1.1 Сущность и понятие банковской системы

Вопрос о сущности банковской системы является предметом неослабевающего интереса исследователей. Многогранность данного понятия не позволяет дать однозначную трактовку, в этом причина постоянного переосмысления, уточнения его экономической природы.

Представляется, что проблема описания понятия "система" несколько сложнее, чем определение ее поэлементного состава и характера взаимосвязей между ее составными элементами. Системность объекта можно определить в результате подробного рассмотрения, сопоставления и сравнения сложных, порой противоречивых, но вместе с тем взаимосвязанных характеристик и свойств. В зависимости от поставленных задач исследования необходимо также различать подход к изучению системного объекта и системный подход к изучению объекта.

Например, если ставится задача определения структуры банковской системы - то для этого достаточно описания ее составных элементов. Если же задача исследования заключается в определении целостности системы, то в данном случае необходимо выявить динамику разнообразных внутренних и внешних связей ее элементов, что требует использования соответствующего понятийного аппарата.

Анализ сформулированных к настоящему времени точек зрения на сущность понятия "банковская система" показывает, что первоначально преобладал несистемный анализ в виде описания структуры системы и тщательного изучения ее составных элементов. Например, О.М. Богданова отмечает, что "банковская система имеет свое внутреннее строение, свою структуру (уровни системы) и с организационной точки зрения может определяться как совокупность действующих в стране банков двух уровней (центральный и коммерческие), а также вспомогательных организаций, без которых банки не смогли бы нормально функционировать" [4].

Достаточно распространенным в рамках данного подхода является определение, в соответствии с которым банковская система как часть экономической системы страны представляет собой "…совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка…" [2, 3, 13]. Причем используется как узкий подход (когда к системе относятся только субъекты, непосредственно осуществляющие функции, в которых воплощается основное свойство системы), так и широкий (когда в систему включаются также и инфраструктурные элементы).

Постепенно, с накоплением опыта исследований и переосмыслением накопленных знаний, акценты от поэлементной характеристики банковской системы смещаются в сторону описания характера взаимодействия между элементами. Предпринимаются попытки создать единую исчерпывающую теоретическую модель банковской системы.

В то же время в российской экономической периодике все более активно обсуждается вопрос о наличии либо отсутствии банковской системы как таковой, о правомерности использования понятия "банковская система России", о замещении его понятием "банковский сектор", в том числе и в нормативных документах Банка России. Появилось достаточно много публикаций, посвященных отличиям системы от сектора. В качестве аргументов исследователи используют те или иные аспекты математической теории сложных систем [15].

Когда говорят о секторе, то, как правило, представляют четко выраженную часть чего-либо. Понятие "сектор" применяется при описании недостаточно организованной совокупности элементов, характеризующейся отсутствием устойчивых связей между элементами. Свойства всего "сектора" представляют собой сумму свойств составляющих его частей. Подобному описанию "сектора" в теории систем соответствует понятие "неорганизованная совокупность". При появлении связей между элементами совокупности и формировании в результате этого устойчивой структуры, определенной целостности неорганизованная совокупность элементов переходит в новое качество - "систему".

Авторский коллектив под руководством Г.Г. Коробовой дает определение "банковской системы" как "совокупности кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними" [4]. В данной формулировке предпринята попытка описать совокупность кредитных организаций с позиций системного подхода.

Акцент на взаимодействие элементов системы и наличие у них определенной общей цели делают С.К. Ахметов и Р.Г. Шихахмедов: банковская система - совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов [4]. Наличие общей цели и задач, стоящих перед системой является достаточно важным объединяющим моментом, поскольку все элементы системы имеют различные свои цели, задачи, функции, а также различный уровень ответственности.

Так, например, В.Д. Могилевский придерживается точки зрения, что элементы системы объединены в единое целое, как правило, "…для решения конкретной задачи…", для поиска наиболее оптимального пути решения стоящих перед системой задач, в частности на эффективное удовлетворение потребностей общества в банковских услугах [4].

Следует подчеркнуть, что применение понятия "система" при характеристике какого-либо объекта означает достаточно высокую степень интеграции составных элементов. Использование данного понятия создает определенную логическую основу исследования. При этом формируется целая группа дополнительных понятий: связь, отношения, элемент, среда, целостность, структура, функция, устойчивость, регулирование, управление, развитие.

А.М. Тавасиев сформулировал определение, в котором фигурируют такие системные свойства, как "единство" и "целостность". Согласно его трактовке банковская система - это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально широкой степенью эффективности [4].

В теории философии отмечается, что понятие "целостность" является неким этапом развития понятия "система", когда связи между элементами системы приобретают наиболее упорядоченный характер. С другой стороны, применение понятия "целостность" позволяет охарактеризовать тот угол зрения, под которым исследователь рассматривает изучаемый объект. Отсюда следует, что целостность и системность являются взаимосвязанными понятиями.

Существует и такое определение банковской системы, а именно: исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране [14]. В данной формулировке также используются элементы системного подхода, поскольку, как отмечает И.В. Блауберг, понятие организации является "своеобразным синтезом категорий целостности и системности" [4].

Подводя итого вышесказанному, можно отметить, что, при формулировании понятия "банковская система" необходимо принимать во внимание последовательность рассуждений, представленную на рисунке 1.

Рис. 1. Формирование понятия "система" [4]

Несмотря на то, что различными исследователями для описания сущности банковской системы используются разнообразные теории, в том числе и математические, используются различные категории и понятии, речь идет все-таки о системе, а не о секторе. Ей присущи основные признаки, входящие в объем понятия "система": целостность, структурность, взаимодействие системы со средой, иерархичность построения, направленность развития и т.д.

Банковскую систему, таким образом, можно определить как обусловленную уровнем развития денежных отношений упорядоченную систему элементов (кредитных организаций, центрального банка), связанных общими целями функционирования, поддерживающую устойчивые связи между собой и внешней средой.