диплом

Принципы оценки кредитоспособности по методу шести «Си»

Характер

Способность

Денежные средства

Обеспечение

Условия

Контроль

Кредитная история клиента. Опыт других кредиторов, связанных с данным клиентом. Цель кредита опыт клиента в составлении прогнозов .Кредитный рейтинг ,наличие лиц ставящих вторую подпись

Подлинность клиента и гарантов. Копия устава, решений и других документов о юридическом статусе заёмщика. Описание историй юридического статуса владельца. Осуществляемые операции ,продукции. Основные клиенты и поставщики заёмщика

Прибыль, дивидентыи объёмы продаж в прошлом. Достаточность планируемого потолка наличности и наличие ликвидных резервов. Сроки погашения дебиторской и кредиторской задолженности,оборачиваемость товарно-материальных запасов Структура капитала

Контроль над расходами и, показатели покрытия

Динамика цен на акции, качество управления

Содержание аудиторского заключения

Последние изменения в бухгалтерском учёте

Право собственности на активы, их срок службы

Вероятность морального старения активов

Их остаточная стоимость

Степень специализации по активам

Право ареста, долги и ограничение

Обязательствапо лизингу и закладные

Страхования клиента, гарантии, относительные позиции банка как кредитора;

Судебные иски и положение с налогообложением;

Возможные будущие потребности в финансировании

Положение клиента в отрасли и ожидаемая доля на рынке

Сопоставление результатов деятельности клиента с результатами деятельности других фирм данной отрасли

Конкурентоспособность продукции, Чувствительность клиента и отрасли в смене стадий делового цикла и изменений технологии

Условия на рынке рабочей силы

Влияние инфляции на баланс фирмы и поток наличности клиента

Долгосрочные отраслевые прогнозы

Правовые, политические факторы, факторы связанные с окружающей средой

Соответствующие законы в банковской деятельности и правила относительно характера и качества кредитов

Соответствующая документация для контролёров

Подписанные документы о признинии долга и правильно составленные документы на получение кредита

Соответствие кредитной заявки описанию кредитной политики банка

Информация от сторонних лиц

(Экономистов, политический экспертов) относительно факторов, воздействующих на процесс погашения кредита

Приложение 2

Таблица 2

Сводная таблица методов определения кредитоспособности физического лица

Методики

Параметры

Скоринг

Методика определения платёжеспособности

Айдеррайтинг

Вид кредита

Экспресс-кредитование, кредитные карты

Кредит на неотложные нужды

Ипотечный кредит

Документы ,предоставляемые заёмщиком

Паспорт, заявление-анкета

Паспорт, заявление анкета*1, справка о доходах с места работы*2, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка

Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога, сведения по приобретаемой недвижимости, сведения о предстоящей сделки, сведения правового характера и другие документы по требованию банка

Время рассмотрения		15-30 минут			1-14 дней	15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор		Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент				Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства и т.д.
Показатели характеристики	Качественные характеристики		Количественные показатели				Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости
Степень автоматизации	100%			70%				60%
Методы определения кредитоспособности заёмщика	Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, на сколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернёт кредит в назначенный срок Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах следующих характеристик: доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля, наличие земельного участка, стаж работы, должность, образование Банковские специалисты не смогут со 100%-ой вероятностью предсказать, каков будет результат выдачи кредита, но на основе имеющихся в их распоряжении данных могут предупредить, на пример, что в прошлом клиенты такого возраста, профессии и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали			Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита Каждое обязательство по предоставляемому поручительству принимается в размере 50% среднемесячного по соответствующему основному обязательству Платежеспособность определяется по формуле: Р=ДчКТ, Где Дч- среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей К-коэффициент в зависимости от велечины Дч Т-срок кредитования Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита: мах Кр=Р/(1+(%(Т+1))/212*100%) , где %-процент по кредиту Полученная величина корректируется с учётом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам				В методику определения кредитоспособности заёмщика и величины кредитного риска включаются дополнительные количественные и качественные характеристики Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заёмщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание) Качественные характеристики включают стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т.п.
Преимущества	Быстрота и беспристрастность принятия решения возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения сотрудников кредитного департамента, возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента			Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платёжеспособность потенциального заёмщика				Применяется системный подход к анализу; возможность банка выработать к любому потенциальному заёмщику индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик
Недостатки	Определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит Скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и разрабатывать новую модель в случае его ухудшения			Показатели следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита					Минус данной оценки – трудоёмкость её выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников

Содержание