного использования прибыли, получаемой банком. Поэтому стимулирующей мерой для этого стало бы изъятие из налогооблагаемой базы прибыли, идущей на капитализацию, аналогичная льгота могла бы быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес.⁹

2) Привлечение средств с помощью вывода ценных бумаг банков на биржу (IPOзация банковской системы). В этом направлении РБС есть куда стремиться, так как на бирже сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритетами государства в этом направлении должно становиться достижения максимальной комфортности при выходе на биржу российских банков, и это, прежде всего, касается уменьшения затрат на проведение данных операций, так как сейчас в России только ВТБ и Сбербанк способны осилить все затраты, и отмена уравнения условий приобретения акций резидентами и не резидентами страны, которые были введены ещё при Владимире Путине в 2006 г. Сохранение этого правила создаёт опасность, что российские банки останутся российскими только по паспорту, а на деле будут скуплены иностранцами.

3) Использование ипотеки как источника роста капитала банков. Созданное в России «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» имеет потенциал стать важным механизмом развития ипотечного рынка, и, соответственно, источником прибыли банков. На данном этапе масштаб деятельности «Агентства» динамично расширяется. Учитывая масштабность программы жилищного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, у банков значительно повышается качество кредитного портфеля, появляется дополнительный стимул к развитию жилищных кредитов, увеличивается прибыль, получаемая банком, повышается рыночная оценка самого банка, учитывая рост его прибыльности и снижение уровня риска.

4) Привлечение субординированных кредитов является самым дешёвым, но временным способом повышение капитала банков без увеличения уставного капитала. При этом важно, чтобы в этом процессе участвовали и российские госбанки на определенных условиях.

Увеличение числа клиентов и доверия их банкам – одно из важнейших направлений в развитии РБС сегодня. Пока сделаны лишь робкие шажки к достижению необходимого результата, требуется провести ряд достаточно крупных мер. Необходимо расширение спектра услуг, который банки будут оказывать клиентам, здесь мы можем говорить о почти не паханных полях консультационных услуг и услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельным положением рассматривается возможность развития Интернет - банкинга, дистанционного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и экономит его время (данная мера – цель таких крупных банков, как Инвестторгбанк и ВТБ). Число клиентов может быть увеличено за счёт индивидуального подхода к ним, независимо от размера вклада, кропотливая работа с клиентами приводит к чудесным результатам. Однако такой подход тоже должен быть продуманным и чётким (известны случаи, когда излишне щепетильный сервис просто – напросто отпугивал клиентов банка). Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.¹⁰

Многие ученые полагают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке банковских услуг, что в скором времени их количество начнёт сокращаться, многие из них укрупнятся. Данный процесс уже начат сегодня в банковской сфере, но проходит достаточно медленно, о чем свидетельствует динамика последних пяти лет (приложение 8). Укрупнение позволяет укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Банк Восточный экспресс, который приобрел в недавнем времени Городской ипотечный банк, и других крупных банков. Однако к объединению банков существует множество барьеров: конфликты о контроле будущих акционеров, отсутствие доверия, расхождения в стратегии развития и системе управления, несоответствие декларируемого и реального капитала. Если рассуждать о простом сокращении количества банков, то отметим, что смерть проблемных банков, их ликвидация - это не самый лучший выход из сложившейся кризисной ситуации на РБС. Общественные издержки при этом слишком велики, поэтому важно, чтобы государство поддержало наиболее приоритетные с экономической и социальной точкой зрения банки с помощью реструктуризации их обязательств под контролем государства, перевода части активов и обязательств в другой здоровый банк, выкупа проблемных активов.

По вопросу отношений «центр – регионы» развитие многими экспертами видится следующим образом. Так как существует опасность захвата российской банковской системы со стороны иностранного капитала (о чем описано выше), то в региональных банках, пусть и под контролем центров – Москвы и Санкт – Петербурга – рассматривают сферу, недостижимую для иностранцев, что и составит основу национальной банковской системы. Региональные банки же могут не попасть под влияние центра только в случае повышения своей конкурентоспособности за счёт укрупнения капитала, повышения качества обслуживания и спектра услуг и так далее.

Будущее развития РБС связывают с компаниями, относящимися к химической, лесной, пищевой промышленности, успешному машиностроению и некрупной металлургии. Кроме того, борьба развернётся и за предприятия малого и крупного бизнеса. Данный сегмент очень перспективен, но проблемен. Перспективен в том, что малый и средний бизнес динамично развиваются в нашей стране и являются перспективными направлениями российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придётся научиться работать с такого рода клиентурой, так как крупные банки требуют от заемщиков слишком большие бизнес – планы, а более мелкие региональные банки берут множество рисков на себя.¹¹

Отметим, что перечисленные направления являются основными (ключевыми) для развития РБС в сегодняшнее время, однако при изучении данного вопроса можно перечислить ещё большее количество путей, относящихся к рассматриваемой теме.