Вывод

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным, среди банковских услуг. Банки предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является автокредитования. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение транспортного средства за наличные деньги.

Объектом исследования выступает автокредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Целью курсовой работы является выявление современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

1.Понятие, виды и особенности автокредита

1.1 Понятие автокредита

Автомобиль в настоящее время - это один из элементов, без которого достаточно трудно представить человека. Каждый человек хочет обладать им, но не каждому он по карману. Автомобили выпускают самых различных марок и различной комплектации. Поэтому человеку необходимо выбрать тот автомобиль, который ему больше всего подходит. Автомобиль необходим людям для каких-то определенных целей. Одни хотят иметь его в силу того, что он необходим им для того, чтобы ездить на работу или по своим делам, другие хотят использовать автомобиль как показатель статуса, которым они обладают.

Однако покупка автомобиля и его выбор - это не простое дело, так как необходимо найти не только автомобиль, который вам нравится во всем, но кроме этого он должен иметь приемлемую стоимость, однако сделать это нелегко. Не всегда получается, так что достаточно денежных средств для того, чтобы приобрести автомобиль. Кроме этого, в отдельных случаях у людей есть деньги, но они необходимы им для конкретного дела. В этих случаях, когда не хватает денежных средств на автомобиль, оптимальным решением является автокредит.

Автокредитование в последнее время получило наибольшее распространение. Этот способ позволит вам сразу стать обладателем того автомобиля, который вам нужен. Для этого необходимо соблюсти определенные формальности и предоставить определенный перечень документов и автомобиль через небольшой промежуток времени будут вашим. Однако автокредит не только позволяет вам достаточно быстро приобрести автомобиль своей мечты, но, кроме того, и возлагает на вас определенные обязанности, которые вы должны соблюдать. Прежде всего, он даёт вам дополнительную нагрузку в финансовом плане. Теперь вы должны не только обеспечивать свои основные финансовые потребности, но кроме этого оплачивать каждый месяц взносы по кредиту. Поэтому перед тем, как вы будете оформлять кредит, необходимо внимательно всё просчитать. Необходимо соразмерить те финансовые возможности, которыми вы обладаете, и решить для себя, сможете ли вы взять автокредит. Если вы без расчётов предпримете такую попытку, то результаты могут быть самыми плачевными. Вы не сможете своевременно выплачивать проценты по кредиту. Это, в конце концов, приведёт к тому, что вам придётся оплачивать достаточно большие штрафы. В худшем случае вам придётся продавать имеющуюся недвижимость. Поэтому необходимо внимательно оценивать свои возможности для того, чтобы это не привело к негативным для вас моментам.

И так, автокредит - это возможность для любого человека даже с небольшими деньгами получить в своё распоряжение автомобиль своей мечты. Однако необходимо не только учитывать положительные моменты при получении автокредита, но и его отрицательные стороны. Это позволит вам избежать многих проблем в процессе получения кредита.

Автокредит -- кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

1.2 Виды автокредита

Беспроцентное кредитование-предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

Автокредит без КАСКО -- кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль. Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

Автокредит без первоначального взноса -- кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. По условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%. Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 - 200 долларов. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание.

Автокредит на подержанные автомобили -- банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование trade-in -- эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредит buy-back -- кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 -- 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства. Этот тип автокредитов является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства выдаются на срок от 6 месяцев до 7 лет. Наиболее популярны кредиты сроком на 3 года. В этом случае время оплаты ссуды практически совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, заемщик застрахован от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кредиты на иномарки можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, можно воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если хочется приобрести автомобиль определенной марки.

Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.

Ссуды на покупку новых российских автомобилей также выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от 6 месяцев до 7 лет. Здесь вполне применима та же схема смены автомобилей, о которой было сказано выше. Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.

Кредиты на эксклюзивные автомобили. Если раньше кредиты на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам, то теперь их практикуют все больше российских банков. В результате в кредит можно приобрести все, что угодно - «Бентли», «Майбах», «Мазерати», «Ламборджини».

Бытует мнение, что люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются. На самом деле это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500 тыс. Выделять такие средства из бизнеса

или из инвестиционного оборота невыгодно. Но здесь есть одно маленькое «но», если в случае с иномарками «средней руки» и отечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду и без полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивными лимузинами страховка обязательна.

1.3 Особенности автокредита

На фоне стабильного экономического роста, отмечаемого в России, спрос на потребительские кредиты выглядит вполне закономерно. Автокредитование стало одним из самых технологичных и быстроразвивающихся видов потребительского кредитования.

Отчасти это объясняется его спецификой. Во-первых, это массовая услуга; во-вторых, зависит от особенностей автомобильного рынка; в-третьих, чтобы минимизировать риск невозврата банкам, приходится придумывать различные механизмы кредитования. Необходимо учитывать и то, что привлекательность конкретного банка для потребителя во многом определяется именно доступностью кредита. При проверке клиента по множеству параметров увеличивается срок рассмотрения заявки и количество необходимых для оформления бумаг, а, следовательно, труднее будет заманить клиента. Приходится искать компромисс, придумывать различные технологии, постоянно совершенствовать услугу.

Как уже говорилось выше, рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. К примеру, в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, Москва "забирает" до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тыс. долларов, как результат - большое количество игроков и жесткая конкуренция. В ход идут более совершенные технологии: снижаются ставки по кредиту, увеличиваются сроки кредитования, упрощается процедура получения. Кроме того, в столице очень популярны валютные кредиты, особенно выгодные банкам.

В регионах, напротив, наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства и средняя сумма кредита там на порядок ниже. Соответственно, в таких условиях банк может получить большие прибыли только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно.

Задачу банкам облегчает заинтересованность автосалонов в сотрудничестве и совершенстве механизма кредитования. Возможность купить новый автомобиль в рассрочку позволяет значительно увеличить количество реализуемых машин. С целью повышения продаж автосалоны идут на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В Москве некоторые компании в сотрудничестве с банками идут на реализацию программ, когда ставка по кредиту может составлять 0%.

Кстати, в Казани уже есть автосалоны, продающие автомобили в рассрочку. Причем условия рассрочки не очень отличаются от банковского кредита.

Есть еще один момент, усложняющий работу банков по автомобильному кредитованию. Этот нюанс объясняется уже нашей, российской, спецификой. Очень часто потребитель не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Серьезная проблема банков - отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несовершенная законодательная база. Собираясь вступать в ВТО, мы оставляем свои банки практически беззащитными перед иностранными конкурентами.

Нет закона о кредитных историях. Банки вынуждены "выкручиваться", чтобы получить хоть какую-то информацию о своих клиентах, хотя бы наличие/отсутствие судимостей и справку о доходах. Что интересно - дочерние предприятия иностранных банков отказываются от работы с клиентами, не имеющими возможности официально подтвердить свои доходы. Учитывая, что в таких банках цены на потребительские кредиты ниже, чем везде, пока это единственное, что позволяет эффективно конкурировать с ними. При этом кредитное бюро значительно снизило бы стоимость кредита для российского потребителя и увеличило рост рынка потребительского кредитования.

Еще одна проблема - отсутствие регистрации залога в ГИБДД. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка часто превращается в проблему. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы. Нюансы банковского кредитования.

При получении кредита на покупку автомобиля необходимо принять во внимание ряд нюансов. Понятно, что бывают кредиты валютные, а бывают - рублевые. Разница - в стоимости. Ставка в 15% по валютному кредиту равна примерно 24% рублевого займа. При этом валюту, как правило, дают на более продолжительный срок. Однако это не всегда означает, что валютный кредит является более выгодным.

В работе банков с автосалонами тоже есть ряд особенностей. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, т.е. взять кредит на покупку автомобиля у частника или у продавца, не являющегося партнером банка, Вы не имеете права. Правда, из этого правила есть исключения, но об этом чуть ниже. Объясняется это очень просто - автосалоны выплачивают комиссию банку - отсюда и такая принципиальность. Однако это еще не все.

Многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Прекрасным примером служит программа "Форд" в кредит". Кредит выдается сроком на 3 года под 4,9% годовых, первоначальная выплата составляет 50% стоимости автомобиля. Понятно, что для банка такой проект довольно привлекателен. Во-первых, банк гарантированно обеспечен потребителями - все фирменные автосалоны "Форд" отправляют к нему своих кредитных клиентов. Во-вторых, компания "Форд" субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент. При всей своей привлекательности для потребителя у такой схемы есть ряд недостатков, прежде всего, не каждый может сразу оплатить 50% стоимости автомобиля. И потом, программа пока что реализуется в сотрудничестве только с двумя банками: Международным Московским и Райффайзенбанком.

Похожую программу реализовывает компания "Рено" совместно с "Дельта-банком" - опять же только для жителей столицы. Условия кредитования практически те же, что и в других банках, но ставка процента здесь значительно ниже.

В принципе, возможен вариант, когда Вы покупаете в кредит любой автомобиль, какой только пожелаете и где пожелаете. Для этого нужен так называемый беззалоговый кредит. Как правило, банки выдают кредит под залог покупаемой собственности, обеспечением же беззалогового кредита является Ваша зарплата и поручительство третьих лиц. Кредит выдается на пять лет под 18,5% годовых.

Отдельно затронем взаимоотношения банков и страховых компаний. При автокредитовании залогом возвращения кредита является автомобиль. Если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Для минимизации риска невозврата обязательным условием получения кредита является страхование. Необходимо застраховать жизнь будущего владельца, гражданскую ответственность водителя и автомобиль от угона, уничтожения и повреждения.

Как правило, страховку осуществляют страховые компании - постоянные партнеры банка. И поэтому некоторые банки пользуются своим положением и делают клиентам изначально очень выгодное предложение. А потом недополученные деньги добираются за счет высокой стоимости страховки. Бывает и наоборот. Ведь страховая компания тоже выигрывает от партнерства с банком - он обеспечивает ей постоянный поток клиентов.

Что происходит, если клиент по разным причинам не может вернуть кредит? Сразу после оформления автомобиля его технический паспорт переходит в ведение банка до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. Т.е. если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на аукционе. Доходы от продажи покрывают потери банка. Причем вначале оплачиваются проценты, которые заемщик не выплатил по кредиту и штраф за просрочку, а уже потом сам кредит. Если вырученной суммы недостаточно, остаток выплачивает проштрафившийся клиент.

Нередки ситуации, когда, получив за автомобиль даже часть его стоимости, банк вполне компенсирует свои убытки. Следовательно, все деньги, полученные сверх этого, должны вернуться к заемщику. Понятно, что ни банк, ни тот, кто будет продавать (т.е. аукцион), не заинтересованы в том, чтобы получить за автомобиль его рыночную цену. Задача банка - компенсировать убытки, задача аукциониста - побольше заработать на сделке. В итоге в этой ситуации очень часто имеют место своего рода мошенничества, когда автомобиль продается дешевле рыночной стоимости, банк получает свой кредит, аукционист свои комиссионные, остатки денег "неудачливый" дебитор, а разницу между рыночной ценой машины и ценой, за которую она была продана - еще кто-то.