2. Иностранные страховщики на рынке перестрахования

Перестраховочные операции получили распространение в России начиная с 1851 г. Вначале перестрахования из России принимали английские страховые компании, и довольно успешно для себя - целых двадцать лет финансовые результаты от принятия русских рисков оказывались вполне удовлетворительными. Затем, уже в 70-х гг. XIX века, положение резко изменилось. Под давлением угрозы английских обществ, грозивших прекратить перестраховочные операции, русские общества вынуждены были согласиться на целый ряд ограничительных условий, например, на исключение из перестрахования наиболее убыточных рисков, на исключение максимальных сумм и, наконец, на понижение размеров получаемого обществами комиссионного вознаграждения. Кроме того, премии по наиболее опасным категориям риска были повышены на 50%. Тем не менее, англичане стали уходить с российского страхового рынка, а их место постепенно занимали германские общества. До половины 80-х гг. в России работало одно лишь Магдебургское общество, и лишь к концу 90-х гг. наблюдается усиленный прилив немецких обществ в Россию. Проведенная С. Ю. Витте в 1895-1897 гг. денежная реформа, в результате которой были введены золотой монометаллизм и свободная конвертируемость рубля, создала благоприятные предпосылки не только для работы иностранных акционерных страховых обществ в стране, но и для активизации перестраховочной деятельности. Лидерами среди иностранных страховщиков, занимавшихся перестрахованием были Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрихское) перестраховочные общества.

Но в начале 90-х годов в широкой российской печати стали появляться статьи с рассуждениями о пагубных последствиях передачи за границу перестрахований. В административных сферах, а также в образованном обществе, всерьез полагали, будто бы российские страховые компании превратились в комиссионерские конторы которые, передавая большую часть ответственности за границу, жируют за счет перестраховочной комиссии. В прессе можно было встретить такие высказывания: «Отличительной чертой русского акционерного страхования является особая практика перестрахования: … в среднем только 1/3 премий оставляется обществами на собственном страхе, остальные же 2/3 передаются в перестрахование, при том почти полностью заграничным страховым предприятиям». Такая оценка заграничного перестрахования как прибыльной кормушки для русских компаний встречала резкие возражения у страховых техников, хорошо знакомых с существом дела. К примеру, А.А. Шахт, в 1902-1907 гг. работавший представителем союза немецких перестраховочных обществ в России, свидетельствовал: «Перестраховщики, получая соразмерно своей доле ту же премию, какая получена при застраховании, уплачивают от 15 до 20% перестраховочной комиссии, обычно 18%. Имея ввиду, что накладные расходы по ведению операций почти во всех обществах не ниже 22-28%, перестрахование вообще представляется невыгодным. Отсюда очевидна ошибочность взгляда, нередко выражаемого в печати, будто бы наши акционерные общества обратились в чисто комиссионные конторы, сваливающие с себя всякий риск и живущие комиссией, получаемой от заграничных перестраховщиков. В действительности отношение как раз обратное - комиссия никогда не покрывает полностью действительный накладной расход».

В своих суждениях Шахт в целом был прав. Уровень накладных расходов в российском страховании не снижался, оставаясь намного выше, чем перестраховочная комиссия, поэтому перестраховочные операции продолжали оставаться не слишком доходными для прямых страхователей. Расходы по ведению дела в акционерном страховании от огня по данным за 1904 год в среднем составили 27% нетто-премии, варьируясь в пределах от 23% у Первого общества до 52% у страхового общества «Помощь». Перестраховочная комиссия же никогда не превышала 18% от суммы переданной премии.

По заданию С.Ю.Витте в 1895 г. было проведено исследование вопроса о перестраховании огневых рисков. Обнаружилось, что «...в среднем за последние 40 лет Россия ежегодно несла безвозвратных потерь до 750 тысяч рублей за услуги иностранных перестраховщиков, причем перевод денег за границу из года в год возрастал и составил за последние 10 лет уже не 750 тысяч рублей, а свыше 3 млн. рублей». В министерстве сложилось убеждение, что перестрахование за границей «не безусловная необходимость, а продукт исторически сложившейся привычки наших обществ и отсутствия у них достаточной энергии для создания внутреннего перестрахования». По инициативе Министерства финансов было созвано совещание чинов Министерства финансов, Министерства внутренних дел и представителей русских страховых обществ с целью обсудить вопрос о сокращении передачи перестрахования за границу. В результате этих совещаний в 1895 г. было учреждено Общество Русского перестрахования и одновременно с этим организовано взаимное перестрахование рисков между русскими страховыми обществами. Участие иностранных перестраховщиков в русском страховом деле было ограничено 40% всей перестраховочной премии.

В начале XX в., под воздействием чрезвычайных обстоятельств, германские перестраховочные общества стали покидать русский рынок. Большие убытки 1901 и 1902 гг. заставили их оказать сильный нажим на русские общества с целью ограждения себя от повторения подобных случаев. В 1901 г. потери немецких обществ перестрахования от принятых в России обязательств составили огромную цифру - 15 млн. руб. В начале октября 1901 г. в Берлине состоялось совещание 48 заинтересованных иностранных обществ, представители которых прибыли в Петербург и предложили ужесточенный вариант общего перестраховочного договора. В нем предусматривалось обязательное повышение страховой премии, что для русских обществ означало потерю значительной части клиентов; оставление части стоимости в товарных страхованиях на собственном риске страхователя. За ту долю премии, которую оставляли у себя русские страховщики, в пользу немецких перестрахователей предлагалось уплачивать проценты из расчета 4% годовых. К ликвидации пожарных убытков на территории России привлекались заграничные перестраховщики. Наконец, размер комиссии за перестрахование с 18% опускался до 15%.

Российские страховые общества не приняли эти изменения и немецкие партнеры русских страховых компаний сворачивают свою деятельность в России: в начале 1900-х гг. союз немецких перестраховочных обществ имел 25 млн. руб. перестраховочной премии, а к 1914 г. - лишь 10 млн. руб. Но у отдельных обществ участие иностранных компаний в перестраховании оставалось все еще очень значительным. Например, товарищество «Саламандра» перестраховало в иностранных обществах рисков на сумму почти в миллиард руб., а в российских - всего лишь на 250 млн. руб. (речь идет о страховых суммах, а не о страховых премиях, т.е.), причем риски по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни были полностью перестрахованы в иностранных перестраховочных обществах.

К 1914 г. в России на перестраховочном рынке действовало четыре датских, пять шведских, пять норвежских, 21 английское страховое общество. До начала первой мировой войны на этом рынке также активно функционировали 21 германское и 5 австро-венгерских страховых обществ. С началом военных действий деятельность этих компаний приобрела более скрытый характер (через договор ретроцессии).

Подводя итог развитию иностранного страхования в дореволюционный период, необходимо обратить внимание на следующее: практически в течение всего периода деятельности иностранных страховых компаний в Российской Империи, начиная с момента появления первых иностранных компаний и вплоть до революционных событий 1917 года российское правительство проводило протекционистскую политику, постоянно принимало меры по защите отечественной системы страхования. Но в этот период не было прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков, политика проведения государственной страховой монополии проявлялась лишь в установлении ограничений на условия деятельности иностранных страховых компаний. Тем не менее, этот период очень важен в истории иностранного страхования, поскольку иностранные страховщики за это время прошли путь от первого своего появления на страховом рынке до того момента, когда они уже играли на этом рынке немалую роль, добились определенных достижений и имели свое нишу на российском рынке страховых услуг.