1.1.1 Основные этапы возникновения и развития кредита

Эволюция кредита включает ряд последовательных периодов, каждый из которых отражал кардинальные изменения по широте распространения кредита, выполняемым функциям кредитных операций.

Главным признаком первичного становления являлось полное отсутствие на кредитном рынке специализированных посредников.

История кредита, как и история денег, насчитывает тысячелетия.

Денежному кредиту предшествовал натуральный - кредитование продуктами и орудиями труда. Поэтому некоторые авторы полагают, что кредит возник раньше денег.

Как подтверждают исторические документы, кредит сформировался в виде покровительственного кредита, что практиковалось еще со временем первобытно-общинного строя. Сначала он применялся в форме натурального кредита, когда имущество передавалось нуждающемуся лицу или группе лиц из резерва общества или конкретного лица. Возникновение кредита в форме соседского, или дружеского, описывается в разных исторических работах.

Возникший таким образом кредит имеет несколько признаков:

1) заемщик вынужден просить о кредите из-за нехватки собственных ресурсов;

2) выданное в кредит имущество необходимо вернуть через конкретный срок;

3) объем выданного в кредит имущества и условия его возврата закрепляются в договоре;

4) долговое обязательство вначале имело форму устного обещания должника, данного кредитору с глазу на глаз или при свидетелях;

5) отношения кредитора и должника имеют важное общественное значение и в дальнейшем регулируются законодательством.

Поскольку просьба о кредите была вынужденной со стороны заемщика, а со стороны кредитора - помощью контрагенту в трудных условиях, такой кредит представляет собой операцию, где стороны находятся в неравном экономическом положении, т.е. кредит - вынужденное действие, т.к. с инициативой его получения выступает заемщик, которому нужна стоимость. Вместе с тем главным здесь является само существование кредитора, обладающего резервом ценностей и согласно в виде кредита оказать помощь заемщику. Главное положение в таком кредите принадлежит кредитору, выступающему для должника в виде источника поддержки и покровительства, т.к. выдача кредита зависит от доброй воли кредитора. Поэтому кредит, обращение за которым для заемщика является вынужденным действием, а для кредитора - покровительством, будет называться покровительственным кредитом. Это первоначальная форма кредита.

Кредит базируется на вере кредитора в то, что заемщик возвратит кредит. Отсюда и возникло наименование «кредит», что означает «доверие».

Отношение двух контрагентов из личных превращаются в общественные, которые уже регулируются обычаями, традициями и государством.

Поскольку выдача кредита допустима только при наличии у кредитора определенного резерва ценностью, накопления этого запаса - основано условие возникновения и эволюции кредита. Накопленные ценности являются первичным фактором возникновения кредита, а последующая эволюция кредита - одним из факторов такого накопления.

Выдача натуральных ссуд постепенно становилась фактором накопления богатства за счет требования от заемщика не только возврата самой ссуды, но и платы за ее использование. Накапливаются могли только предметы, имеющие способности длительного сохранения и, главное, не теряющие своих полезных свойств, а при хозяйственном использовании приносящие прибыль. В земледелии это могли быть зерно и другие продукты с длительным периодом хранения.

Однако настоящее развитие кредита получило только после появления денежной ссуды. Ссудодатель вместо накопления богатства в виде разнородных ценностей стал давать в кредит и получать обратно деньги - всеобщее воплощение богатства.

Появление денежной ссуды не ликвидировало натурального кредита. Обе формы кредита стали развиваться параллельно как важный элемент экономического оборота. Они развились в разнообразные формы, в т.ч. в банковский и коммерческий кредит.

Обязательным условием появления денежного кредита было выражение функции денег как средства сохранения стоимости. Возникновение у денег этой функции создало условия для отнесения времени завершения обмена на определенный срок и для выдачи ссуды на срок.

Эволюция функции денег как средства сохранения стоимости, ее превращение в функцию накопления соединены с эволюцией кредита - эти процессы взаимосвязаны и дополняют друг друга.

В дальнейшем кредит проявился в виде ростовщического, признаками которого являлись:

1)децентрализация ссудных операций, характеризующаяся только прямой договоренностью между ссудодателем и должником;

2)ограниченность использования. Кредита применялся, как правило, в сфере оборота и для непроизводственного потребления, т.е. без последующей капитализации;

3)сверхвысокие проценты в виде платы за ссуду.

Окончание данного периода было связано с возникновением и развитием капитализма, с существенным ростом необходимости в кредите именно для производства с обязательной последующей капитализацией.

Ограниченные индивидуальные средства ростовщиков не могли удовлетворить спрос торговых и промышленных капиталов. Это заставило некоторых наиболее дальновидных ростовщиков применять в своей работе денег, занимаемые у других собственников. Подобные функции начали осуществлять и менялы, которые ранее работали на обмене национальных денежных единиц на иностранные.

Структурное развитие кредита отражается формированием на кредитном рынке специализированных посредников - банков.

Первые кредитные институты, образованные на основе крупных ростовщических и меняльных учреждений, начали выполнять задач, которые ныне являются основными для кредитных организаций , такие как:

1) мобилизация свободных денежных средств с их последующей капитализацией и выдачей в ссуду;

2) проведение платежей и расчетов для предприятий, граждан, государства;

3) осуществление некоторых специальных финансовых операций, например с ценными бумагами.

Увеличивающий спрос на услуги специализированных посредников, доходы на кредитном рынке обеспечил быстрый рост кредитной системы за счет перемещения капиталов из иных сегментов экономики.

Учредителями новых ссудных институтов были уже не ростовщики и менялы, а индустриальные и торговые бизнесмены.

Отношения на рынке стали приобретать формализованный характер: утверждали типовые принципы кредитования, средние ставки банковского процента, принципы ответственности сторон и т.д.

Вместе с тем в целом работа кредитных учреждений по-прежнему имела децентрализованную направленность, что тормозило эволюцию кредитного рынка, а в условиях циклического развития хозяйства в некоторых случаях вызывало дестабилизацию финансовых рынков.

Главный фактор современного кредита - централизованное управление государством кредитными отношениями через эмиссионный банк.

Формирование первых государственных кредитных организаций, обладающих монопольными правами по регулированию и нормативно-методическому обеспечению банков второго уровня, способствовало созданию системы безналичного денежного оборота, а также значительному увеличению номенклатуры операций коммерческих банков, например на вексельном рынке.

Функционирование эмиссионных банков направлялось на применение кредитных механизмов как эффективных средств управления экономикой. Это потребовало существенного ужесточения надзора со стороны эмиссионных банков за работой банков второго уровня и небанковских кредитных учреждений.

Использование информационных технологий в хозяйстве, создания мировых межбанковских коммуникаций, электронных сетей и баз данных обеспечили становление кредитных отношений на другом качественном уровне по технике и технологии как обслуживания клиентуры, так и распространения и развития банков.