ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п.

Основные участники ипотечного кредитования: заемщики, кредиторы, продавцы жилья, страховые компании, оценочные агенства, инвесторы, правительство.

Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования.

Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя именно эти отношения являются тем действенным средством, которое позволяет решить ряд насущных задач:

1) обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;

2) обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданами;

3) повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.

Ипотечное кредитование отличается от обычного очень большими сроками и объемами, особенностью формирования банковских активов и пассивов, необходимостью правильной оценки залога, применения специфических инструментов кредитования, определяющих риски и их оценку. Половина ипотечных кредитов выдается на срок 25-30 лет, в течение которого происходят большие изменения в экономике, кредитной и банковской политике, в системе налогообложения и доходах населения, а также покупательной способности денег, стоимости недвижимости.

За государством остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые, ввиду низкого уровня доходов, не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Коэффициент, характеризующий отношение стоимости жилья к совокупному семейному годовому доходу в России, астрономически высок из-за искаженной стоимости жилья, сильно приближенной к западным ценам и в ряде случаев превышающей их, и крайне низких доходов граждан. В настоящее время в России данный показатель более чем в 10 раз выше средних рыночных показателей. Более точно этот показатель рассчитывается исходя из средней стоимости приобретаемой недвижимости, которая варьируется в пределах 1:10.

В рамках целевой федеральной программы «Жилище» действует специальная подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей». Ее цель - это помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Ипотечное кредитование имеет свои плюсы и минусы и для улучшения механизма жилищного ипотечного кредитования необходимо внедрять и разрабатывать новые программы.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Нормативно - правовые акты

1.1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 10.01.2005, №15-ФЗ).

1.2.Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998г. (в ред. от 05.02.2004, №1- ФЗ).

2. Специальная литература

2.1.Афонина, А.В. «Жилищное право»: Учебное пособие / А.В. Афонина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 234 с.

2.2.Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. - М.: Юность, 2005. 320 с.

2.3.Толкушкин, А.В. Ипотека в России / А.В. Толкушкин. - М.: Юрист, 2006. 525с.

2.4.Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка / А.Н. Ужегов.- СПб.: Питер, 2005. - 288 с.

2.5.Цылина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. - М.: «Экономика», 2005. - 358 с.

3. Периодическая литература

3.1.Грудцина, Л.Ю. Инструменты ипотечного кредитования/ Л.Ю. Грудцина Законодательство и экономика. - 2006. - №2. - С. 66-67.

3.2.Гарипова, З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / З.Л. Гарипова // Банковское дело. - 2006. - №1. - С. 20-24.

3.3. Грудцина, Л.Ю. Инструменты ипотечного кредитования / Л.Ю. Грудцина Законодательство и экономика. - 2006. - №2. - С. 66-67.

3.4.Киселев, А.А. Понятие и виды ипотеки / А.А. Киселев // Нотариус. - 2005. №1. - С.46-50.

3.5.Косарева, Н.А. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России / Н.А. Косарева // Вопросы экономики. - 2005. - №5. - С.89-106.

3.6.Красиков, А.В. Жилье в кредит / А.В. Красиков // Твой новый дом. - 2005. № 10. - С. 28 - 29.

3.7. Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования / М.П. Логинов // Финансы. - 2007. - №1. - С.11-14.

3.8. Саркисян, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе / А.Г. Саркисян // Банковское дело. - 2006. - №8. - С. 46-52.

4. Электронные ресурсы

4.1. Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования / М.П. Логинов. - Режим доступа:[ www.ipoteca.kz].

4.2. Саркисян, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе / А.Г. Саркисян. - Режим доступа:[ www.ipoteca.cosa.ru].