Автогражданская ответственность владельцев транспортных средств

курсовая работа

2.3 Анализ правоприменительной практики действия механизма прямого возмещения вреда

В предыдущих разделах работы был выделен ряд проблем, которые препятствуют получению страховых выплат. Выделим преимущества и недостатки системы прямого возмещения вреда, рассмотрев примеры из судебной практики. Одним из ярких примеров является Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 апреля 2012 г. N 19АП-1749/12 (приведено в Приложении 1). Из материалов дела можно сделать вывод, что зачастую сам факт наличия заключенного договора ОСАГО и полиса не дает право на получение прямого возмещения, так как необходимо наличие еще одного обстоятельства - полис должен быть действующим.

Также водителями-потерпевшими часто оспаривается сумма возмещения ущерба, о чем в пример можно привести Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12 апреля 2012 г. N 09АП-6477/12.

Еще одной существенной проблемой прямого возмещения вреда является зачастую неосновательный отказ страховых компаний в выплатах, когда суммы имеют значительный размер. Об этом можно привести в пример Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 февраля 2012 г. N 13АП-2635/11.

Таким образом, необходимо задаться вопросом, а нужно ли вообще косвенное возмещение вреда в страховой компании виновника для потерпевшего страхователя, который выбрал для себя понравившуюся ему страховую компанию. По моему мнению, решить проблему выбора страхователя можно на государственном уровне - сделать прямое возмещение убытков по ОСАГО безальтернативным, лишив водителя права выбирать, к какой страховой компании обращаться в случае ДТП. Это позволит устранить сложившиеся проблемы - у страховых компаний не будет возможности отказываться от прямого возмещения вреда и отправлять страхователя в компанию виновника ДТП.

Согласно действующему закону об ОСАГО, пострадавший водитель может обратиться к своей страховой компании с просьбой возместить ему ущерб в том случае, если ДТП произошло с участием двух транспортных средств, застрахованных по ОСАГО, и вред причинен только имуществу. При этом водитель сам может выбирать - обращаться ему в свою страховую компанию (прямое возмещение убытков) или к страховщику виновника аварии.

Такая альтернатива в некоторых случаях только вредит автомобилистам. Например, она может увеличивать срок рассмотрения страховой компанией обращения вдвое. Это происходит в случае, когда собственный страховщик отказывают водителю в возмещении убытков и он вынужден обращаться в компанию виновника. При этом каждому страховщику законом дается 30 дней на составление ответа - в общей сложности время ожидания водителя может составит 60 дней.

Кроме того, в случае отказа обеих компаний в возмещении ущерба или заниженной суммы выплаты становится непонятным, на кого подавать жалобу в контролирующие органы. В случае отмены альтернативы, ответственной за компенсацию убытков останется только одна компания. Помимо прочего, это заставит водителей с большей ответственностью подходить к выбору страховщика.

Схема прямого возмещения убытков по ОСАГО действует в России с 1 марта 2009 года. В 2011 году возможностью обратиться к своей страховой компанией за компенсацией ущерба воспользовались 71,98 тысячи раз. При этом в 40 тысячах 446 случаях водители получили прямое возмещение, а в 13 тысячах 332 случаях им было отказано по тем или иным причинам. Общая сумма расчетов между страховщиками в рамках этой схемы превысила миллиард рублей.

Не смотря на периодически возникающие проблемы, система работает. По данным Российского Союза Автостраховщиков по новой схеме свои проблемы решает каждый пятый страхователь. Общая сумма выплат по ПВУ уже почти достигла 5 млрд. руб., причем если в первый год после введения системы эта сумма составила всего 1,5 млрд. руб., то за следующие полтора года это уже больше 3 млрд. руб.

Никто из специалистов не спорит в достоинствах данной системы, так широко распространенной на Западе. Предоставление страхователям права на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО дает множество преимуществ.

Среди них:

1) ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента.

2) быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить Извещение о ДТП.

3) стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба. Такой элемент системы прямого урегулирования как фиксированная сумма обратного требования ведет к уравновешиванию интересов прямого страховщика и страховщика виновника в части оценки размера страхового возмещения.

4) создание единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний, при этом максимально низкий процент разногласий между ними является залогом эффективности всей системы. Страховщики применяют единые правила определения степени гражданской ответственности, единые правила выставления обратного требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы.

5) отсутствие обращений клиентов в судебные инстанции и заинтересованность страховщиков в сохранении и расширении клиентской базы по другим, более прибыльным, видам страхования.

Но, вместе с тем, к существующей системе прямого возмещения убытков так же можно высказать огромное количество претензий, причем как со стороны клиентов страховых компаний, так и со стороны самих страховщиков.

Первые недовольны теми задержками, которые имеют место буквально в каждом случае, вторые предъявляют претензии к коллегам по цеху, которые не хотят работать с урегулированием больших убытков и отсылают клиентов в другую страховую компанию. В нашей стране, напомним, страхователь может выбирать между прямым урегулированием и обращением в страховую компанию виновника. Этот факт приводит ко многим проблемам. Самая важная из них, которую необходимо решить - это селекция убытков.

Таким образом, можно сделать вывод, что введение системы прямого возмещения ущерба в рамках договора ОСАГО в целом себя опровдало.

Делись добром ;)