1.3 Система межбанковских переводов денежных средств в Республике Беларусь и в ряде зарубежных стран
Платежная система - это основа межбанковских расчетов, а следовательно, и безналичного оборота.
Платежная система - это набор механизмов, правил норм и инструментов, используемых для осуществления обмена финансовыми ценностями (перевода денег) между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Элементами платежной системы являются:
- участники платежной системы;
- финансовые институты, участвующие в платежах;
- средства перевода (сообщения, коммуникации);
- связи между системами расчетов;
- разные денежные и другие инструменты;
- законодательная база, определяющая права и обязанности участников системы; договорные отношения.
Основными принципами организации платежных систем, сформулированными в докладе рабочей группы при Комитете по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов, являются:
- Система должная иметь хорошо обоснованную правовую базу.
- Действующие в системе правила и процедуры должны давать ее участникам четкое понимание о воздействии системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются, участвуя в ней.
- Система должна иметь четко установленные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, которые определяют соответствующую ответственность оператора и участников системы, побуждающие к управлению этими рисками и к их сдерживанию.
- Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет, как минимум, к концу дня валютирования.
- Система, в которой осуществляются многосторонние неттинговые расчеты, должна, как минимум, обеспечивать своевременное завершение дневных расчетов в случае невозможности проведения расчета участником с самым крупным единичным расчетным обязательством.
- Расчетные активы, используемые системой, должны обеспечивать небольшой риск или вообще никакого риска для их держателя.
- Система должна обеспечивать высокую степень защиты и операционной надежности и иметь схемы для своевременного завершения дневной обработки при возникновении непредвиденных обстоятельств.
- Система должна обеспечивать осуществление платежей в соответствии с условиями рынка и потребностями экономики.
- Система должна иметь объективные и открытые для общественности критерии участия, обеспечивающие честный и открытый доступ.
Управление системой должно быть эффективным, прозрачным и подотчетным.
Платежная система, включающая совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающая различные институты, является составной частью денежно-кредитной системы любого государства и играет во многом определяющую роль в развитии рыночной экономики. В условиях глобализации и интеграции рынков и сопровождающего их роста частных капитальных потоков возникла настоятельная необходимость в реформировании и дальнейшем развитии национальных платежных систем с целью повышения их экономической, эксплуатационной эффективности и конкурентоспособности платежных операций при одновременном снижении любых финансовых рисков. Масштабность реформирования определялась как темпами экономического роста, структурных преобразований в стране, степенью либерализации денежных, валютных рынков и рынков капитала, так и появлением новых технологий, повышающих экономическую эффективность некоторых видов деятельности. Таким образом, различные государства испытывали в этой связи воздействие различных условий, отражающих степень развития их экономик и финансовых рынков, уровень их интеграции в мировую экономику и географические размеры, а также темпы проведения структурных преобразований и реформ в экономике.
Сегодня в Беларуси реализована технология осуществления расчетов через корреспондентский счет банка, открытый в Национальном банке Республики Беларусь. Операции по корреспондентскому счету банка в Национальном банке проводятся при наличии средств на его корреспондентском счете. В условиях непредоставления со стороны Национального банка овердрафта в течение операционного дня банки обязаны обеспечить своевременное поступление средств на свои корреспондентские счета в размерах, необходимых для осуществления платежей.
Начиная с 1 января 1998 года в Республике Беларусь поток межбанковских платежей был разделен на крупные и срочные платежи для обработки в системе валовых расчетов в режиме реального времени (BISS - Белорусская межбанковская расчетная система) и на прочие денежные переводы (несрочные и мелкие суммы), проводимые в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе, с обязательным условием завершения в системе BISS и отражением результатов по корреспондентским счетам банков. При этом банки - участники системы BISS имеют возможность в любой момент времени в течение операционного дня получать оперативную информацию о текущем состоянии своих корреспондентских счетов, а также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений. Отличительными особенностями системы BISS являются безотзывность платежа с момента его приема системой и реализация механизма очереди для платежей, расчет которых невозможен из-за недостаточности средств на корреспондентском счете банка. Клиринговую систему расчетов, действующую в нашей стране, можно отнести к системам расчетов на чистой основе в назначенное время. Электронные расчетные документы обрабатываются в системе BISS по мере их поступления по принципу FIFO, т.е. «первым получено - первым отправлено». Если на момент поступления в систему BISS электронного расчетного документа на корреспондентском счете банка-отправителя нет достаточных средств, электронный расчетный документ ставится в очередь ожидания до поступления средств на корреспондентский счет. При поступлении на корреспондентский счет банка-отправителя средств электронные расчетные документы автоматически исполняются в системе BISS.
На рис. 1.1 продемонстрирована динамика количества платежей, проведенных в системе BISS за 1998 год, т.е. за первый год введения данной системы расчетов. Данные рисунка показывают устойчивое увеличение количества платежей в течение года, что объясняется как ростом числа участников, так и увеличением отправленных банком платежных сообщений. Если в январе в системе BISS было проведено 0,06 % общего количества платежей, то в декабре этот показатель достиг 4,9 %. В течение же года в системе валовых расчетов в режиме реального времени обработано 2,1 % от общего объема платежных сообщений. В последующие годы вплоть до настоящего времени работа банков в системе расчетов на валовой основе в режиме реального времени активизируется.
Рис.1.1 Динамика количества платежей, проведенных в системе BISS за 1998 г.
Сегодня вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Это повлияло на улучшение стандартов по операционной надежности. На уровне центральных банков предусматривается целый комплекс плановых мероприятий, позволяющих обеспечить нормальное функционирование платежной системы в экстремальных ситуациях. В Немецком Федеральном банке создана соответствующая рабочая группа. Особое внимание обращается на резервирование и необходимость постоянного поддержания в активном состоянии резервного центра.
Вышеописанные составляющие организации функционирования платежной системы нашей республики во многом предопределили дальнейшую перспективу ее развития в рамках современных международных требований.
Участниками АС МБР являются Национальный банк (в части непосредственного осуществления электронных переводов денежных средств АС МБР), банки ( небанковские кредитно- финансовые организации) Республики Беларусь и банки-нерезиденты.
Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:
- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
- проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспонденских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспонденских счетах банков;
- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
- наличие технологической возможности комплексного управления состояния корреспонденских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.
Показатели работы АС МБР приведены в табл. 1.3 [15,с.13,табл.11].
Таблица 1.3 Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов
Показатели |
Январь 2005 год |
Январь 2006 год |
Отклонение |
||
1) Проведено платежей 1.1 по количеству-всего,тыс. единиц в том числе: в системе BISS в % к общему количеству в клиринговой системе в % к общему количеству 1.2 по сумме - всего,млрд.рублей в том числе: в системе BISS в % к общей сумме в клиринговой системе в % к общей сумме |
2949,1 240,0 8,1 2709,1 91,9 24457,0 22950,3 93,8 1506,7 6,2 |
3470,5 437,3 12,6 3033,2 87,4 30612,6 29203,1 95,4 1409,5 4,6 |
521,4 197,3 324,1 6155,6 6252,8 -97,2 |
117,7 182,2 112,0 125,2 127,2 93,5 |
|
2) Среднедневной оборот 2.1 по количеству-всего,тыс.единиц в том числе: в системе BISS в клиринговой системе 2.2 по сумме-всего, млрд.рублей в том числе: в системе BISS в клиринговой системе |
147,5 12,0 135,5 1222,9 1147,5 75,3 |
157,8 19,9 137,9 1391,5 1327,4 64,1 |
10,3 7,9 2,4 168,6 179,9 -11,3 |
107,0 165,8 101,8 113,8 115,7 85,1 |
|
3) Средний размер платежа, тыс.рублей в системе BISS в клиринговой системе |
95626,3 556,2 |
66780,5 464,7 |
-28845,8 -91,5 |
69,8 83,5 |
|
4) Аннулировано платежей 4.1 по количеству-всего,тыс.единиц в % к общему кол-ву отправленных плат. 4.2 по сумме-всего, млрд.рублей в % к общей сумме отправленных плат. |
0,0 0,0 0,8 |
0,0 0,0 0,0 |
0,0 0,0 -0,8 |
0,0 0,0 |
Данные показатели в табл. 1.3 свидетельствуют о том, что в январе 2006 года в системе BISS проведено 117,7% от суммы всех платежей, что практически адекватно аналогичному показателю платежных систем, функционирующих в странах Европейского союза на принципах расчетов в режиме реального времени [15].
В целях повышения ликвидности банковской системы, а также более эффективного использования банками денежных средств и обеспечения осуществления платежей, проводимых субъектами хозяйствования, Национальным банком Республики Беларусь предоставлено право использования банками части средств фонда обязательных резервов, депонированных от привлеченных ресурсов в белорусских рублях, в пределах установленных лимитов. Это позволило банкам расширить свои возможности по совершенствованию собственной политики управления платежами. В 2002 году для сокращения сроков нахождения средств в расчетах Национальным банком Республики Беларусь внедрен электронный документооборот при проведении операций по поддержанию, а также изъятию текущей ликвидности банковской системы (перечисление средств из фонда обязательных резервов, выдача кредитов овернайт и ломбардных кредитов, размещение средств на депозитах).
Платежные системы экономически развитых стран предлагают пользователям широкий ассортимент платежных услуг и разнообразие конкурирующих между собой поставщиков этих услуг (включая частный сектор). Основной акцент в них делался на эффективное расходование ресурсов (контроль системных и кредитных рисков) с одновременным стремлением не допустить отставание в быстродействии и надежности платежных систем от потребностей участников финансового рынка, а также выработку адекватных правовых основ, с одной стороны, и гармонизацию подходов к регулированию с целью снижения стимулов к проявлению нормативного произвола, с другой стороны.
Как показывает опыт Евросоюза, большинство центральных банков в настоящее время пришло к выводу, что одной из функций центрального банка является надзор за платежной системой, - условие ее безопасного, эффективного и стабильного функционирования.
Рассматривая состояние платежной системы в Беларуси на фоне платежных систем развитых государств, следует отметить, что она является достаточно эффективной и развивается в русле мировых тенденций, обеспечивая потребности реального сектора экономики, бюджета и банков в проведении расчетов. Основной функциональной компонентой национальной платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов. Она состоит из системы расчетов по крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме реального времени (BISS) и клиринговой системы расчетов по прочим (мелким несрочным суммам) денежным переводам.
Сравнительная характеристика систем межбанковских переводов крупных сумм приведена в табл.1.4 [19,с.44,табл.2].
Таблица 1.4 Сравнительная характеристика систем межбанковских переводов крупных сумм
Страна- наименование системы |
Тип обработки |
Собственник оператор |
Механизм расчетов |
Расчетные активы |
Ценовая политика |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
Канада LVTS |
в реальном времени |
платежная ассоциация |
Нетто |
Залоговое обеспечение + суммы входящих платежей |
Полное покрытие затрат |
|
США Fedwire CHIPS |
в реальном времени в реальном времени |
центральный банк банки |
RTGS Нетто |
Дневной овердрафт без обеспечения Двухсторонние кредитные лимиты |
Полное покрытие затрат |
|
Франция TBF PNS |
в реальном времени в реальном времени |
центральный банк центральный банк + банки + платежные ассоциации |
RTGS Нетто/двухсторонний неттинг/ RTGS |
Расчетные активы на счете в национальном центральном банке |
Полное покрытие затрат |
|
Европейский союз TARGET |
в реальном времени |
Европейский центральный банк |
Валовой |
Расчетные активы на счете в национальном центральном банке |
Полное покрытие затрат |
|
EURO 1 |
в реальном времени |
банки |
Одно расчетное обязательство |
Лимиты, устанавливаемые участниками |
Полное покрытие затрат |
|
Беларусь BISS |
в реальном времени |
Центральный банк |
Система вал расчетов с механизмом очереди |
Средства на корсчетах, Овернайт |
Дотационное Ценообразование |
- Введение
- 1. Платежная система и безналичные расчеты: понятие, принципы построения и тенденции развития
- 1.1 Сущность и значение безналичного оборота, принципы организации безналичного оборота
- 1.2 Безналичный оборот как составная часть совокупной денежной массы. Структура безналичного денежного оборота
- 1.3 Система межбанковских переводов денежных средств в Республике Беларусь и в ряде зарубежных стран
- 2. Организация безналичных расчетов. Анализ состояния безналичных расчетов
- 2.1 Кредитовый перевод