2.5 Особенности заключения договора имущественного страхования на предприятии

Заключение типового контракта. Большинство страховых компаний предлагают типовой контракт, который имеет смысл заключать, если предприятию необходимо срочно и без лишних процедур застраховать имущество от основных рисков (пожара, кражи и т.п.). Для этого следует самостоятельно оценить параметры страхового договора (сумму страховки, условия выплаты и т. д.), заполнить заявление на страхование имущества юридических лиц и передать его в страховую компанию. В заявлении указываются реквизиты предприятия, перечисляются имущество, заявляемое на страхование, и риски, от которых предприятие желает застраховаться. Страховая компания требует также указать год постройки и ремонта здания, материал, из которого оно построено, площадь страхуемых объектов, состояние инженерных и коммунальных сетей, а также меры защиты от противоправных действий (охрана) и стихийных бедствий (огнетушители). Здесь же будет необходимо отразить факторы риска, связанные с окружением предприятия (например, сейсмоопасная зона) и с технологией производства (например, пожароопасные производства), а также убытки от страхуемых рисков, которые предприятие несло за последние несколько лет. В заявлении проставляются желаемый срок страхования и размер франшизы (если она будет использоваться) по каждому страховому случаю. К заявлению необходимо приложить план здания или схему места страхования, а также документы, подтверждающие имущественный интерес предприятия, например договор аренды или свидетельство о праве собственности. Страховая компания рассмотрит заявление и в течение нескольких дней примет решение о размере страховой премии. После этого заключается договор страхования. Страховая премия по типовому договору не предусматривает детальной оценки предприятия, поэтому всегда оказывается несколько завышенной (с тем, чтобы покрыть риск страховой компании). Следовательно, когда речь идет о крупной сумме страховки или предприятию требуется покрытие всех рисков, заключаются индивидуальные контракты. Заключение индивидуального контракта. Заключению индивидуального контракта часто предшествует тендер, в результате которого выбирается страховая компания, способная предложить лучшие условия по данному типу страхования. Перед подписанием договора страхования производится оценка страхуемого имущественного комплекса. Для этого могут привлекаться как специалисты страховой компании, так и независимые эксперты. Если страховка необходима для представления документов иностранным инвесторам или страховая компания рассчитывает на перестрахование у западных страховщиков, то предпочтение отдается известной западной сюрвейерской компании (обычно информацию о компаниях-сюрвейерах предоставляет сам страховщик). При крупной сумме контракта страховая компания оплачивает услуги сюрвейеров самостоятельно. Если сумма страховки сравнима со стоимостью услуг сюрвейеров (расходы на западных специалистов могут достигать нескольких десятков тысяч долларов), то эти затраты несет само предприятие или они распределяются между сторонами. Для подтверждения суммы оценки требуется определенный набор документов: документация бюро технической инвентаризации (БТИ), договоры на охрану помещений и территории, а также описание технологических процессов предприятия. На основе этих данных страховая компания назначает окончательный размер страховой премии, оговаривает размер убытков, который предприятие будет нести самостоятельно, и заключает договор.