9.2 Коммерческие банки в качестве финансовых посредников

Коммерческие банки являются одним из важнейших источников кредита.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность приносит пользу всем.

Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в ряде случаев приносят дополнительные проценты.

Заемщики пользуются доступом к крупным денежным суммам на короткие и длительные периоды времени.

Естественно, банки извлекают прибыль из этих операций, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам.

Среди многообразия возможных вариантов использования денежных средств деятельность банкиров по выдаче ссуд играет главную роль в процессе размещения кредитов.

Кредит может привести к потерям, когда заемщики не в состоянии вернуть с процентами суммы, равные полученным ими ссудам. Это происходит при непродуктивном расходовании ссуженных денежных средств.

Непогашенные в срок ссуды – это следствие ошибок в планировании расходования денежных средств, осуществления непредвиденных и непредусмотренных платежей.

Банкиры справляются со своими функциями в том случае, когда они безошибочно оценивают результаты предполагаемого использования ссуд. Что касается непредвиденных платежей, то банкиры бессильны.

Для национальной экономики польза, получаемая от ссудных операций банков, заключается в том, что ограниченные объемы предложения денежных средств обеспечивают достижение продуктивных целей. Так, например, при увеличении общей нормы прибыли с 4 до 5 процентов банки, осуществляя выбор будущих заемщиков, предоставят ссуды лишь тем из них, кто в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, естественно соответствующую условиям рыночной конъюнктуры. Банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, то есть в реальный капитал, который обеспечивает отдачу.

Стимулом к проведению успешной политики выдачи ссуд является то, что банкиры являются субъектами отношений частной собственности. Владельцы акционерного капитала банка получают максимальный доход, когда банковские работники наиболее успешно выдают ссуды по максимальным ставкам ссудных процентов с реальными перспективами возврата.

Таким образом, банки выполняют фундаментальную экономическую функцию по распределению (аллокации) ограниченных объемов кредитов между конкурирующими вариантами их использования. Аллокация считается эффективной в случае, если ссуды, выданные банком, израсходованы с максимальной продуктивностью.

В странах, где кредитные институты принадлежат государству, банки осуществляют выдачу ссуд главным образом государству с целью усиления финансовой поддержки правительства, а не с целью наиболее эффективного размещения кредитов.