3.1 Проблемы формирования страхового рынка в Казахстане

На данный момент казахстанский рынок страхования является перспективным и динамично развивающимся

Но расти есть куда: считается, что в цивилизованной стране страховой рынок покрывает не менее 5% валового национального продукта. В Западной Европе этот показатель составляет аж 9%, в странах Восточной Европы - 2,5%, у нас - 0,6%.

Проблемы есть. Во-первых, самих страхователей тоже надо страховать, точнее - перестраховывать. Вся ныне существующая система живет и крутится лишь до первого большого землетрясения: массовые разрушения повлекут неспособность большинства страховых компаний возместить ущерб владельцам лежащей в руинах недвижимости и массовые банкротства.

Во-вторых, ожидается, что требования по капитализации будут ужесточены, и возрастет конкуренция со стороны иностранного страхового капитала.

Но главная проблема - недоверие населения. Из всех видов страхования народ предпочитает самое надежное - "семейное", когда попавшему в беду помогают друзья и родственники. Слухи о каждом проявлении недобросовестности со стороны страховых компаний расходятся быстро, как круги по воде.

Мало уделяется внимания расширению роли актуариев в деятельности страховых компаний в Казахстане . Т.к. андеррайтинг является производной функцией от актуарной математики, следовательно, в Казахстане нет профессиональных андеррайтеров. Тому есть объективные причины: почти все страховые компании не имеют соответствующих IT - инструментов. Чтобы осуществлять андеррайтинг на должном уровне, нужно знать историю убытков минимум за пять лет, и на достаточно для этого детальном уровне.

На данный момент казахстанский рынок страхования является перспективным и динамично развивающимся. Если сравнивать с Россией, то по развитию, наша страховая система опережает российскую лет на пять

Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка в последние 3-4 года, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

В целом, несмотря на сравнительно высокие темпы роста, страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения.

Трехлетняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности - ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем, депозитов банков, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметными институциональными инвесторами

Таким образом, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени. К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании.

К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения,нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени. Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений